Австрийский банк с серьезной историей

Светлана Черкай, заместитель председателя правления Эрсте Банка рассказала о новой стратегии австрийского финучреждения в Украине и о том, когда банки разморозят кредитование.

В начале марта правление банка сообщило, что Эрсте Банк пересмотрел свою краткосрочную стратегию развития в Украине ...

Первоначально стратегия нашего финучреждения подразумевала создание 400 отделений по всей Украине. Сейчас в связи с экономическим кризисом мы решили остановиться на 135 отделениях, которые в настоящее время уже работают.

Кроме того, мы изменили стратегию выдачи кредитов физическим лицам. Это объясняется рядом причин: во-первых, сегодня фактически уже не существует рынка недвижимости, и довольно сложно оценить, сколько стоит залог, под который можно выдавать ипотечный кредит. Во-вторых, произошли определенные законодательные ограничения - валютные кредиты уже нельзя, как раньше, выдавать всем желающим, а только тем заемщикам, у которых есть стабильные поступления в иностранной валюте. А таких сегодня не более 0,5% от числа всех заемщиков. И в-третьих, сейчас в банковской системе наблюдается острый дефицит гривневых ресурсов.

Вот этими тремя главными причинами и объясняется временное замораживание потребительского кредитования физических лиц не только в нашем банке, но и во всех украинских финучреждениях.

Что касается юридических лиц, то мы продолжаем их кредитовать. Но требования к заемщикам значительно ужесточились.

В каких регионах представлен сегодня Эрсте Банк?

Еще тогда, когда Эрсте Банк выходил на украинский рынок, мы определились, что будем присутствовать во всех областях страны. Поэтому сначала решили кадровый вопрос - подобрали 25 региональных директоров. А они уже выходили с предложениями о развитии сети в своих регионах. Поэтому наша сеть сегодня равномерно покрывает всю страну.

Ваш банк был лидером по наращиванию ипотечного портфеля в прошлом году. Как ситуация складывается теперь? Какова доля проблемных кредитов в вашем портфеле?

Эрсте Банк в Украине работает всего два года. Поэтому мы сегодня находимся в намного более выгодном положении, чем большинство украинских финучреждений, так как у нас "молодой" и можно сказать еще "незрелый" кредитный портфель. В условиях финансового кризиса это стало для нас конкурентным преимуществом. Также стоит отметить, что с самого начала развития бизнеса в Украине мы применили более жесткую систему риск-менеджмента, исходя из опыта Австрии и Чехии. Изначально был более тщательный отбор заемщиков, поэтому доля проблемных кредитов в нашем портфеле сегодня не превышает 3%.

А какой уровень "проблемки" вы ожидаете к концу года и как боретесь с ростом неплатежей?

Нынешние тенденции в экономике (рост уровня безработицы, риск дальнейшей девальвации национальной валюты и т. д.), безусловно, увеличивают нагрузку на клиентов и, соответственно, могут вести к дальнейшему росту неплатежей. Поэтому мы считаем, что банки и заемщики должны искать компромисс и реструктуризовать кредиты, чтобы долговая нагрузка не становилась непосильной для заемщика, а в финучреждении не увеличивалась проблемная задолженность.

Поэтому, если у наших клиентов есть обоснованные проблемы с выплатой кредитов, например, потеря работы, мы стараемся идти им навстречу. В определенных случаях они могут рассчитывать на кредитные каникулы по погашению основной суммы кредита, пролонгацию кредитов, изменения условий договора и т. д.

Вы участвовали в аукционе Национального банка по продаже валюты для заемщиков по льготному курсу. Как вы оцениваете это нововведение регулятора?

Мы приняли участие в трех аукционах НБУ и практически удовлетворили все заявления клиентов на погашение текущих валютных займов по курсу 7,8 гривни за доллар. Поэтому могу с уверенностью сказать, что данный механизм оказал поддержку не только нашим заемщикам, но и стране в целом. Это помогло сдержать рост курса доллара, потому что как минимум уменьшилась потребность покупки валюты по коммерческому курсу. При этом аукционы серьезно затормозили рост проблемной задолженности в банковских портфелях.

Как вы работаете с залоговым имуществом? Много залоговых квартир выставили на продажу?

В нашей ситуации нельзя говорить о проблеме массовой реализации залогового имущества, так как портфель нашего банка "молодой". Кроме того, для себя мы уже решили, что нас не интересует залоговое имущество, потому что процедура его реализации сложная и длительная. Поэтому нашей приоритетной задачей является поиск совместно с заемщиком пути решения его проблем. И в данном случае речь вовсе не идет о благотворительности - просто если не будет решена проблема заемщика, то она может стать проблемой банка.

