Приложение (Украина) №92(913) от 04.06.09 |
|
Банки быстрого реагирования
 | | | ДЛЯ УБЕЖДЕНИЯ ВКЛАДЧИКОВ В ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ ПРОЛОНГАЦИИ СРОКОВ ДЕПОЗИТНЫХ ДОГОВОРОВ БАНКИРЫ ПРИМЕНЯЮТ СЕРЬЕЗНЫЕ АРГУМЕНТЫ | Фото: АЛЕКСАНДР ТЕЧИНСКИЙ / Коммерсантъ | | |
В начале года кредитные учреждения массово увеличивали ставки по депозитным вкладам в национальной и иностранных валютах. Однако весной на рынке произошел разворот в сторону уменьшения доходности вкладов, в первую очередь по гривневым депозитам. По словам участников рынка, в условиях снижения процентных ставок растет привлекательность средне- и долгосрочных депозитов, дающих возможность зафиксировать доходность по вкладу на фоне снижающегося рынка.
Мария Бабенко
Своего рода Рубикон, после которого ставки по вкладам физических лиц поползли вниз, был пройден в апреле. По словам директора направления сбережений и расчетно-кассового обслуживания департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка Марины Савченко, тенденция к снижению ставок обусловлена стабилизацией ситуации в банковской системе. Так, УкрСиббанк последний раз уменьшил ставки на отдельные депозитные продукты в мае, следующее снижение планируется в июне. "Падение ставок в национальной валюте вызвано прекращением оттока гривневых депозитов. В апреле депозитный портфель физических лиц в украинских банках пополнился на 1,1 млрд грн,– отмечает старший эксперт отдела депозитных продуктов ОТП Банка Вячеслав Фоменко.– Кредитные учреждения уже не заинтересованы привлекать ресурсы любой ценой. Кроме того, банки уже не конвертируют в валюту всю гривну, которая поступает в систему. Следовательно, появляется свободная гривна. Начинает работать межбанковский кредитный рынок – и банки получают возможность привлечь короткие деньги (сроком от недели до месяца) под 5-10% годовых. Поэтому теряется смысл предлагать населению 20-25% по коротким депозитам".
В условиях экономического кризиса высокая доходность вкладов перестала быть решающим аргументом для тех, кто выбирает надежный банк. Большинство вкладчиков сейчас заботит не максимальный доход от размещаемых в банке средств, а в первую очередь их сохранность, кроме того на рынке происходят процессы перераспределения депозитных портфелей физических лиц в пользу банков, сумевших подтвердить свою устойчивость и надежность. При этом утверждение "слишком большой, чтобы упасть", указывающее на особый статус крупнейших системных кредитных учреждений, уже не является аргументом для граждан. Все чаще при принятии решения вкладчики ориентируются на динамику финансовых показателей банка, его деловую репутацию, оценки и прогнозы рейтинговых агентств, структуру собственности, состав акционеров.
Если процесс снижения ставок по гривневым депозитам набрал обороты, то дальнейшая динамика доходности вкладов в долларах и евро пока не очевидна даже для экспертов. "Для валютных депозитов тренд роста ставок все еще не переломлен,– отметил господин Фоменко.– Одни банки повышают ставки, другие – понижают. Учитывая, что в апреле-мае наступило равновесие спроса и предложения на иностранную валюту, ставки 'взращивают' лишь те участники рынка, которые нуждаются в валюте. В ближайшем будущем на снижение ставок могут повлиять вступившие в силу требования НБУ к резервированию средств, что вынудит некоторые банки продавать лишнюю валюту. В то же время фактор в пользу роста ставок – это потребность в валюте некоторых участников рынка для возврата долгов по внешним займам".
Рискованные стандарты
Наибольшую доходность вкладчикам традиционно приносят депозиты на период не менее 6-12 месяцев без права пополнения с выплатой процентов в конце срока. По таким вкладам в гривне банки в среднем предлагают 17-20% годовых. Так, в УкрСиббанке максимальная ставка (20% годовых на 6 месяцев) предлагается по гривневому вкладу с выплатой процентов в конце срока. ВТБ Банк установил максимальные ставки для вкладов от 1 года – до 21% в гривне, до 12% в долларах США и евро, до 16% в российских рублях. ОТП Банк наибольший доход (18-19% в зависимости от суммы) предлагает по срочным вкладам в гривне на период 180-269 дней. Правэкс-банк выплачивают максимальные 22,5% годовых по гривневым депозитам на 12 месяцев, ПУМБ – 22%, Индэкс-банк – 21%, Укрсоцбанк - 20,25%, а в "Райффайзен Банк Аваль" за год гривневый депозит без возможности пополнения увеличится на 18-19,5%. Высокую доходность предлагает банк "Форум" в своем сложном продукте "Декада", без права пополнения и снятия суммы вклада. Если не забирать проценты, то с помощью их регулярной капитализации на продукте можно заработать выше 25% годовых. Отдельные финансовые структуры в случае пролонгации средне- и долгосрочных вкладов обещают бонус за лояльность – повышение процентной ставки на 0,2-1% в год, а при проведении специальных акций – до 2%.
