Новости / Пресс-центр
Семейный кошелек: искусство тратить
Новые возможности, которые открывает украинцам финансовый рынок,
предъявляют высокие требования к организации личного бюджета. В советские
времена, да и на заре независимости Украины, граждане копили деньги годами,
чтобы приобрести мебель, технику или автомобиль. Теперь ситуация
кардинально изменилась: достаточно иметь при себе паспорт и
идентификационный код, чтобы выйти из магазина с покупкой. Жизнь в кредит
пришлась по нраву украинцам, однако для многих она обернулась серьезными
проблемами, решить которые может только сознательное и грамотное отношение
к личным финансам. Но умеют ли украинцы распоряжаться собственными
деньгами: тратить, накапливать, инвестировать?
По мнению экспертов - нет. "Культура личных финансов в Украине остается на
очень низком уровне, - рассказывает Татьяна Гришина, управляющий директор
инвестиционно-банковского департамента компании "Altera Finace". Эксперт
уверена, что, не имея базовых знаний, невозможно рационально распоряжаться
деньгами. Тем более, что средний класс, у которого появляется избыток
денежной массы, в Украине только начинает формироваться. "Этот вопрос
остается достаточно сложным и в странах с устоявшейся рыночной экономикой.
Хотя если говорить об этих странах, то практика выделила этот вопрос в
самостоятельную область знаний, которая является объектом отдельного курса
в ряде зарубежных бизнес-школ", - отмечает она.
Низкий уровень финансовой культуры в Украине отмечает и генеральный
директор КУА "ПИО ГЛОБАЛ Украина" Андрей Радченко. По его словам, в Украине
еще нет понимания того, что "деньги должны приносить деньги", то есть
работать. "Люди привыкли скорее, работать на кого-то, нежели на себя.
Возможно, у тех, кому сегодня 40-50 лет, это осталось со времен СССР, когда
работодатель обеспечивал более или менее стабильное будущее, а начинать
собственный бизнес было рискованно", - отметил А.Радченко, добавив, что
сегодня организация личного бюджета украинцев, как правило, ограничивается
суммой, накопленной на "черный день", которая находится на депозите в одном
из банков.
Вместе с тем, эксперты отмечают и позитивные сдвиги в этой сфере. Так, по
словам начальника управления стратегического маркетинга ТОВ КБ "АРМА"
Людмилы Коротковой, в последнее время украинцы стали значительно более
грамотными в отношении к финансам. "Сегодня, когда человек приходит в банк,
он, как правило, гораздо более подготовлен, знает, чего хочет, четко задает
вопросы. Раньше в преобладающем большинстве клиенты интересовались только
депозитами. Теперь же область интересов заметно расширилась, например, в
последнее время стало престижным вкладывать сбережения в банковские
металлы, так как цена на них все время растет и они мало подвержены
инфляции", - рассказала она.
Одно из препятствий на пути развития культуры личных финансов - отсутствие
знаний в этой сфере. Поскольку отечественный рынок услуг "money management"
пока слабо развит, украинцам приходится добывать необходимые знаниями
собственными силами. "Сейчас в Украине идет образовательный период
относительно возможностей личных финансов. Люди начинают читать специальную
литературу, пользоваться услугами консультантов, чтобы больше узнать об
этом, - отмечает А.Радченко. - На мой взгляд, заниматься этим должны, в том
числе, и финансовые учреждения банки, инвестиционные институты это в их же
интересах. Я думаю, через три-пять лет можно ожидать результата".
Бремя кредитов
Основной причиной "провала" семейных бюджетов в Украине остается неумелое
использование кредитов. По словам директора КУА "Финком Эссет Менеджмент"
Павла Ружицкого, диссонанс в устоявшееся финансовое мировоззрение внес
потребительский "бум". "Темпы роста потребительского кредитования выглядят
впечатляюще. Кроме этого, бурно растет карточное кредитование" - отмечает
он.
Эксперт делит отношение украинцев в области личных финансов на три основных
типа. "Большинство людей со средним достатком склонны тратить столько,
сколько они зарабатывают с поддержанием некоего уровня "неприкосновенного
запаса", то есть их сбережения находятся приблизительно на постоянном
уровне. Второй тип людей склонен тратить больше, чем зарабатывает, и жить,
таким образом, в кредит. Это не является неприемлемым, если уровень
задолженности находится в определенных рамках и не растет неконтролируемо.
