"Когда мою машину угнали со стоянки, я впервые по настоящему обрадовался тому, что застрахован. Конечно, 10% франшизы я бы потерял по договору при возмещении, но это, согласитесь, лучше, чем остаться вообще без колес. Как же я был удивлен и разочарован, когда оказалось, что денег мне не видать. Страховая компания выяснила, что стоянка, на которой я всю жизнь оставлял свою машину, оказалась по статусу "неохраняемой". А по правилам страхования ущерб возмещался только в том случае, если угон произошел с охраняемой стоянки. Но разве мог я подумать, что у стоянки со шлагбаумом, сторожем и забором не окажется всех необходимых документов и ее признают "стихийной"?", -- возмущается предприниматель Дмитрий Грищенко.
Случаев отказов по страхованию автомобиля по программе "Авто-КАСКО" -- великое множество. Причем 90% пострадавших попадают "на деньги" только из-за собственной невнимательности. Ведь чего-чего, а всевозможных оговорок и исключений в договорах автострахования предостаточно. Ведь страховая компания -- не благотворительная организация. Ее цель -- получение прибыли. Страховая премия -- это выручка страховщиков, а выплаты при наступлении страхового случая -- издержки, которых они по возможности избегают.

А надо ли страховаться? Надо!

Обычно страховая компания в рамках полиса "Авто-КАСКО" берет на себя обязательства возместить ущерб, причиненный автомобилю в результате ДТП, угона, противоправных действий третьих лиц (кражи, хулиганства и прочего) и стихийных бедствий. Согласимся, что аварии, падение на машины деревьев во время урагана, а также кража магнитол и колес, увы, -- достаточно частые явления. Так что есть смысл страховаться, и весьма большой. Вопрос только, как?
Оптимальная страховка "КАСКО" должна покрывать все реальные риски, иметь низкую франшизу (ту часть убытка, которая не покрывается страховщиком), "опцию без износа" (см. рядом) для неновой машины и минимум ограничений в выплатах по договору. Такой, практически идеальный, договор сроком на год, заключенный с ведущей страховой компанией, обойдется клиенту в 5--9,5% стоимости машины. Причем нужно выяснить -- каков ежегодный объем выплат ею страхового возмещения по данному виду страхования, то есть, имеет ли она привычку платить. Объем выплат должен быть существенным.
Если же речь идет о страховке машины, купленной в кредит, то цена годового полиса составит 5--7% суммы займа в одной из аккредитованных банком-кредитором компаний. Таким образом, для дорогой машины годовая страховка может потянуть на $1500--4000 и выше (см. табл.). Недешево, но если машина действительно дорога, то оно того стоит.
При экономии на перечне покрываемых рисков и франшизе можно снизить тариф на 2--5% (около $150--300 за год), но при этом получить кучу проблем. Ведь в большинстве случаев сокращать расходы приходится за счет высокой франшизы (чем выше франшиза, тем ниже тариф) и сокращения страхового покрытия (чем больше рисков, тем выше цена). Однако это грозит тем, что в случае незначительной аварии либо не указанного в договоре страхового случая страховщик с полным основанием откажется платить.
"Хороший продукт дешево стоить не может. Максимально можно сэкономить порядка 5%, но стоит иметь в виду, что при наступлении страхового случая придется самостоятельно платить за ремонт", -- отмечает специалист отдела автострахования СК "ИНГО" Николай Демьянко. В среднем размер франшизы по "Авто-КАСКО" на рынке составляет 5--10% по риску угона авто и 0,3--2% страховой суммы -- по риску повреждения. Если опыт вождения не слишком велик, а машина при этом новая, эксперты советуют устанавливать франшизу пониже и с учетом покрытия риска повреждения стекла.
Не стоит также экономить на такой опции, как "без износа". Иначе придется принять до обидного активное участие в оплате ремонта застрахованной автомашины.
В любом случае, перед заключением договора страхования хорошо бы прикинуть заранее, сколько сможет не выплатить страховщик с учетом франшизы и износа. Ставить свою подпись под документом стоит тогда, когда эта сумма меньше обычных ежегодных расходов на ремонт автомобиля.

Платим быстро! Но мало...

