Подала иск в суд. Заплатила всего 30 гривен пошлину. Посчитала пеню, все штрафные санкции. Получилось очень даже не плохо. В банке не дураки, посчитали, что им выгоднее отдать, чем платить все, что я им предъявила. И в суде принимают решение согласно закона. Там знают, что Нацбанк - это не законодательный орган, он только дает распоряжение, и на это нужно ссылаться. За день до суда мне позвонили из банка и сказали прийти забрать деньги. Такая же ситуация была и у моей сотрудницы. Удачи всем!

Как клиент банка рассказываю, что на практике.

У меня есть расчетный счет (как физлица - 2620, я уже опытный, не сберегательный) в одном из местных банков (Укрпромбанк), в котором введена, как обычно, временная администрация. Прочитав ваши советы, обратился в банк после введения моратория для того, чтобы деньги забрать, поскольку у меня не вклад, а текущий счет, а следовательно деньги мне должны отдать по-любому. И что? А ничего…

Заявление о закрытии счета не принимали (ждите ответ в течение месяца), попытка зафиксировать на диктофон отказ сотрудников банка принимать ПИСЬМЕННОЕ заявление о закрытии счета закончилось угрозами вызвать милицию и фразами «Что вы здесь цирк устраиваете». 

В конце концов записался на прием к представителю временного администратора банка (сам временный администратор, видно, лицо недосягаемое в принципе), и представитель мне сказал, что:

 а) хотя все юристы, НАЛОГОВАЯ и т.п. дружно говорят о том, что мораторий "не поширюеться на обслуговування поточних операцій", умные юристы банков дополняют этот милый пункт тоже существующим в законе предложением о том, что эти операции должны возникнуть ПО ИХ ЖЕЛАНИЮ, точнеее, желанию ВРЕМЕННОГО АДМИНИСТРАТОРА "у зв'язку із зобов'язаннями банку під час здійснення тимчасової адміністрації банку" – то бишь, если мы сами этим операции «вызвали», то мы их и оплатим;

б) обязательно, ну просто обязательно (не то, что советовали, а просто настаивали, даже предлагали дать необходимые адреса и явки) обращайтесь в суд, пишите в НБУ, жалуйтесь на временного администратора (и это его представитель говорит!) и т.д. Из чего я сделал выводы, что им не важны все «правовые» средства влияния, раз они даже сами с милой улыбкой это советуют. 

В общем, получается, закон – ничто. И это было бы все очень печально, если бы не одно но. Имидж – все. Ваши советы действительно помогли. Но не аргументами. А уверенностью в свою правоту, которую они мне вселили. Я долбил и долбил, на ответы банка о том (на мое письменное заявление в письменном виде за подписью Начальника Департамента организации продаж продуктов розничного бизнеса), что у меня обычный вклад физлица и никто мне ничего не даст – перезванивал и говорил, что по закону это не так. Обещали разобраться, даже перезвонил куратор моего отделения, который тоже начал с того, что депозиты они не отдают, а поняв что у меня расчетный счет тоже пообещал разобраться, жду уже 2 недели).

А еще на их сайте есть ответы на популярные вопросы, и можно задавать свои вопросы. Так вот, у них написано, что решение по судьбе расчетных счетов будет вынесено после проведения администратором инвентаризации. Я задал вопрос о сроках проведения данной инвентаризации (должен же быть приказ, сроки, ответственные), но ответа нет и по сей день. Но все же, в итоге есть прогресс. Мне открыли карточку, на которую каждый день переводят 1000 грн. И таких в нашем отделении порядка десятка. Т.е., народ тоже дергается. Это победа? Нет. Уж точно не победа права. СМЕШНО. Но то, что людям надо хоть немного уверенности в себе – это точно. И хоть за это спасибо.

Да и еще хочу некоторые субъективные выводы от себя: - нормальный вменяемый человек после всего, что происходило в нашей стране в последнее время больше НИКОГДА В ЖИЗНИ не понесет деньги на депозит в банк в этой стране (ну может исключение – сумма до 1000 долларов, просто чтоб было для текущей расплаты). Почему? Потому что объем фонда гарантирования вкладов – 3 млрд.грн. Депозитов вкладчика только «моего» банка в 3 раза больше. ВСЕ!!!!! - и на будущее - Как только в Америке что-то начинается не так, ну как только – СРАЗУ бежать и переводить гривны в доллары, евро, что угодно – только не держать в этой сами знаете какой валюте. Ну это так, крик души.

