Особенности национальной системы
Первой тестируемой нами системой стало "детище" Нацбанка -- система "Интерплат" (www.interplat.com.ua). Она предназначена для он-лайн расчетов картами НСМЭП (Национальной системы массовых электронных платежей), владельцами которых уже является более миллиона украинцев.
Национальное чудо -- "Интерплат" -- мы забраковали сразу. Причины просты: способ подключения "убивает" сам принцип домоседа (офисомана) -- расплатиться в сети, не подымаясь со стула. Причем "процедурка" потребителю предстоит еще та. Нужно явиться в банк (а карты НСМЭП продают всего около 30-ти банков), заключить договор и получить банковскую карточку НСМЭП. Затем нужно купить специальное устройство, подключаемое к ПК, -- картридер (для чтения смарт-карточки), без которого доступ к интернет-платежам вообще не возможен. Кстати, чтобы найти нужный картридер (стоит он всего-то 80 грн.) придется изрядно потрудиться -- поставками занимается всего несколько фирм. Плюс ко всему, еще требуется установить специальную программу "Интернет-терминал". Интересно, ради чего же стоит совершать подвиги и тратить на все это время?
Каталог точек, работающих с "Интреплатом", увы, невелик -- всего 8 ссылок -- оплата коммунальных услуг, ваучеры пополнения (услуги телекоммуникационных провайдеров) и несколько магазинов с чуть-чуть расширенным стандартным ассортиментом -- диски, книги, туристическое снаряжение и электроника. Ах да, еще можно заплатить за дистанционную печать фотографий. Оно того стоит? Один из первопроходцев электронного бизнеса, владелец интернет-магазина WebMoney.ua, Вячеслав Черкашин считает, что да. По его мнению, НСМЭП -- самая защищенная платежная система, и ожидать от нее результатов (расширения сети магазинов и различных сервисов) следует через полгода или год. Пока же срок промышленной эксплуатации НСМЭП невелик (чуть больше года). Так что поживем -- увидим.

Ukrmoney -- Украинская Маня
Другая молодая платежная система Ukrmoney (www.ukrmoney.com) сначала подкупила своей простотой и описанными возможностями -- зачисление и списание электронных денег на/с банковские карточки через платежный "шлюз" Приватбанка. Автор этих строк благополучно зарегистрировался на сайте, заполнив простенькую форму. И попытался пополнить свой виртуальный кошелек в Ukrmoney с кредиток "Аваля" и Приватбанка. Деньги на первой карточке заблокировались, после чего система выдала отказ эмитента выполнить платеж. Транзакция по карточке Приватбанка просто "отвалилась", выдав лаконичное "error" (ошибка). Воспользовавшись возможностью он-лайн-поддержки, в чате прямо на сайте системы я пообщался сразу с тремя (!) сотрудниками техподдержки (см. вынос) и получил "море удовольствия". Сначала "технари" долго объясняли, что мои карты, видите ли, не предназначены для расчетов в Интернете. Потом они пытались выяснить между собой, почему мои попытки пополнить виртуальный кошелек никто из них не зафиксировал.
Результат эксперимента -- на электронный кошелек действительно зачислились суммы по первым двум попыткам пополнения кошелька. Заняло это два банковских дня и приблизительно час-полтора времени общения с техподдержкой системы. Третья попытка пополнить счет вообще ни к чему не привела.
Стоила ли игра свеч? Не думаю. Список магазинов, принимающих UM к оплате весьма скромен (штук семь универсальных он-лайн магазинов, остальное -- центры пополнения счетов мобильных телефонов, продажа интернет-карточек и прочее).
Виртуальных "обменников", конвертирующих UM, и того меньше. Увы, задекларированные возможности Ukrmoney привлекательны, но сама система еще "сырая". Работает-то она только с весны текущего года.

Виртуальный "обменник"
Это такой сайт, на котором можно перевести деньги из одной платежной системы в другую. Например, есть сколько-то гривен в Ukrmoney, а облюбованный интернет-магазин с ней не работает, а работает, к примеру, с системой "Интернет.Деньги". С помощью виртуального "обменника" переводим деньги из первой системы во вторую -- и добро пожаловать за покупками.