Отдельного внимания заслуживают программы автострахования, которые позволяют получить страховое возмещение для ремонта пострадавшего авто в ускоренном режиме ("экспресс-страхование"). На рынке уже работают компании, которые обязуются не только в течение 15 дней выплатить возмещение, но и предоставить клиенту возможность провести ремонт самостоятельно. То есть, после калькуляции всех расходов автовладелец может получить деньги на ремонт "на руки", прямо в страховой компании.
Больше других тут могут выиграть автолюбители, имеющие возможность починить автомобиль в небольшой мастерской или своими силами, а также страховые мошенники, которые могут таким образом вытащить деньги, не подтвердив факта ремонта.
Как ни странно, но такая система не всегда бывает выгодна для клиента. Сумма, которую ему возместят, обычно бывает на 20% меньше оценочной стоимости ремонта. Аргументация страховщиков проста -- при оплате ремонта на СТО "безналом" в издержки включаются все налоги. А при личном расчете клиента с автосервисом возможна экономия, причем не только за счет каких-то личных договоренностей. "Экспресс-страхование" удобно для страховой защиты от мелких неприятностей -- чтобы избежать лишней бумажной волокиты.
Кстати, выплатить меньше страховщик может и в случае, если в договоре указано, что стоимость автомобиля определяется на момент страхового случая. Ведь по закону выплата производится в размере понесенного ущерба по конкретной машине в рамках установленной страховой суммы. Определение же ущерба возможно только, если известна цена автомобиля. За время пользования полисом машина может, по мнению страховщика, существенно подешеветь, так что лучше всего при подписании договора установить, что стоимость автомобиля определяется именно на момент покупки полиса.
Если есть желание максимально сэкономить на страховке (но при этом не потерять в выплатах), можно обратить внимание на специальные программы. Например, если есть привычка запирать машину на зиму в гараже, чтобы избежать гололеда и снежных завалов на дорогах, лучше купить полис "сезонного" "КАСКО", действие которого длится с апреля по октябрь. Такой полис (со всеми рисками и небольшой франшизой) обойдется дешевле стандартного на треть. Или, например, полис так называемого "выходного дня", который обеспечивает страховку лишь в субботу и воскресенье -- идеальный вариант для тех, кто использует машину только для поездок за город или на дачу в уик-энд. Покупка "выходного" полиса сэкономит страхователю до 40%. Во всех остальных случаях жадничать со страховкой не рекомендуется.

Когда не платят вообще

Страховщики частенько оставляют в договорах всевозможные лазейки, которые при наступлении страхового случая могут значительно усложнить (или сделать невозможным) получение выплаты. Одной из таких "лазеек" является уже упомянутая ситуация с угоном машины со стоянки. На рынке достаточно часто встречаются договора, по которым страховщик не будет выплачивать деньги в случае угона -- если машина будет оставлена на улице, перед домом, то есть в любом удобном владельцу месте. Даже сама стоянка должна соответствовать статусу "охраняемой", и на ней должен вестись журнал учета, где фиксируется время въезда/выезда автомобиля (единственное доказательство того, что машина в момент угона находилась там). В противном случае -- отказ в выплате обеспечен.
Не выплатит страховщик деньги и в том случае, если клиент забыл в угнанной машине ключи и документы. Такая ситуация будет слишком смахивать на мошенничество. Для того чтобы получить выплату, клиенту нужно будет предъявить два оригинальных ключа от машины, техпаспорт и справку из МВД о возбуждении уголовного дела.
Риск "угон" страховщики вообще не очень жалуют. Некоторые компании даже устанавливают скрытые франшизы -- прописывая в договорах, что в случае угона новой машины в первый же год владения ею страховая сумма может быть снижена на 15--25%. И уж все компании "поголовно" будут требовать от клиента установки в машине сигнализации (естественно за свой счет).
Прежде чем решаться на страховку машины от угона (один из самых дорогих рисков), желательно выяснить, до которого часа на машину распространяется страховая защита. Иногда компании не покрывают убытки, если машина угнана, например, после 22.00. Впрочем, на рынке уже работают страховщики, которые соглашаются выплачивать по риску угона с любого места и в любое время. Это в основном крупные компании -- лидеры рынка автострахования.
При заключении договора нужно также знать, что страховщик откажет в выплате в случае повреждения машины водителем, находившимся в состоянии алкогольного опьянения, а также при управлении технически неисправным авто. "Грубое нарушение правил дорожного движения (выезд на встречную полосу, неправильное пересечение железнодорожного переезда и прочее) может быть причиной для отказа в страховой выплате или уменьшения ее до 50%", -- отмечает начальник отдела страхования автотранспортных рисков СК "AIG" Светлана Петричук.
Некоторые компании отказывают в страховом возмещении при превышении скоростного режима на 20 км/ч, пересечении "двойной осевой", проезде на красный свет светофора и так далее. Однако лояльное отношение к нарушителям среди страховщиков тоже существует. Лидеры рынка часто "закрывают" глаза на такие мелочи, отказывая в выплатах только при откровенно вопиющих нарушениях.
Чтобы обойти "капканы" страховщиков, нужно внимательно изучить все документы перед их подписанием. Зачастую недобросовестные страховые компании "забывают" рассказать клиенту, что кроме условий договора есть еще и правила страхования, которые в обязательном порядке согласовываются с Госфинуслуг.
Правила страхования -- документ, составляемый каждой страховой компанией на ее вкус. И Госфинуслуг только проверяет его на предмет наличия противоречий с законом, но этот орган совсем не обязан играть роль адвоката клиента. Нередко выдержки из правил печатают мелким-мелким шрифтом на обороте полиса. Причем так, что без увеличительного стекла этот текст прочитать невозможно. Так что для того, чтобы купить действительно хороший страховой продукт нужно будет тщательно изучить рынок и его предложения. С увеличительным стеклом.

