Лидеры спроса

В рейтинге предпочтений VIP-клиентов первое место принадлежит страхованию автомобилей. Как правило, богатые клиенты для своих иномарок предпочитают полное "автокаско" с дополнительным техническим ассистенсом. Дополнительный сервис заключается в том, что в случае аварии может быть организована буксировка машины до ближайшей СТО, при необходимости возможно размещение водителя в гостинице на время ремонта и другие услуги. В зависимости от марки авто страховой тариф для VIPа может составлять 5,5-6,5% стоимости автомобиля и выше. Средняя страховая сумма на рынке — 30 тыс. грн. Для VIPа страховщик может увеличить область покрытия технического ассистенса со стандартного по Украине и СНГ до всей Европы.
Вторым по актуальности и востребованности среди обеспеченных людей можно назвать добровольное медицинское страхование (ДМС). В свое время по дороговизне и престижу этот вид страхования оправданно причисляли к VIP-категории (см. БИЗНЕС №41 от 07.10.02 г., стр.16). Сейчас ситуация несколько изменилась, появились программы, рассчитанные на малообеспеченные и средние слои населения, однако заинтересованность VIP-клиентов в таких услугах осталась. Для ДМС, в отличие от других видов страхования, характерны "чисто эксклюзивные" программы типа "Люкс", "Суперлюкс" и другие с увеличенными страховыми суммами, высоким уровнем медучреждений и широким спектром медуслуг. Размер платежей в год по таким программам — $560-2000. Обслуживание по ним осуществляется исключительно в частных медицинских клиниках, стационарное лечение — в палатах люкс, кроме того, предусматривается обеспечение медпомощью (в том числе плановое лечение) в период пребывания за рубежом и многое другое.
Кстати, во многих компаниях при выезде за рубеж предлагается медицинская страховка "Бизнес-класс" либо "Золотая карта" (специальная VIP-программа) с повышенными лимитами ответственности страховщика до 80 тыс. грн. с учетом дополнительных покрытий и опций.

Жизнь на вес золота

Все больший интерес к страхованию жизни, как отмечают страховщики, проявляют владельцы крупного бизнеса, деятельность которых подвержена риску, а также предприниматели и их семьи. Как показывает практика, наиболее востребованы VIPами универсальные программы, предусматривающие защиту от смерти, несчастного случая, инвалидности, а также накопление средств. В случае дожития такие полисы на момент выплаты могут легко конвертироваться в пенсионные накопительные программы. Средний взнос по VIP-страховкам — около $2000-3000. Средняя страховая сумма по VIP-полисам — свыше $30-50 тыс. Cредняя страховая выплата в случае смерти от ДТП — более $90 тыс., в случае смерти от несчастного случая — свыше $60 тыс. Договора обычно долгосрочные, на 15-20 лет. Зачастую лайфовые* компании в продвижении продукта используют MLM-технологии. Говорят, жены "новых украинцев", став клиентами страховой компании, активно пытаются участвовать в таких программах, распространяя страховку среди своих знакомых по принципу "передай дальше".
Когда платишь не ты
Недавно на рынке появилась интересная страховая программа "Золотые наручники", позволяющая владельцу бизнеса накапливать определенные суммы для особо ценных сотрудников своего предприятия, в основном, топ-менеджеров. Суть такой страховки сводится к следующему: руководитель (владелец) предприятия страхует своих сотрудников на определенное время (10 лет и более) и сумму (в зависимости от уровня зарплаты — 15% и более). В результате за выбранный период "на человека" накапливаются средства, которые после окончания срока страховки ему выплачиваются. Если сотрудник досрочно увольняется по собственному желанию, страховка, естественно, не выплачивается. В случае его смерти выплата осуществляется родственникам либо предприятию, в зависимости от условий договора. Такая программа реально тормозит желание топ-менеджеров сменить работу. Для примера, страховая сумма по такой программе (при зарплате 3000 грн.) в случае смерти застрахованного может составить до 60 тыс. грн. По окончании срока действия страховки выплачивается накопленная сумма плюс инвестиционный доход не менее 4% годовых.
Однако, по словам заместителя председателя правления по страхованию УАСК "АСКА-жизнь" Анжелики Евстратько, крупные топ-менеджеры (банков, крупных предприятий), как правило, уже имеют приличный накопленный капитал и в силу специфики работы нуждаются больше в рисковом страховании на длительный срок и на большие суммы ($100 тыс. и выше). С учетом такого спроса на рынке недавно появилась специальная программа "Белые воротнички", предлагающая топам страховку на случай смерти и инвалидности по любой причине (в том числе в результате инфаркта, инсульта). Страховка предусматривает в случае инвалидности пожизненную выплату до 75% зарплаты.

VIP-недвижимость

То, что таковая имеется, подтверждает наличие домов в Царском селе и фешенебельных квартир, которые строятся и продаются. Зачастую полная страховка недвижимости для VIP-клиента может включать также страховую защиту имущества и ценностей, в ней находящихся. Многие владельцы престижного жилья приобретают дополнительные программы по страхованию частных коллекций, ювелирных изделий и пр. Для VIPов страховщик часто идет на уступки, принимая на страхование те раритеты, страхование которых обычно не предусматривается в стандартных полисах. Тарифы напрямую зависят от стоимости "майна" и могут составлять от 0,35-0,45% страховой суммы и более.

VIP-"фишки"

Так что же отличает VIP-страховку от стандартного покрытия, кроме размера страховых платежей и сумм? Этот вопрос мы настойчиво задавали страховщикам. Нам удалось выяснить основные "фишки", на которые могут рассчитывать VIP-страхователи:
— дополнительный сервис при заключении и "ведении" договора (с вами будут работать не рядовые агенты, а специалисты, возможно, даже руководители отделов, филиалов);
— индивидуальные дисконтные программы (скидки от 10-25% и выше, устанавливаемые чаще всего "на глаз", т.е. персонально для каждого VIPа). Некоторые компании практикуют дисконтные карточки VIP;
— возможность получить программу, разработанную индивидуально, и самостоятельно диктовать условия договора в рамках законодательства;
— возможность получить расширенное страховое покрытие (например, нулевая франшиза и оценка объекта на полную стоимость), дополнительный сервис, сопутствующие программы "в нагрузку" (ассистенс, "Зеленая карта", "автогражданка");
— возможность получить более качественные услуги;
— приглашение на семинары и презентации, вечеринки для VIPов, можно рассчитывать на подарки, участие в лотереях и пр.
Во многих страховых компаниях созданы и активно работают отделы по работе с VIP-клиентами. Но, как правило, занимаются они все же корпоративными VIPами — ведут договора, информируют о новшествах, разрабатывают системы поощрения. Как удалось выяснить, пообщавшись со страховщиками, развивать специальную политику для привлечения VIPов-"физиков" никто пока не намерен —