Я? Деньги!
Родственная системе "Яндекс.Деньги" -- "Интернет.Деньги" (www.imoney.com.ua) -- как выяснилось, устанавливается на домашний компьютер очень легко и просто. Достаточно было скачать инсталляционный файл, запустить его и выполнить несколько несложных операций. Особенность системы в том, что на ПК устанавливается специальная программа -- собственно, сам электронный кошелек, который можно переносить с машины на машину. Проверка на переносимость -- загрузка на "флэшку" и запуск на корпоративном ПК -- прошла успешно. Первый запуск "кошелька" привел мой виртуальный счет в "красное сальдо" -- минус 5 гривен. Это плата за подключение, которая будет снята с первого пополнения счета.
Система имеет несколько тарифных планов (см. более подробно на сайте). Стандартный план (Classic), в котором происходит первичная регистрация: подключение -- 5 грн., обслуживание -- 0 грн.; стоимость операций в системе: исходящие платежи -- 0%, входящие -- 1% от суммы с получателя платежа, вывод денег -- 1% от суммы платежа (но не менее 3 грн.) плюс комиссия банков-агентов. Согласно описанию на сайте, пополнить "кошелек" можно при помощи карты, оплаченной банковским переводом, почтовым переводом или наличными в офисе.
Выбрав из перечисленных самый быстрый способ -- предоплаченную карту -- автор обошел с десяток точек продажи различных ваучеров. Только у половины из них в наличии имелись карточки пополнения, причем крупных номиналов. На двух -- по 100 грн., на остальных -- по 500 грн. Правда, один из торговцев вспомнил, что может продать ваучер пополнения со своего электронного терминала, где ассортимент электронных денег гораздо шире. Так, за 53,50 грн. я приобрел карточку пополнения на 50 грн. Дальнейшие тестовые обменные операции в Интернете проходили без затруднений. Но взаимного приема электронных денег, выпущенных в разных странах на одной и той же технологической базе PayCash, нет. Финансовый директор ООО "Интернет.Деньги" Алина Прокопенко прокомментировала это так: "Сейчас прямые трансграничные платежи у нас закрыты. Обмен происходит только через внешние обменные интернет-пункты". По ее словам, к iMoney в качестве торговцев подключено около 70 частных предпринимателей и юридических лиц. (Собственный поиск в Интернете смог выявить только несколько десятков таких виртуальных магазинов, но "фирме" -- виднее. -- Авт.)

WebMoney по-украински
Еще одна широко известная на просторах СНГ система -- WebMoney -- самая массовая в русскоговорящей части Интернета. "Старушка" российского электронного бизнеса уже успела "нафаршировать" себя различными сервисами, обзавестись сетью торговцев и поэтому идет в отрыве от остальных виртуальных систем. Жаль, что установить ее без проблем не удалось. На домашнем ПК пришлось отключать ряд настроек безопасности компьютера, без которых "гулять" в сети небезопасно. Само сообщение об активации виртуального кошелька рассылается с такими параметрами в заголовке электронного письма, что искать его нужно в папке "спам". С трудом установил (ну очень не хотелось отключать защиту даже на время установки) электронный кошелек WebMoney Keeper на домашнем ноутбуке, а перенести его на корпоративный компьютер не удалось -- жесткие настройки безопасности служебной машины отказались принять "чужеродное тело". Прибегать к помощи системного администратора для решения такой простой задачи в планы не входило.
Прекратив самостоятельное тестирование, автор обратился к пользователям системы. Владелец магазина Вячеслав Черкашин назвал WebMoney "самой удобной для торговцев -- из-за простоты подключения и множества способов ввода и вывода средств". А потребителю, управляющему Черкасским филиалом Укрсоцбанка Игорю Сергиенко система таковой не показалась: "Чтобы "забросить" деньги на счет нужно перевести их частному лицу. И уже он пополняет. Поэтому я перешел на оплату НТВ+ по кредитным карточкам,,,,,,. Завел специально карту для интернет-платежей и перевожу на нее, сколько нужно. Возможно, в Киеве карточки пополнения продаются на каждом углу, но в Черкассах -- это, скорее, экзотика". Несколько киевских продавцов крупных розничных сетей действительно подтвердили постоянное наличие WM-карточек пополнения в продаже. В регионах, к сожалению, все иначе.