Развитие рынка потребительского кредитования и последующий финансовый кризис дал толчок к интенсивному развитию двух направлений бизнеса – коллекторы и АНТИколлекторы.

По своей правовой природе оба вида услуг в первую очередь базируются на принципах «долгового права», но уже с использованием более современных технологий ввиду возрастающих объемов долгов и количества должников.

Если первые работают в стиле «mass to max», то вторые, и за это необходимо отдать им должное, способствуют повышению культуры долга и должника и закрывают белое пятно правового нигилизма в сознании массового потребителя банковских услуг.

Как же нужно вести себя должнику при сложном финансовом положении и наличии кредита, который должник не в состоянии выплачивать?

1. Идите в банк. На сегодняшний день почти все банки, думая, что смогут обеспечить себе таким образом стабильную ликвидность, повысили процентные ставки по кредитам, тем самым обрекая заемщиков на финансовую несостоятельность. Это паника. Так поступили менеджеры, которые запаниковали. Пример из Европы – сегодня почти все европейские банки снизили свои процентные ставки до 0,5 – 1% и, тем самым, обеспечили себе постоянный доход не усугубляя ситуацию с портфелями проблемных активов. Основной сегмент – ипотека, а тем более, проблемная – реализации не подлежит – рынок стоит – «пациент скорее мёртв, чем жив». Но, европейская логика одержала верх, и банкиры, руководствуясь «синицей в руке» нашли более благоразумный выход из ситуации. В Украине также есть достойные лидеры банковского бизнеса, которые даже в условиях кризиса обеспечивают себе приток клиентов. Так один из крупнейших системных банков только за февраль месяц привлек около 3500 клиентов среднего и малого бизнеса, включая клиентов других банков, предлагая им (конечно, клиентам) гибкие условия реструктуризации кредитной задолженности, начиная от рассрочки платежей на более долгий период и заканчивая взаимозачетом по еврооблигациям.

2. Пришли коллекторы – звоните антиколлекторам! Только профессионал поймет профессионала. В США существует институт кредитных менеджеров, которые не состоят в штате банковских учреждений, но занимаются вопросами восстановления платежеспособности клиентов банков. Поле их деятельности начинается с обычного предложения банку о снижении процентной ставки по кредиту и охватывает инвестиционные компании, которые привлекаются такими менеджерами для сохранения клиента банка. Это основной их девиз – есть у банка клиент, есть у банка бизнес. Утопить заемщика может каждый, а вот помочь ему – …

3. Не платить! Не платить? – Не платить! Но при этом не забывайте, что если банк у Вас заберет залог, который на сегодня за сумму долга не купит никто, Вы останетесь должны банку сумму долга, которая останется после реализации предмета обеспечения. Что же делать? Сливать активы. Сегодня очень распространено среди населения «мнимое банкротство». Активы сливают на своих родственников, а банку отдают предмет залога на реализацию или в собственность и т.д. Банк вынужден с этим залогом что-то делать. Иначе налоговые последствия для банка очень печальны в части чистой прибыли.

4. Если банк не возобновляет выплату траншей по кредитной линии – идите в суд, но при этом готовьте дополнительное обеспечение. В действительности, банки могут не выплатить следующий транш по кредитной линии, при условии, что достаточность покрытия по кредиту очень низка – не соответствует принятым в банке кредитным процедурам. Если это так – банк прав. Если Вы предоставили дополнительное обеспечение, а банк не выдал очередной транш – идите в суд и взыскивайте свои убытки с банка по неоплаченном Вами контракту с Вашим контрагентом.

В целом, наша культура долговых обязательств очень далека не только от идеала, но и от ближайших европейских стран. Идите на встречу банку и банк пойдет навстречу Вам. Этот финансовый кризис в действительности научит и население и банковское сообщество с уважением относится к каждому честному клиенту и с еще большим пристрастием к процессу взыскания задолженности.