КАК ВЕСТИ СЕБЯ НА МЕСТЕ ДТП
Если случилась авария, эксперты советуют действовать в соответствии с правилами дорожного движения. А именно, включить аварийные сигналы, выставить аварийный знак и не двигаться с места. Желательно не убирать с места происшествия машины участников ДТП (иначе можно усложнить процесс определения виновника ДТП).
После аварии нужно позвонить в ГАИ и аварийному комиссару страховой компании. По их приезде нужно проконтролировать составление схемы ДТП "гаишниками" и фотосъемку повреждений страховщиком.
Очень важно в положенный срок (обычно 3--5 дней) подать заявление о страховом случае. Иначе могут просто отказать в выплате. Обычно при ДТП органы ГАИ не уведомляются, если повреждены стекла, фары, зеркала, а также лакокрасочное покрытие, но отсутствует деформация деталей, узлов и агрегатов машины. В этом случае выплата страхового возмещения будет произведена на основании акта осмотра транспортного средства, который составляет аварийный комиссар в присутствии владельца автомобиля. Во всех других случаях необходимо обязательно сообщить о происшествии в ГАИ.

"Без износа"

Если машина страхуется с опцией "без износа", то вне зависимости от пробега авто страховщик обязан будет возместить стоимость новых деталей. Если этой опции нет, то страхователю при оплате ремонта хватит страхового возмещения только на покупку подержанных запчастей. А за новые придется доплатить. Сам порядок расчета износа очень важен при определении расходов на ремонт машины в случае аварии. Если клиент страховал машину с учетом износа, то покрываться будет стоимость запчастей за вычетом процента износа (от 20% и выше).
С учетом износа обычно советуют страховать новые машины (процент износа для них невелик), а подержанные -- все-таки с опцией "без износа", иначе выплаты могут не покрыть понесенные убытки.

10 правил при страховании "Авто-КАСКО":
1. Не страховать машину в компаниях с плохой репутацией (замеченных в необоснованных отказах в выплатах клиентам и прочем).
2. Не страховать автомобиль в компаниях, где работает ограниченное количество аварийных комиссаров и нет круглосуточного call-центра.
3. Не страховать машину в компаниях, которые не возмещают ущерб по "Авто-КАСКО" даже в случае незначительных нарушений клиентом правил дорожного движения и существенно ограничивают выплаты при угоне.
4. Не страховаться в компаниях, не покрывающих затраты на эвакуатор или не предоставляющих такие услуги самостоятельно по всей территории Украины.
5. Не допускать фактических ошибок в заявлении о страховании (корректно указывать возраст машины, водительский стаж и прочие данные).
6. Сообщать в страховую компанию о смене госномера, свидетельства о регистрации автомобиля, изменении других данных, которые обычно указываются в том же заявлении.
7. Вовремя подать заявление о страховом случае и вызвать ГАИ для оформления документов по ДТП.
8. Страховать подержанный автомобиль с опцией "без износа".
9. Не оставлять документы на автомобиль в машине.
10. Не терять дополнительные ключи от автомобиля, а если такое произойдет -- сразу сообщить в страховую компанию.

Сколько стоит авто-каско

Вид автотранспорта	Тариф, %	Франшиза, %
Легковые автомобили	1,5-9,5	0,5-10

Автомобиль 2005 года выпуска	Стоимость машины, $	Объем двигателя	Цена страховки*, $	Франшиза, %
Chevrolet Laceti	15 507	1400	1 069	0-0,3
Mazda 5	31 643	1999	2182	0-0,3
Toyota Prado	64 532	3956	4 450	0-0,3

*Без учета износа, программа «полное авто-каско»

 

ГДЕ ЕЩЕ ПОЧИТАТЬ

об условиях страхования:

1. www.generali.garant.ua
2. www.ingo.com.ua
3. www.credo-classic.com

жалобы на страховщиков на форумах:

4. www.liga.net/conf/Messages.asp?did=50946
5. http://forum.finance.ua/viewtopic.php?t=1087