Говорить о серьезных подвижках в е-бизнесе (в частности, в законодательной части) еще рано, но очень хочется. Возможно, поэтому принятие парламентом проекта закона “Об электронных документах и электронном документообороте”, даже в первом чтении, вызвало радостный вздох облегчения. Ну вот, уже почти... уже на подходе...

“Е” не преминуло не отказать себе в удовольствии и разобраться с теми игроками на рынке, которым этот закон нужен как воздух. Готовы ли они к его действию? Хотят ли работать? Могут ли...

Размышления на тему: что может Интернет-банкинг - довольно модное занятие в УАнете. Так и хочется поразглагольствовать о том, сколько денег могут сэкономить банки на Интернете, какие блага грозят клиентам в режиме онлайн и т. д. Мы этим тоже уже грешили. Сегодня задача другая - разобраться, а есть ли мальчик. Есть ли банки, воспринимающие понятие Интернет-банкинг не как красивую сказку со счастливым концом, а как призыв к действию.

Среди “застолбивших” свое присутствие в УАнете банков, а их насчитывается уже более семидесяти в украинском сегменте Сети (соответственно, уже около 72% украинских банков имеют сайты в Инете), можно выделить три категории.

Банки, ограничившиеся сайтами-визитками

Созданы они лишь для информационного сопровождения основной деятельности банков и служебного пользования сотрудниками банков. Таких сайтов около 20%. В большинстве - это сайты специализированных банков. Наиболее яркими представителями этой категории являются сайты банка “Аркада”, Брокбизнесбанка, банка “Буковина”, Черноморского банка реконструкции и развития, двух государственных банков - Ощадного и Эксимбанка.

Отличительные черты — бедный дизайн и режущее взгляд сходство с обычными рекламными буклетами типа “Услуги высочайшего класса!”.

Вот только на сайте Промэкономбанка был замечен раздел “Как “раскрутить” свой сайт, или 22 000 посетителей на сайт ежедневно и бесплатно!”. Таково, по-видимому, их понимание понятия Интернет-банкинг.

Наше мнение: если подобной визитки банку достаточно, так сказать, для галочки, можете продолжать спать спокойно. Тем более что позиция - время покажет - в е-экономике себя вполне оправдывает.

Банки, не рвущиеся на передовую, но крепко прикрывающие свои тылы

Их сайты уже дают возможность получить (если, конечно, есть желание) услугу онлайн.

Это, если можно так сказать, средний класс нашего банковского сектора. Стабильные, традиционные, уверенные в себе. Таких банков большинство — около 70%. Основная их услуга “Интернет-Клиент-Банк” — одна из разновидностей домашнего банкинга. Чтобы почувствовать разницу между сайтом-визиткой и сайтом среднего класса, зайдите на сайты таких банков как “Икар”, “Андреевский”, “Правэкc”, PravexOnLine, демо-версия находится в стадии разработки), Восточно-Европейский Банк, Западно-Укра-инский Коммерческий Банк, “Эталон”.

С помощью этих сайтов вы сможете разобраться с тонкостями работы системы, оценить удобство, безопасность и выгодность работы с ней. Внимание! Здесь придется серьезно заняться мониторингом тарифов на данную услугу: разброс цен довольно широк — от 30 до 100 грн. за возможность запрашивать и получать текущее состояние счета, движение по счету, курсы валют, возможность отправлять платежные документы непосредственно из офиса ежемесячно. Впрочем, собрать детальную информацию можно и не ползая бесконечно по порталам и ссылкам. На сайте You Are Banker (www.uabankir.com) есть практически все, что нужно для изучения ситуации.

Кстати, система “Клиент-Банк” довольно громоздка. Клиента нужно научить, оснастить дорогостоящими “причиндалами” и дискетами с электронной подписью, которых в самый нужный момент всегда нет под рукой. Здесь на помощь приходит гибридный сервис “Интернет-банк”, предоставляемый банками “Икар”, “Финансы и кредит”.

Пользование данной услугой максимально простое: достаточно иметь компьютер с выходом в Интернет и стандартный броузер, сама же услуга бесплатна. Она позволяет проверить остаток на счете на любую дату; получить выписку по счету за любую дату; документы по счету за любой период; курсы валют (НБУ и коммерческие) на любую дату; некоторые дополнительные услуги (выполнять заказ наличных, организовать персональный тикер с состоянием счета и многое другое).

Банки, которые не могут позволить себе оставить клиента без е-банкинга

Транзакционные сайты имеют только около 10% банков. Лидерами Интернет- банкинга в Украине являются

Кредитпромбанк, Международный коммерческий банк, УкрИнбанк, “ВАБанк”, “Аваль”, ПУМБ, ПриватБанк.