В первую очередь, всем должникам банков рекомендую попытаться договорится с банком и найти для себя наиболее выгодный или хотя бы возможный способ дальнейшего погашения кредита. Ситуация за шесть месяцев с января, когда банки вообще не рассматривали вопросы реструктуризации или предлагали убийственные условия, до июля сильно поменялась. Банки готовы идти на компромисс. Только этого необходимо добиваться. Не стоит считать, что Ваше письмо в феврале или личная беседа с управляющим или кредитным менеджером банка в марте даст положительные результаты. Необходимо добиваться. Поверьте, в условиях переговоров, это значительно проще и дешевле для Вас.

С Укрпромбанком "драться" - только через суд! Изучайте законы, составляйте исковое заявление сами. Не забывайте помимо возврата депозита включить взыскание на судебные расходы (юридическую помощь) и возмещение морального вреда. Если срок вашего депозита настал во время введения врем. администратора и моратория, успех в суде вам гарантирован! Да, это не сразу произойдёт. Но иного выхода нет, как надеяться на свои силы, терпение, и верить в справедливость суда. Постановления НБУ, на которые ссылаются банки, не зарегистрированы в Минюсте, уточняйте этот факт, НБУ - не законодательный орган.

Как я покупал у банка конфискат.

Хочу рассказать немного о продаже конфискованных банками автомобилей. Тут важно знать, что продаются «по дешевке» автомобили двух типов - 1) которые выставлены владельцами на сайте по договоренности с банком. Они еще не конфискованы. Таких машин подавляющее большинство! 2) настоящий конфискат, то есть, автомобили, отобранные по решению суда. Таких машин в данный момент совсем мало.

Так вот, пообщавшись с банком, я позвонил в компанию, на площадке которой стоял первый заинтересовавший меня автомобиль заемщика банка. Подъехав на площадку и осмотрев автомобиль, пытался торговаться. В ответ продавец предложил взять… кредит. Оказалось, что деньги на залоговую машину реально получить на обычных условиях: взнос — от 15% до 50%, ставка — около 16% в долларах и до 25—28% в гривнях, срок — до 3—5 лет. Кредит выдает тот банк, в залоге у которого этот автомобиль находится.

Второй интересующий меня автомобиль был конфискованным. С такими автомобилями ситуация более сложная. Продают их, как разъяснили в банке, только после получения судебного решения и при помощи судебного исполнителя, который вначале предлагает должнику заплатить долг добровольно. Если же погашения задолженности не происходит, залог конфискуют и начинают процедуру реализации. Обязательное условие для проведения аукциона — наличие как минимум трех участников, причем участвовать в нем может любой человек или организация. Но… Пообщавшись с сотрудником кредитного отдела, я намекнул, что у меня деньги наличкой, и очень хочу купить автомобиль без торгов… В результате мне сказали подъехать через несколько дней, а на аукционе банк посадит «своих» людей. Тратить время на аукцион мне не хотелось, тогда банк пошел на еще более лояльные условия – я внес предоплату 10%, гарантийное письмо об оплате автомобиля и выписал доверенность на сотрудника банка. Через три дня я получил уже снятый с учета автомобиль для регистрации в МРЕО.

Так что с банками можно не только бороться, но и договариваться!!!

Подал иск в Приватбанк о досрочном расторжении депозита. Иск был подан в начале года. Получу решение суда только после майских, причем банковские юристы будут подавать апелляцию. С учетом того, что прошло больше полгода до возврата депозита, и я его не забрал - получается, что все равно суды нас не спасают. И свои проблемы по решению проблем о лечении, оплате учебы и прочие возникшие обязательства приходится решать по-другому, без своих денег! Совет - не несите деньги на депозиты. Все равно вы их не увидете до того времени, пока банкиры свои проблемы не решат!

Как общаться с банками и добиться успеха

В своей практике мы нередко видим, что одно и то же средство, в аналогичных ситуациях, прекрасно работает с одним банком, и не приносит результата с другим. Что делает это средство результативным в одном случае и безрезультатными в другом? Условия, в которых это средство применяется. Они разнятся от банка к банку, от случая к случаю. И то, что средство сработало в конкретном случае вызвано не его исключительностью, а тем, что угроза невыполнения требования в этом конкретном случае является для банка или отдельных ответственных лиц более значительной, чем любая другая угроза.