Входя в 20 крупнейших банков Украины, Эрсте Банк занимает всего 82-е место по величине депозитов физических лиц…

В изначальной стратегии развития Эрсте Банка мы не ставили своей первоочередной целью привлечение ресурсов физических лиц. Главной задачей было внедрить комплексное обслуживание клиента. Формируя стратегию, мы избегали делать депозит первым продуктом, с которым клиент придет в наше финучреждение. Ведь ресурсы в Украине были уже в то время достаточно дорогие, а банки конкурировали за деньги населения, поднимая процентные ставки до чрезвычайно высокого уровня.

Но в последние месяцы 2008 года ваше финучреждение активно включилось в борьбу за деньги населения…

Изменилась ситуация в банковском секторе, и мы оперативно изменили свое отношение к этому вопросу. Банки прекратили "ценовую войну" за депозиты - величина процентных ставок перестала быть главным аргументом. Финучреждения стали конкурировать между собой, обращая внимание потенциальных клиентов уже не на проценты по депозитам, а на свою надежность. А надежность - это сильное конкурентное преимущество нашего банка.

Кроме того, сейчас явно прослеживается тенденция построения более близких отношений между клиентом и финучреждением. Клиент уже начинает говорить: "Это мой банк", имея в виду не только то, что он там держит депозит или взял кредит, а и то, что он все свои банковские операции проводит именно в этом финучреждении. А для нас очень важны именно такие отношения с клиентами.

Как скоро, по вашему мнению, банки возобновят кредитование физлиц?

Думаю, уже к концу этого года. Промышленность, очевидно, начнут кредитовать раньше. Но прогнозировать что-то в данном случае трудно, потому что все зависит от того, насколько быстро достигнет дна и начнет оживать рынок недвижимости и авторынок. Также вполне очевидно, что финучреждения начнут кредитовать прежде всего своих старых клиентов. То есть заемщику, который придет в банк "с улицы", будет значительно сложнее взять кредит.

Как вы думаете, что может сегодня привлечь вкладчиков в банк?

Клиент должен быть уверенным в надежности своего финучреждения и иметь возможность получить доступ к своим деньгам в любое удобное для него время. Это главное. Не так давно многие банки начали предлагать сложные финансовые продукты, но большинство клиентов не поняли их и финучреждения прекратили это делать. Сейчас людям необходимы максимально простые, но эффективные банковские продукты. И основное желание клиентов - это своевременное исполнение банком своих договорных обязательств.

Поэтому мы решили выйти на рынок с депозитом "Тройная защита". Это название не просто маркетинговый ход. На самом деле вклад защищен втройне. Во-первых, доступ к нему есть в любое время, так как вклад практически "работает" в режиме текущего счета. Во-вторых, он защищен гарантиями Фонда гарантирования вкладов, а в-третьих - 190-летней историей работы Erste Group в Европе.

Кстати, у вас сейчас рекламный слоган гласит: "190 лет стабильности". А почему не два года, которые Эрсте Банк работает в Украине?

Нашему банку в Украине действительно всего два года, но мы принадлежим к Erste Group, которая уже 190 лет работает в Европе. И если говорить о начале нашей истории, то в 1819 году группа создавалась как сберегательный банк. То есть за ней стоит почти двухсотлетний опыт работы в качестве сбербанка. Поэтому у нас в Украине есть возможность успешно применить этот опыт - привлечения, сбережения и защиты ресурсов населения.

Светлана Черкай
Родилась 28 июля 1964 года в Киеве.

В 1985 году окончила технолого-экономический факультет Киевского технологического института легкой промышленности.
В 1995 году окончила факультет "Финансы и кредит" Киевского национального университета имени Тараса Шевченко.
1994-2006 годы - работала в банке "Аваль". Прошла путь от сотрудника операционной службы до заместителя директора Киевской региональной дирекции.
2006-2007 годы - директор департамента розничного бизнеса АКБ "Престиж".
С 2007 года - член правления, заместитель председателя правления ОАО "Эрсте Банк", ответственная за розничный бизнес и маркетинг.

Показатели банка
Активы Эрсте Банка (Украина) составляли 10,4 млрд. грн. на 1 февраля 2009 года, уставный капитал банка составлял 1,36 млрд. грн. Филиальная сеть Эрсте Банка в настоящий момент состоит из 135 структурных подразделений.

Солидные родители
Розничный банкинг Erste Group обслуживает 17,2 млн. розничных клиентов в восьми странах через сеть из 3 тыс. отделений. Общие активы группы на начало 2009 года составили 201,4 млрд. евро. Чистая прибыль за 2008 год составила 859,6 млн. евро.