Иллюстрация http://www.sxc.hu/

Доходность детских депозитов ниже обычных. Зато их можно открывать на 18 лет. Если вы хотите сделать подарок своему или чужому ребенку к 18-летию, можете открыть для него детский депозит. Такой продукт сейчас предлагают несколько отечественных банков — ПриватБанк, Райффайзенбанк Украина, «Хрещатик», ПроКредитБанк, Укргазбанк, Агробанк. «Это хороший инструмент накопления средств на различные цели: обучение, свадьба, квартира, машина», — отмечает начальник управления розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Резников.

Поскольку страховые компании  используют любые возможности для отказа в выплате, бывают случаи, когда заявления страхователей исчезали. Вы не должны реагировать на телефонные просьбы или отказы страховщика — они не имеют никакой юридической силы, только документы в письменном виде. Придерживайтесь также обязательных сроков, указанных в вашем договоре. В частности, это касается уведомления о наступлении страхового случая. Как правило, на это дается два-три дня с момента наступления страхового случая. Например, статья 33 Закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» обязывает участников дорожно-транспортного происшествия уведомить страховщика в течение трех дней. На четвертый, как утверждают сами страховщики, они не станут рассматривать ваше заявление.

Кроме того, подарок в виде депозита можно сделать и чужому ребенку. « Не обязательно, чтобы он был прямым родственником. Можно открыть депозит на имя любого ребенка», — говорит директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик» Марина Нестеровская. Однако открывая детский депозит, следует помнить о нескольких факторах, негативно влияющих на его доходность.

Нацбанк и дети

Во-первых, в одном и том же банке проценты по такому виду вклада ниже, хоть и не намного, чем по стандартным депозитам, поскольку это долгосрочная инвестиция. « Доходность детского депозита меньше, потому что срок, на который он открывается, значительно превышает срок действия обычных вкладов», — говорит Дмитрий Резников. Например, в Агробанке такой вклад на 18 лет приносит 15% годовых в гривне, в то время как обычный депозит на год — 16%.

Во-вторых, доход по долгосрочному депозиту в разных банках начисляется по-разному. В одних учреждениях депозитная ставка фиксированная, в других — плавающая. « Она привязывается к ставке LIBOR (цене продажы кредитных ресурсов на Лондонском межбанке. — «ДЕЛО») или учетной ставке Национального банка плюс несколько процентов», — отмечает руководитель управления розничного бизнеса ПроКредитБанка Андрей Мойсеенко. От величины ставки LIBOR зависит доходность детских депозитов в валюте (к LIBOR прибавляется 2-3%). А от учетной ставки Нацбанка — доходность вкладов в гривне (ставка на депозит умножается на коэффициент 1,5-1,7). « Поскольку вклад долгосрочный, индикативом для нас является учетная ставка Нацбанка (сейчас — 8,5%. — «ДЕЛО»)», — рассказывает Марина Нестеровская.

Однако в этом кроется неприятность для вкладчика. Положив деньги в банк на детский депозит, вы должны быть готовы к тому, что процент по нему со временем может снизиться. Как выяснилось, в банках, предоставляющих услугу детского депозита, в договоре с клиентом прописывают условие, согласно которому могут пересмотреть его доходность.

« Банк имеет право изменять процентную ставку вслед за учетной», — предупреждает эксперт отдела развития банковских продуктов Райффайзенбанк Украина Светлана Спицина. Конечно, учетная ставка Нацбанка может повыситься, однако вряд ли то же самое сделает ваш банк. Да и необходимости в увеличении учетной ставки у Нацбанка в последнее время нет.

Только раз в году

Кроме того, по словам банкиров, они могут пересмотреть доходность детского депозита и по иным причинам. « Это в том числе и изменение кредитно-финансовой политики банка», — отмечает Светлана Спицина. То есть размер дохода ребенка зависит и от того, как решил работать банк на рынке — агрессивно (повышение процентных ставок по вкладам) или осторожно (снижение).

« Мы не можем установить единый процент на десять лет. Поэтому в договоре прописываем условие, согласно которому банк оставляет за собой право один раз в год пересмотреть процентную ставку, за исключением первого года», — говорит Андрей Мойсеенко. Если финучреждение намерено пересмотреть доходность детского депозитного вклада, оно обязано уведомить вкладчика или его представителя о новых процентных ставках, разместив соответствующую информацию в учреждениях банка за две недели до введения измененных ставок.

Несвоевременное закрытие

Есть и еще один нюанс: если вы захотите досрочно закрыть детский депозит, вам могут выплатить проценты намного ниже тех, которые указаны в договоре. Так, в случае досрочного закрытия вклада (если с момента внесения денег в банк не прошло больше двух лет) вам выплатят проценты не как по срочному депозиту  , а как по вкладу до востребования  , что существенно меньше. « Ставка при досрочном возвращении вклада в течение первых двух лет составит 2,75% годовых в долларах или 2% на вклады в евро», — отмечает Светлана Спицина.