Да, универсального средства не существует. Но существует целый ряд принципов, которые позволяют добиться успеха. Основная идея заключается в том, чтобы выполнение вашего требования стало для банка либо единственным возможным выходом в сложившейся ситуации, либо меньшей из зол. Чтобы по каким-то причинам банку стало предпочтительнее (выгоднее, легче, проще – называйте как угодно) выполнить требование, чем не выполнить его. Причины могут быть различными – от стремления соответствовать принципам корпоративного управления и декларируемому качеству услуг или «сохранить лицо» до желания не допустить применения санкций к банку или избежать ответственности конкретных лиц, – но именно они (эти причины) делают успех возможным. С точки зрения наступления неблагоприятных последствий, выполнение вашего требования должно стать для банка важнее, чем все остальное – оно должно перевешивать.

1. Прежде всего следует перевести отношения с банком в формальное русло. Необходимо подать платежное поручение, заявление, требование – то, что в вашей конкретной ситуации предусмотрено договором между вами и банком и нормативно-правовыми актами, регулирующими вашу ситуацию.

2. Предъявление формализованных требований необходимо соединять с конструктивным общением с лицами, ответственными в сфере выполнения предъявленного требования. Важно также перейти в общении с этими лицами с «чисто профессионального» тона общения на «личный» тон, затрагивая их чисто человеческие интересы в сложившейся ситуации (давление со стороны руководства, недостатки в работе коллег, несовершенство законодательной базы, противоречивые позиции и разъяснения регулятора, завышенные требования клиентов, кризисные явления в сфере). Основная цель – получение как можно большей информации относительно процесса исполнения требования и обстановки, которая его окружает. Такое конструктивное общение с затрагиванием личных интересов нелегко соединять с предъявлением и поддерживанием формализованных требований, но является необходимым. Поскольку в первом случае получается информация, которая используется во втором случае.

3. Необходимо использовать так называемые «межведомственные» особенности работы банковского учреждения. Прежде всего – взаимоотношения банка с основным регулятором в этой сфере, Национальным банком. Обращение/необращение в Национальный банк, сообщение/несообщение ему той или иной информации. Вопросы контроля в денежно-кредитной сфере и сфере валютного контроля являются с одной стороны сдерживающим фактором для тех подразделений банков и входящих в них лиц, которые ответственны в сфере выполнения предъявленного требования, а с другой – могут являться стимулом к выполнению требований в силу целого ряда противоречий, а иногда даже в силу того, что ранее была допущена ошибка, которая является достаточно серьезной и нераскрытие ее является более важным, чем выполнение предъявленного требования. Отдельного внимания заслуживает такая особенность, как отражение банком данных о тех или иных действиях или событиях в информации статистического и отчетного характера перед Национальным банком.

4. Важным фактором являются так называемые «внутриведомственные» особенности работы банковского учреждения. Взаимоотношения между структурными подразделениями, взаимоотношения между территориальными подразделениями, последствия слияний и поглощений, когда соединяются бывшие ранее «чужими», а порой даже враждебными друг другу подразделения, а также последствия «покупки» банка сторонним инвестором, когда до определенного времени существует разделение на «мы» и «они», различия в принципах, подходах, разрешенных и неразрешенных действиях и прочем подобном. Все это позволяет событиям произойти, а действиям осуществиться с большей вероятностью.

5. К тому же, необходимо помнить, что на каждом этапе, при каждом взаимодействии – люди, которые действуют как люди, более того – женщины, со всем спектром особенностей, присущих им, между ними складываются те или иные взаимоотношения, у них есть те или иные желания, на них давят те или иные обстоятельства, они иногда не могут чего-то сделать по отношению к другому конкретному человеку, а иногда желают помощь кому-то или сделать кому-то подлость – в каждый момент времени, принимая решение, они находятся под воздействием целого ряда факторов, которые существуют для них «здесь и сейчас» на фоне насыщенного эмоционального фона.