Полностью исчерпывающую информацию об услугах е-банкинга вы сможете найти именно на этих сайтах.

А чем же е-банкинг лучше все той же “Клиент-Банк”? А дело в том, что снимается проблема “дозвона” к банку по модемному соединению через систему “Клиент-Банк”. Зачем тратиться на дорогостоящее оборудование и программное обеспечение, если можно соединиться по скоростному Интернет-каналу. Для этого достаточно получить в банке имя с паролем для входа в систему и дискету с ключом для электронной подписи. А уже затем можно делать все, что позволяет делать “продвинутость” банка. Практически все эти банки оказывают примерно одинаковые услуги и находятся на расстоянии “одного клика” от своих клиентов. Основные направления — это управление счетом через Интернет, телебанкинг, мобильный банкинг. Наиболее известными являются система “Телебанк-24” УкрИнбанка, введенная в эксплуатацию 1 февраля 2001 года, система ICB-net Международного коммерческого банка, WAP-сервис от банка “Аваль”, Phone Banking от ПУМБа, причем в составе Home Banking, услуга Phone Banking (GSM& Tele Banking) предоставляется бесплатно. На сайте Кредитпромбанка вы можете заполнить и отправить финансовые формы на получение кредита, ответ банка обещают через один день. Кроме того, на сайте можно заказать годовой отчет, с помощью которого можно оценить динамику развития банка.

Почему мне здесь никто не верит?

Возможными причинами медленного “вползания” наших банков в Интернет являются:

• Отсутствие соответствующих законов, регулирующих взаимоотношения между клиентом и банком. Однако уже и здесь лед тронулся -5 апреля 2001 года увидел свет Закон Украины “О платежных системах и переводе денег в Украине”. Теперь следует ждать законодательства об электронной торговле, электронном документообороте, а для юридической значимости электронных платежных документов - и об электронной цифровой подписи.
• Боязнь и неготовность клиентов к осуществлению операций, что, в первую очередь, связано с возможностью онлайнового мошенничества, частичной или полной потерей своих кровных. Во многом этому содействует клиентское незнание и неосведомленность об услугах е-банка. Учитывая ситуацию в банковском секторе Украины и нагнетание обстановки отечественными СМИ, боязнь быть обманутыми кажется вполне логичной.
• Стереотипность мышления руководства банков, пассивность и нежелание внедрять новые технологии, что влияет на сужение базы е-банкования и, в конце концов, на малые обороты использования е-банкинга. Сейчас эта услуга, на их взгляд, является больше имиджевым приемом и рассчитана на перспективу “до лучших времен”, а задача заработать деньги в Интернете не ставится. Очень часто руководство ставит вопрос: “А зачем нам внедрять новые услуги, тратить кучу денег на новые технологии, обучение персонала, брать на свою голову новые риски, ведь в пользу традиционного банка говорит известный бренд (доброе имя банка), авторитет, многолетний опыт работы в традиционном направлении банкинга. Просто иметь имидж “продвинутого банка”, осуществляющего венчурные проекты, работать с опережением времени? Зачем распинаться для одного процента населения?” Ан нет! Если посмотреть за кулисы традиционного банка-консерватора с громким именем то мы увидим, что его внутренняя жизнь ужасно нединамична, он не может так быстро адаптироваться и перестроиться в соответствии с новыми, меняющимися условиями ведения банкинга. Да, основное преимущество традиционного банка — большое количество клиентов. Однако сегодня они есть, а завтра их может и не быть, если конкуренты предложат более выгодные и удобные условия, более привлекательные услуги.
• Уже ставшие повседневным явлением плохое качество связи, малая пропускная способность линий, устаревшее оборудование, аналоговые АТС.

Что делать:

• Посмотреть, как это делают другие банки, сделать соответствующие выводы. Оценить собственные ресурсы, быть может, создание сайта-визитки сейчас является для вас наиболее приемлемым вариантом. Однако следует помнить, что вашему банку нужно срочно “пошевелиться” и выйти в Сеть, чтобы не потерять место под солнцем. Если сейчас оценить мировые тенденции то, скорее всего, через пару лет будут преобладать стратегии, направленные на удержание старых клиентов, а не на привлечение новых.
• Разработать целостную, интегрированную с другими банковскими продуктами, систему е-банкинга по управлению депозитами клиентов и осуществлению расчетных операций, при этом делать систему, рассчитанную на рядового пользователя с интуитивно понятным интерфейсом, совместимую с home-программами управления домашними финансами. Повышаются требования к процессинговой системе (бэк-офис), которая должна быть полностью интегрирована с системой приема заявок, а также со всеми другими системами. Необходимо избежать длительности и сложности проведения операций, сложных процедур доступа к услуге. Система должна работать быстро, без заминок и сбоев. Обязательно должна круглосуточно работать служба технической поддержки. Необходимо стремиться расширить ассортимент услуг е-банкинга, поскольку клиенты будут выбирать тот банк, который предоставляет как можно большее количество доступов к клиентскому счету. Сейчас наблюдается резкое перенаправление клиентов на банки с внедренными системами “Клиент-Банк”, Интернет-банкинг, телефон, видео.
• Разработать рекламную кампанию, в ходе которой совершенно необходимо:
  • а) найти клиента-потребителя, что совершенно несложно осуществить традиционному банку. Кроме этого, нужно взять на вооружение и то, что при выборе банка клиенты все же оценивают его по традиционным критериям. Люди охотнее придут в тот банк, доступ к клиентской службе которого легок, пункты online-обслуживания расположены поблизости банкоматов, банк имеет отделения недалеко от места жительства клиентов, банк рекомендуют друзья, родственники и коллеги;
  • б) узнать, чего хочет клиент. Определить его наибольший интерес к конкретной услуге и в дальнейшем уделять ее развитию больше внимания. При применении технологий е-банкинга постепенно утрачивается живое общение с клиентом, представление о потребностях предприятия. Именно поэтому необходимо провести тест на готовность клиентов банка к изменениям;
  • в) рассказать клиенту, что ему необходимо делать и как осуществить то, чего он хочет. Показать клиенту, что существует огромное количество запасных вариантов получения услуги. Например: “Если вы не нашли телефон с тоновым режимом набора - не беда, вы будете связаны с оператором, и тон уже не нужен”;
  • г) убедить клиента, что новая услуга абсолютно безопасна и надежна, подробно описать уровни безопасности, рассказать о шифровании и криптозащите (чем больше — тем лучше).
• Пока нет регулирующих законов - грамотно составить бумажный договор и правила расчетно-кассового и дистанционного банковского обслуживания, где оговорить права и обя-занности сторон, формы и порядок расчетов, ответственности сторон, форс-мажор, обеспече-ние конфиденциальности и безопасности проведения расчетов. Пример такого договора можно заказать и посмотреть на сайте УкрИнбанка.

ЧТО ГОВОРЯТ БАНКИРЫ

Александр ДУБИЛЕТ, председатель правления ПриватБанка о системе “Приват-24”:

“Как физическое лицо — я сам пользователь этой системы, и могу сказать, что сегодня я уже не представляю, как я пользовался банковскими, услугами вчера, когда этой системы не было. Эффект настолько большой, что даже для меня, руководителя банка, у кого и раньше проблем было меньше, ясно, насколько мои возможности, возможности членов моей семьи стали шире.”

Виталий САВЕЛЬЕВ, председатель правления банка “Менатеп,СПб”
(www.menatepspb.com, Россия):

“Банк должен уметь работать в Интернете. Помните знаменитый принцип “человек должен в нужное время быть в нужном месте”? Это вчерашний день. Сегодня информация должна в нужное время находить нужного человека. Добиться этого можно только с помощью Интернета. Поэтому Интернет-бизнес, и в частности Интернет-банкинг - это один из наших приоритетов. Внедрение Интернет-технологий в традиционный бизнес дает сигнал рынку: мы готовы говорить на понятном современном языке. Формально для банка это означает, что он должен уметь работать с клиентами по Интернету. Я не говорю о том, что место банков - это только Интернет, Я говорю о том, что банк, помимо прочего, должен уметь работать в Интернете”

Закон “Об электронных документах и электронной документообороте” разрабатывался Государственным комитетом связи и информатизации Украины совместно с Министерством экономики, национальным банком Украины, Службой безопасности Украины, Госстандартом, Государственной таможенной службой, Ассоциацией товарной нумерации Украины, другими ведомствами и неправительственными организациями.

В качестве базы для разработки законопроекта использовались проекты аналогичных законов России, Австрии, Чехии и “Директивы 1999/93/ЕС Европейского Парламента и Совета Европейского Союза от 13 декабря 1999 г. об Общей структуре электронной подписи”.

Проект закона дает определение терминов, которые используются в процессе осуществления электронного документооборота и использования электронных документов—“электронная информационная система”, "электронная цифровая подпись”, “тайный ключ”, “средство Наложения и проверки электронной цифровой подписи”.

В электронном документе помещается информация, представленная в электронной форме, включающая необходимые реквизиты, в том числе электронную цифровую подпись. Электронный документ считается подписанным с момента присвоения подписывающим лицом на него своей электронной подписи. При этом электрон-ная подпись представляет собой совокупность электронным данных, полученных в результате определенного криптографического преобразования других электронных данных