В нынешних условиях размещение средств на долгосрочных депозитах вызывает вполне обоснованные опасения вкладчиков. Тем не менее на рынке отмечен рост интереса к таким программам. "Сегодня наиболее востребованы срочные депозиты во всех валютах на 1-3 месяца, хотя в последнее время средства клиентов нередко перетекают на шестимесячные депозиты, что связано с временной стабилизацией украинской экономики,– отметил Вячеслав Фоменко.– Подобное размещение средств на 1-6 месяцев на данный момент является оптимальным. Впрочем, в конце года возможна некоторая нервозность, связанная с президентскими выборами. Но на банках, которые не вовлечены в политические процессы, это не отразится".
Тенденция к снижению процентных ставок добавляет привлекательности вкладам на 6-12 месяцев. "Вкладчикам можно порекомендовать размещать средства на средне- и долгосрочных депозитах, чтобы таким образом воспользоваться возможностью зафиксировать доходность по вкладу на фоне снижающегося рынка",– сказала Марина Савченко.
Компромиссная длина
В первые месяцы нынешнего года завоевали популярность принципиально новые депозитные продукты, получившие широкое распространение в кризисный период. "Среди клиентов становятся востребованными депозиты на срок до трех месяцев, а также вклады, которые дают максимальную свободу распоряжения средствами,– констатирует исполнительный директор компании Maanimo.com Наталья Шталтовная.– Как следствие, банки активно предлагают именно такие продукты. Разница подобных программ заключается лишь в уровне ставок, минимальных размерах начального взноса, в условиях пополнения, снятия, а также в таких неценовых параметрах, как оформление платежной карты и возможность дистанционного контроля и управления депозитным и текущим счетом".
| | Фото: АЛЕКСАНДР ТЕЧИНСКИЙ / Коммерсантъ |
Среди актуальных предложений, выведенных на депозитный рынок в этом году, обращают на себя внимание короткие вклады. В частности, ОТП Банк отреагировал на потребности клиентов введением депозита сроком на 30 дней. "Райффайзен Банк Аваль" предлагает 13,5-14% годовых по гривневым вкладам сроком на 14 дней. В Эрсте Банке депозит на такой же период предлагается под 16% годовых в гривне. ВиЭйБи Банк рекламирует срочный вклад на 17 дней под 17% годовых в национальной валюте. В ПУМБ ввели 15-дневные депозиты, по истечении которых он автоматически продолжает действовать следующие 15 дней по более высокой ставке. При этом максимальная ставка по прошествии 25 периодов по 15 дней достигает 25% в гривне. "Ценовая политика по депозитным вкладам в первой половине 2009 года претерпела существенные изменения: значительно выросли процентные ставки по вкладам на короткий срок, иногда приближаясь к показателям долгосрочных вкладов. Подобная практика обусловлена опасениями граждан размещать вклады на длительный период",– рассказали в пресс-службе ВТБ Банка.
Рыночная реакция
Мораторий на досрочное расторжение депозитных договоров вызвал к жизни еще один актуальный продукт – сберегательные вклады с возможностью пополнения и свободного доступа к счету. В среднем ставки по таким универсальным вкладам составляют 12-16% годовых в гривнах. В частности, ВТБ Банк разработал новый продукт, который объединил в себе свойства депозита и платежной карты – депозитную карту "Скарбничка". По программе предлагается 14% годовых в гривне и 10% в долларах США и евро при условии свободного распоряжения средствами на карте без потери процентов. В УкрСиббанке была внедрена новая версия продукта "Активные деньги" с прогрессивной шкалой начисления процентов по вкладу в национальной валюте. Если вкладчик не снимает деньги в течение определенного периода - от одного до трех месяцев, то базовая ставка увеличивается за каждый месяц на определенный процент. "Такой продукт позволяет клиентам, с одной стороны, получать дополнительный доход, на размер которого можно повлиять, с другой – при необходимости снять деньги в любой момент",– подчеркнула Марина Савченко.
Чтобы сохранить конкурентоспособность, финансовые структуры гибко реагируют на любые изменения спроса и экономической ситуации. Как отметила Наталья Шталтовная, в ответ на девальвацию гривны были разработаны депозитные программы в долларах и евро, предполагающие дополнительный доход за счет экономии на покупке валюты. Так, если в начале года на льготный курс конвертации могли рассчитывать только заемщики, вносящие платежи по валютным кредитам, то сегодня возможность сэкономить на покупке валюты получили клиенты, размещающие депозиты.
... текущие материалы в открытом доступе |
|
|
|
|
|
|
|
Содержание
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Петр Порошенко: Процедура ликвидации банков должна быть ускорена
|
|
|
|
|
|
|
|
Николай Азаров: Как можно доверять государству, которое засекретило данные об экономической ситуации?
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Банки быстрого реагирования
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|