Статья

Достаточно часто автовладельцы жалуются на невыплаты или неполные выплаты после ДТП по страховым полисам. А ведь сначала сотрудники СК обещают клиентам «небо в алмазах» - немедленный выезд на место ДТП аварийного комиссара, выплату в течение недели с момента аварии, ассистанс по всей Европе, а вот о «подводных камнях» зачастую умалчивают. Например, для того, чтобы уменьшить сумму страховой выплаты, страховые компании нередко закладывают в договоре условие, что размер ущерба устанавливается только по результатам товароведческой экспертизы, а счета СТО к рассмотрению не принимаются. Смысл данного условия состоит в том, что товароведческая экспертиза проводится на основании установленных государством методик, а большинство СТО - устанавливают тарифы согласно рыночных условий и рекомендаций завода изготовителя. Таким образом, в результате расчеты страховщика и экспертов станции техобслуживания могут весьма серьезно отличаться. Если считаете, что страховая компания возместила ущерб не в полном объеме, заказывайте независимую экспертизу, либо настаивайте на дополнительном осмотре транспортного средства на предмет скрытых повреждений. На основании выводов экспертов может быть произведен пересчет размера страхового возмещения". Дополнительную экспертизу страхователь в большинстве случаев оплачивает самостоятельно. Также, для того, чтобы сэкономить, некоторые страховые компании категорически настаивают, чтобы их клиенты чинили свои авто исключительно на СТО – партнёрах. Обратите внимание на этот момент при подписании договора страхования, иначе рискуете потерять гарантию завода – производителя. Очень важно при составлении договора страхования корректно определить стоимость транспортного средства, т.к. страховая сумма является основополагающим показателем для расчета выплат. В идеале она должна быть эквивалентна действительной рыночной стоимости авто. При определении стоимости транспортного средства, страховая компания и страхователь должны законодательством Украины (Письмо Государственной таможенной службы Украины 3/14-6059-ЕП от 27.12.2001 года "Методические рекомендации по определению таможенной стоимости транспортных средств"; Приказ Министерства юстиции Украины N 60/5 от 01.10.1999 года "Про утверждение Положения про порядок проведения судебной товароведческой экспертизы транспортных средств и Научно-методических рекомендаций по вопросам проведения автотовароведческой оценки транспортных" и т.п.), прайс-листами, которые предоставляются автомобильными дилерами в рекламных материалах еженедельного каталога "АвтоБазар", "Бюллетенем автотовароведа", который издается Донецким научно-исследовательским институтом судебных экспертиз и т.п.
Еще один важный пункт договора - наличие франшизы. Далеко не все обращают внимание на тот факт, что франшиза бывает двух видов: условной и безусловной. При условной франшизе компания не покрывает ущерб, если его сумма меньше размера франшизы и оплачивает убыток полностью, если он ее превышает. При безусловной франшизе ее сумма всегда вычитается из возмещения.
Также для страхователя будет выгодно заключить договор Каско без учета амортизации, несмотря на то, что это дороже.
Существуют исключения из страхового договора - условия, при которых страховщик может отказать в выплате страхового возмещения. В большинстве компаний исключения из страхового договора стандартны. Например, у страхователя нет шансов получить возмещение, если водитель пользовался автомобилем, находившимся в технически неисправном состоянии; пребывал в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо под действием препаратов, снижающих скорость реакции, использование автомобиля для учебной езды или в качестве такси, либо передавал его в аренду. На выплату можно не рассчитывать и в том случае, если в момент ДТП за рулем машины находилось лицо, не указанное в полисе и не имевшее права управлять транспортным средством. Важный пункт договора - срок, в течение которого клиент обязан уведомить СК о страховом событии. Как правило, на это отводится не более двух дней (за исключением выходных и праздничных дней). Это условие также закреплено статьёй 989 Гражданского кодекса Украины. И если клиент опоздал с заявлением, страховщик имеет все о снования отказать ему в выплате.
В договоре могут быть также указаны ограничения по выплатам по причинам, связанным с нарушение правил дорожного движения, например: превышения установленных ограничений скорости движения (некоторые компании устанавливают ограничении до 20км/ч, но чаще всего от 50км./ч.), проезд на красный свет светофора, выезд на полосу встречного движения в местах, где это запрещено, несоблюдение дорожных знаков, запрещающих движение, и так далее.
Клиенты, страхующие кредитные авто, должны помнить, что выгодоприобретателем по договору страхования является банк и только он, в ответном письме на запрос страховой компании разрешает выплату страхового возмещения и указывает куда платить. Многие банки не претендуют на страховое возмещение в счет оплаты кредита (если кредитная история без задолженностей) и разрешают страховщикам переводить деньги на оплату услуг СТО или выплату клиентам наличными.
Наш совет: внимательно читайте страховой договор и изучайте правила страхования.
Общие советы водителю при ДТП:
Незамедлительно остановить транспортное средство, включить аварийную световую сигнализацию и выставить знак аварийной остановки. До прибытия инспектора ГАИ не убирать транспортное средство с места ДТП, не перемещать предметы, имеющие отношение к происшествию. Освободить проезжую часть только в том случае, если движение транспортных средств невозможно, предварительно зафиксировав на дороге в присутствии свидетелей положение транспортного средства на месте ДТП. Вызвать на место происшествия инспектора ГАИ и, если это необходимо скорую медицинскую помощь.
Записать фамилии и адреса очевидцев происшествия.
В случае ДТП, не повлекшего тяжелых последствий (нет пострадавших), инспектор ГАИ составляет протокол об административном правонарушении. К протоколу прилагаются:
схема ДТП (или составляется в приложении к протоколу); приложение к протоколу с описанием механических повреждений транспортных средств.
К протоколу приобщаются объяснения участников и очевидцев ДТП. Копия протокола об административной ответственности вручается немедленно после его составления под расписку, лицу, совершившему административное правонарушение, а также потерпевшему по его просьбе.
При ДТП, повлекшем тяжкие последствия (причинение тяжких или средних телесных повреждений, гибели людей либо крупного материального ущерба), составляются следующие документы:
справка о ДТП;
протокол осмотра и проверки технического состояния транспорта;
cхема ДТП;
акт медицинского освидетельствования на предмет наличия наркотического или алкогольного опьянения;
объяснения водителей, причастных к ДТП и очевидцев.
Все перечисленные выше документы (за исключением объяснений других участников и очевидцев ДТП) оформляются в присутствии водителя, при его непосредственном участии. Водитель должен внимательно изучить все документы и, прежде всего схему ДТП, которая составляется на миллиметровой бумаге. Водитель вправе делать свои замечания, указывать на важные, с его точки зрения, обстоятельства и требовать занесения их в документы, а в случае своего несогласия с составленными документами, обязательно занести своё объяснение произошедшему событию в протокол. Водитель имеет право потребовать от сотрудника ГАИ составления актов осмотра технического состояния транспортных средств в присутствии участников происшествия. Все графы и разделы в первичных документах должны быть заполнены. При оформлении протокола и последующем получении справки проследите за указанием в перечне повреждений фразы: "Возможны скрытые повреждения".
Решение о степени вины участников ДТП принимает ГАИ. Для принятия объективного решения на месте ДТП, лучше не говорить о существовании страхового полиса инспектору ГАИ. До момента полного оформления необходимых документов о ДТП не надо делать никаких заявлений о сроках выплаты возмещения третьей стороне и не обсуждать суммы страхового возмещения. Решение этих вопросов, в пределах страховой суммы полностью берёт на себя страховая компания.