Карточные игры

Первый объект, который довелось посетить -- известная сеть супермаркетов электроники и бытовой техники. Томительное ожидание своей очереди за дармовым счастьем, наконец, закончилось. Корреспондент "Денег" подошел к стойке клерка одного крупного украинского банка и пояснил, что хочет взять кредит в размере 15 тыс. грн. сроком на 24 месяца. Цель покупки -- шикарный домашний кинотеатр, о котором автор уже давно мечтал.
Вот тут-то и всплыл тот факт, что потребительский кредит дадут, но не наличными, а в виде кредитной карты. Напомним: в рекламе о такой схеме вообще умалчивалось. Уже сняв копии с документов заемщика, банковский клерк как бы ненароком осведомился, в курсе ли я, что получу не всю сумму? -- Конечно, не в курсе.
Оказывается, на карточке, которую выдадут, к расчету будут доступны лишь 12 тыс. грн. Естественно, следует вопрос -- "почему?", ведь покупка стоит хоть и ненамного, но больше этой суммы. Интересно, станет ли эта сумма доступной с началом погашения кредита или внесения первоначального взноса за товар. "Мы вам дадим кредит в 15 тыс. минус 3 тыс. гривен. Это сумма обеспечения кредита, и она будет вам недоступна", -- очень медленно, как ребенку, поясняет кредитный менеджер. "Что? Вообще?" -- вопрошает автор, мечта которого о покупке кинотеатра начинает испаряться, как дым. "Вообще. Они остаются у банка", -- окончательно ставит крест на вере "в халяву" кредитный инспектор банка.
Таким образом, выходит, что клиент должен "оставить на память" банку 20% своих кровных денег -- ведь кредит-то оформляется на всю сумму. Мало того, он еще должен будет на подаренные 20% уплатить проценты (и немалые), хотя реально пользоваться этой частью кредита не будет. То есть, фактически, оформив кредит на 12 тыс. грн., нужно будет уплатить около 60% годовых (с учетом всех скрытых процентов) от 15 тыс. грн. и переплатить банку примерно 25% "сверху". :(

Чего вдруг?

Как поясняют сами банкиры, подобные предложения -- нормальная практика. "Мы следуем рекомендациям НБУ и пытаемся максимально ознакомить клиентов с кредитными продуктами. В том числе сообщаем о неснижаемом остатке по кредитным картам и картам потребительского кредитования", -- говорит Олег Серга, пресс-секретарь ПриватБанка. Хочется верить, что о таких важных деталях клиента заранее уведомляют не только в ПриватБанке, который через подобные карты уже не кредитует. :)
Впрочем, многие банки при оформлении кредитной карточки на сумму до 3 тыс. грн. не устанавливают неснижаемого остатка. Ну а при больших суммах он уже достигает 10--15%, а то и больше. То есть получить кредит в полном объеме можно только на сумму менее 3 тыс. грн.. Подобная ситуация и в Альфа-банке, который предлагает для потребкредитов кредитную карту Visa Instant Issue "Моментальные деньги". По этой карте к размеру взятого кредита прибавляется одноразовая комиссия в размере 15-25%. Проценты же начисляются на общую сумму кредита с учетом этой комиссии :(.

«Диамантбанк» так же устанавливает неснижаемый остаток в 5% по своим кредитным продуктам «Максимум».

В чем-то похожие схемы всплывают при получении потребительских кредитов и в магазинах, где присутствуют "кредитчики" Правэкс-банка. В call-центре банка корреспонденту "Денег" сообщили, что кредитов через карточку с неснижаемым остатком банк не выдает. Но в самом магазине на вопрос, сколько же денег будет доступно на платежной карточке с $1 тыс. на 6 месяцев, автор услышал от клерка -- $850. То есть 15% -- так называемый неснижаемый остаток? Если честно - мы так и не поняли.
Получается, чтобы взять кредит на определенную сумму, скажем, в ту же $1 тыс., нужно оформить кредитную карту с лимитом в $1150. Чтобы успокоить совесть корреспондент "Денег" отправился в отделение этого же банка в соседнем гипермаркете и попросил рассчитать переплату по кредиту в ту же сумму на тот же срок, но уже без выдачи платежной карты. В результате расчетов вышло $320.
Позвольте, а из чего состоит эта сумма, ведь на плакате, висящем прямо над головой, говорится о том, что по кредиту придется платить 2% ($20 х 6 месяцев = $120),то есть $120. Откуда же взялось 320? В отделении раздраженно сообщили, что есть еще комиссия банка -- 1,5%. Хорошо, с учетом этой комиссии получаем сумму переплаты -- $210. Так откуда же все-таки $320? "Мне столько пишет программа, я не знаю, почему так получается", -- звучит ответ.
Забрав паспорт и окончательно распрощавшись с домашним кинотеатром автор ушел из отделения банка. :(

Нас не обманешь

"Если бы в банке было так легко получить кредит, то их бы не грабили", -- гласит народная мудрость. В нашем случае это можно озвучить так: если бы банк показывал все скрытые проценты, то кредиты у него не брали бы вообще.
Однако, несмотря на столь суровые условия потребительского кредитования, интерес к нему продолжает расти. Правда, параллельно растет и интерес клиентов к судебным процессам против банков, скрывшим от них информацию о деталях кредитных соглашений. Подобные судебные разбирательства уже ведутся клиентами Дельта-банка, о чем писали "Деньги" (см. №28 от 12 июля 2007 года, доступно на сайте www.dengi.ua). Основная цель истцов -- признать уже заключенные договоры потребительского кредитования недействительными. "В таком случае клиенту придется вернуть банку лишь тело кредита, без процентов и начислений", -- говорит координатор проекта "За прозрачность финансовых рынков" Тарас Загородский.
Кстати, у кредитных карт есть еще один существенный недостаток -- при обналичивании через банкомат с заемщика часто взимается дополнительная комиссия в размере 3--5% снимаемой суммы. Поэтому, если для оплаты товаров пользоваться "кредитками", лучше выбирать для этого карты без неснижаемого остатка (с возобновляемой кредитной линией) и с льготным периодом погашения. И расплачиваться этими картами непосредственно в магазинах. В этом случае можно переплатить и вовсе минимум -- от 0,01% до 3% в месяц. При этом процент будет начисляться только на сумму кредита (и без всяких "довесков" :)), а пользоваться картой можно будет постоянно: главное -- вовремя погашать задолженность перед банком.

Сдай карты

Условия получения потребительских кредитов по платежным картам:

* до 5 ноября 2007 года (потом 3%)

Остаточный принцип

Стоит ли пользоваться "кредитками" с неснижаемым остатком?

ЗА

• Карты можно оформить без справки о доходах

• "Кредитки" оформляются достаточно быстро -- от 2 часов до 1 дня

• Товар можно получить быстро и прямо в магазине, как при обычном экспресс-кредитовании

ПРОТИВ

• Высокие эффективные ставки по таким "кредиткам" -- 60--84% годовых

• Дополнительная переплата по кредиту из-за неснижаемого остатка -- 10--20%

Где еще почитать

рейтинг потребительских кредитов:
1. www.dengi.ua