И, наконец, психология третьего типа людей предполагает постоянное
сбережение в определенной пропорции к доходам. "Золотое правило" сбережения
(не макроэкономическое, а эмпирическое) гласит, что, независимо от уровня
доходов, нужно "откладывать" одну треть заработанного. Именно на этих
людей, в первую очередь, ориентированы финансовые организации, стремящиеся
привлечь ресурсы физических лиц", - подчеркивает П.Ружицкий.
Согласно классическим канонам, приемлемым является текущая задолженность на
уровне, не превышающем трехкратного месячного дохода физического лица. "К
сожалению, "кредитные соблазны" влекут некоторых людей в "кредитные сети" и
приводят к уровню задолженности со значительно большими коэффициентами. Это
создает дополнительные проблемы как для самих заемщиков, так и для
финансовых организаций", - отмечает директор "Финком Эссет Менеджмент".
Если говорить о задолженности не по потребительским программам (например,
ипотечное кредитование), то, в данном случае, речь идет не о соотношении
задолженности к доходам, а о покрытии доходами выплат по телу и процентам
кредита. "Оптимальное значение этого соотношения должно быть не менее 1,5,
а лучше 2, что, опять же, далеко не всегда в действительности
выдерживается", - подчеркнул П.Ружицкий.
Эксперты сходятся во мнении, что доля выплат по кредитам не должна
превышать 25-30% семейного бюджета, как максимум - 50%. "Несмотря на то,
что для получения займа банк ставит условие, чтобы ежемесячные выплаты по
кредиту не превышали 50% дохода, не стоит рассчитывать бюджет таким
образом. В идеале желательно, чтобы статья расхода на выплаты по кредитам
не превышала 25% общего семейного бюджета, тогда останется еще три
четверти, которые можно будет правильно распределить на необходимые нужды, -
отметила Л.Короткова. - Чтобы личный бюджет был эффективен, надо, прежде
всего, реально оценивать свои возможности и хотя бы не брать кредиты,
которые потом не под силу будет выплатить".
"Золотые правила" семейного бюджета
Основной принцип организации семейного бюджета это, конечно, здравый смысл.
"Не стоит лениться, надо просчитывать семейный бюджет и планировать его
заранее, чтобы статьи расходов не оказались неожиданно большими, чем статьи
доходов", - подчеркивает начальник управления стратегического маркетинга
банка "АРМА" Л.Короткова.
По мнению гендиректора "ПИО ГЛОБАЛ" А.Радченко, с наибольшей выгодой доход
семьи распределяется следующим образом:
- 10% - в "пенсионную копилку". Эти деньги не тратятся ни при каких
обстоятельствах.
- 10% - потратить в свое удовольствие.
- 10% необходимо вложить в развитие себя или семьи это может быть учеба,
спорт.
- 10% стоит потратить на благотворительность. Как именно - каждый решает
для себя сам: перечислить на счет детского дома или помочь родственникам.
- 10% - сбережения долгосрочного периода, на крупные покупки - квартиру,
мебель, автомобиль или выплаты по кредиту.
Остается 50% - для текущих потребностей семьи. "Такая модель позволяет быть
финансово независимым, покупать крупные вещи, позволять себе покупки ради
удовольствия, планировать будущее", - отмечает А.Радченко.
Директор коллекторской компании "XPOINT" Василий Голда предлагает свой
вариант распределения расходов:
- 35% - жилищные расходы. Эта группа включает оплату коммунальных услуг,
аренды или ипотечного кредита, страхование дома или квартиры, налоги на
недвижимость и пр.
- 20% - транспортные расходы, то есть затраты на покупку (кредитование,
лизинг транспортного средства), страховку, техническое обслуживание, бензин
и парковку.
- 15% -различные долговые обязательства: оплата по кредитам на приобретение
различных потребительских товаров, оплата налогов, включая налоги с
дополнительных трудовых доходов и налог на собственность, оплата долговых
обязательств по кредитным картам.