Итак, соединяя полученную информацию, формализованные действия, неслаженность действий подразделений банков, отсутствие у конкретного рядового сотрудника банка видения последствий своих действий для банка в целом, а иногда даже особенности личных, человеческих, взаимоотношений, предъявленное требование приводится в исполнение. Таким вот образом возвращаются депозиты, проводятся платежи с текущих счетов, перечисляются средства за границу. Таким образом в конкретных обстоятельствах рождаются новые средства, которые срабатывают с этим банком в этом случае, и могут срабатывать или не срабатывать с другими банками и в других случаях…

«Коллекторы» и банковская тайна.

Отмечу, законодательство не содержит понятия «коллекторы», поэтому более правильным будет называть таких лиц третьими лицами, которые предоставляют услуги банку по взысканию/возврату просроченной задолженности.

Рассмотрим порядок передачи информации о клиенте третьему лицу и последствия его нарушения.

1. Информация о заключении клиентом кредитного договора, наличии у клиента задолженности перед банком, ее сумме являются банковской тайной. Банк обязан обеспечивать сохранность банковской тайны (ст. ст. 60, 61 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»).

2. Передача банком третьему лицу информации, которая содержит банковскую тайну, возможно только при наличии письменного разрешения клиента банка или соответствующей оговорки в кредитном договоре. При этом необходимо учитывать в каком объеме и для каких целей клиент разрешил банку разглашать банковскую тайну. (п. 1 ст. 62 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», п. 3.1. Правил хранение, защиты, использования и раскрытия банковской тайны утв. постановлением Правления Национального банка Украины от 14.07.2006 р. № 267).

3. Если банк правомерно, на основании разрешения клиента, передал третьему лицу информацию, которая составляет банковскую тайну, то такое третье лицо не имеет права разглашать данную информацию иным лицам. То есть, третье лицо при совершении действий по возврату просроченной задолженности не имеет права сообщать о наличии задолженности клиента перед банком его родственникам, соседям или по месту работы (ст. 61 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»).

4. Последствия нарушения режима банковской тайны. Если банк раскрыл банковскую тайну при отсутствии разрешения клиента, то клиент – физическое лицо имеет право обратиться в суд с иском о возмещении убытков и морального вреда и с заявлением в Национальный банк Украины о применении мер воздействия, предусмотренных ст. 73 Закона Украины «О банках и банковской деятельности». Юридическое лицо – клиент также имеет право обратиться в органы внутренних дел с заявлением о наличии признаков преступлений, предусмотренных ст. ст. 231, 232 УК Украины, обосновав причинение существенного вреда разглашением банковской тайны. Таким образом, если клиента стали беспокоить «коллекторы», целесообразно детально изучить условия кредитного договора относительно возможности раскрытия банком банковской тайны и если порядок раскрытия нарушен, предпринять вышеуказанные меры, направленные на защиту своих прав.

Мне периодически на почту приходит спам, в котором предлагают обменять "зависшие" деньги в банке на недвижимость. Сначала я внимания не обращал, а потом начал задумываться - может, стоит попробовать? В банке, где покоятся мои денежки, ввели временную администрацию... И решил обратиться непосредственно по объявлению :)

При разговоре мне объяснили, что обмен депозита на жильё - это инвестирование в первичку. По словам консультанта, у компании-затройщика кредитная линия в "моем" банке, а депозиты просто могут засчитаться в счет ее погашения. Если суммы депозита недостаточно для покупки всей квартиры – это не страшно, можно доплатить недостающую сумму наличными :) Возможность инвестировать предоставлялся на выбор - в апартаменты или коттеджи на берегу Черного моря.

В чем же подвох? - спросите вы... А дело в том, что сегодня готовность недвижимости составляет 30%, а сдача планируется только в начале следующего года. И на недвижимость обмениваются ценные бумаги комплекса недвижимости. Но ведь в случае банкротства эмитента строительные облигации обесценятся...

Тщательно изучив этот вариант "возвращения" депозита, я решил не спешить, и всем советую не вестись на такое. Проблемы у банков не вечны. И если уже и менять депозит на недвижимость, то на ту, которая почти готова! Спасибо за внимание!

С ув., Андрей Соколовский.