- 10% - минимальная сумма, откладываемая в виде сбережений.
- 20% - все другие расходы, включая питание, одежду, детские расходы,
медицинское обслуживание и т.д.
Выбирая наиболее подходящий "формат" расходов, важно помнить, какие
финансовые задачи стоят перед семьей. Если первоначальные приобретения -
квартира, мебель, автомобиль - еще не осуществлены, стоит разработать
жесткий график, в котором значительная часть средств будет накопляться
и/или инвестироваться для оплаты крупных покупок. Если же семья уже
совершила базовые приобретения, можно сократить долю сбережений, увеличив
статью расходов на отдых и развлечения, а также на текущие и сезонные
покупки.
Как заставить деньги работать
На сегодняшний день самая распространенная форма вложений личных средств в
Украине - банковский депозит. Однако, наряду с инвестициями в банковские
металлы и недвижимость, в последнее время появились и продолжают появляться
новые финансовые продукты, которые либо усовершенствуют, дифференцируют
условия депозита, либо предлагают ему принципиальную альтернативу. "Среди
последних можно отметить возможность инвестировать в институты совместного
инвестирования (ИСИ), представленные фондами различных форматов", -
рассказывает П.Ружицкий.
Основное отличие инвестирования в фонды от депозитных программ банков для
конкретного инвестора состоит в том, что фонд потенциально может обеспечить
доходность, значительно превышающую процентную ставку по депозиту, но это
оборачивается повышенным риском вложений. "Фонды, в отличие от банков, не
гарантируют доходность, она зависит от формата фонда и динамики
экономической конъюнктуры. Поэтому успешность таких вложений зависит, в
первую очередь, от правильности выбора конкретного фонда и компании, под
управлением которой он находится", - отметил эксперт, добавив, что
положительный результат таких инвестиций зависит в намного большей степени,
чем при сбережении на депозите, от уровня экономических познаний инвестора.
Эксперты настаивают, что базовые знания в сфере инвестиций являются главным
залогом успеха. Если же сумма инвестиций велика, то даже собственной
финансовой грамотности может быть недостаточно. "Людям с большим объемом
средств (как правило, от $50 тыс.) целесообразно привлекать для управления
инвестициями консультанта - инвестиционного банкира. Во всем мире
существует практика Private Banking, и в Украине это направление начинает
набирать обороты в последнее время", - отмечает Т.Гришина.
Вместе с тем, одним из лучших способов инвестировать эксперты называют
создание собственного бизнеса. "Риск велик, но и доходы соответствующие.
Остальные способы менее рискованные и, соответственно, менее доходные.
Вторым после собственного бизнеса можно считать коллективное инвестирование
- передавать средства в управление, к примеру, паевым инвестиционным фондам
(ПИФам). Наименее доходный способ на сегодняшний день - банковский депозит.
Это, скорее, способ сохранения средств, чем их приумножения", - считает
А.Радченко.
Кроме того, по его словам, можно заработать на растущих рынках. "К примеру,
купить земельный участок по небольшой цене, зная, что через несколько лет
его можно продать дороже", - говорит эксперт.
Уже сегодня в Украине существует множество способов сохранить и приумножить
деньги. При этом важно четко планировать собственный бюджет, трезво
оценивать риски и не переставать учиться грамотному обращению с финансами.
Юрий Тарасовский
Источники:
ІА "ЛІГАБізнесІнформ" http://news.liga.net/articles/NA080120.html
"E-Finance" http://www.e-finance.com.ua/ru/finance/2008/03/31/Semejnyj_koshelek_iskusstvo_tratit/
InvestfundS.UA http://www.investfunds.com.ua/news/12212
"Частный предприниматель" http://www.chp.com.ua/index.php?code=3899
Finance.ua http://news.finance.ua/ru/~/2/0/all/2008/04/04/123344
"Деловая неделя" http://dn.kiev.ua/economics/ukraine/sssjklllf_05.html
ПростоБанк.com.ua http://www.prostobank.ua/finansovyy_gid/byudzhet/stati/semeynyy_koshelek_iskusstvo_tratit
Архив пресс-центра
|
|