Portmone -- для оплаты счетов
К слову сказать, автор статьи является пользователем Portmone (www.portmone.com) уже несколько лет. Portmone нельзя назвать ни электронным кошельком, ни виртуальной платежной системой -- это удобный инструмент приема банковских платежных карт при регулярных платежах. Первый раз, зарегистрировав свою кредитную (а для ряда банков и дебетовую) карточку в Portmone, при каждом последующем платеже уже не вводишь ее реквизиты, а только специальный код (CVV), указанный на обратной стороне кредитки и сумму оплаты. Таким образом, не выходя из дому, платишь за жилищно-коммунальные услуги (только для жителей Киева) и взносы нескольким страховым компаниям. В качестве дополнительной услуги работает виртуальный магазин кодов пополнения предоплаченных карточек различных операторов связи и Интернет.
Все это удовольствие пользователям обходится в символическую абонентскую плату -- 4 гривны в месяц. Комиссионные за коммунальные платежи не взимаются (кстати, в случае оплаты счетов через коммерческий банк придется платить не менее 3 гривен комиссии).

Живые деньги
Самое уязвимое место электронной наличности -- переход ее из состояния виртуального в реальное и наоборот. На этом пути возникает много посредников: банки, платежные системы, агенты, дистрибьюторы, розничные сети. И каждый берет свои комиссионные.
Сопоставление тарифов за ввод денег в рассматриваемых системах и их курсов в интернет-магазинах показывает, что потери потребителя по сравнению с наличным расчетом составляют в среднем 10% суммы покупки. "Это плата за мобильность таких систем и фактическую анонимность в переводах денег", -- считает директор Украинской межбанковской Ассоциации участников платежных систем "ЕМА" Александр Карпов. "На курс влияет "удобность или неудобность" валюты и то, насколько сложно перевести ее в реальные деньги. Ну и, конечно, жадность торговца. Если маржа магазина позволяет спрятать расходы по обмену виртуальной валюты, то выставляется курс электронного эквивалента доллара к реальному 1:1. В иных случаях цена товара в электронных деньгах завышается", -- делится профессиональными секретами владелец одной из платежных систем в Украине.

Где деньги? Нету...

Корреспондент "Денег" попытался выяснить у техслужбы Ukrmoney -- куда делись деньги, которыми он пытался пополнить свой виртуальный кошелек. Вот, что у него получилось...

Waiting for response...
ukrmoney7: Здравствуйте! Слушаю Вас...
"Деньги": Доброе утро. Пытаемся второй день пополнить счет с кредитной карточки -- неудачно. Система сообщила что "банк отказался проводить операцию"... и даже код ошибки не указала.
ukrmoney7: Укажите Ваш логин.
"Деньги": (такой то).
ukrmoney7: Укажите сумму проплаты.
"Деньги": Вчера -- две попытки по 26 грн. (карты "Аваля" и Приватбанка). Сегодня -- 27 грн. -- карта Приватбанка.
ukrmoney7: Через какое меню Вы производили проплату?
"Деньги": Пополнить кредиткой, откуда нас благополучно переадресовали на процессинг Приватбанка.
(Подключился второй "технарь".)
ukrmoney21: Вероятнее всего, у Вас карта не предназначена для работы в Интернете.
"Деньги": Ребята, не рассказывайте сказки.
ukrmoney21: Звоните в банк и уточняйте в отделе пластиковых карт, может ли карта использоваться системой Centry.
"Деньги": Ага, (спросить) может ли виртуальная карточка Приватбанка, специально предназначенная для интернет-расчетов, использоваться в Интернете. И заодно узнать, может ли кредитная международная карточка Visa Classic ("Аваль"), с историей оплат в Интернете и в разных частях мира, быть достойна принятой к оплате на вашем сайте.
"Деньги": Кстати, расскажите, почему на "авалевской" карточке заблокована сумма: 26.00 UAH 20.09.2006 18:15:45 26.00 UAH UKRMONEY-PRIVAT24(POPOLN).
ukrmoney21: Мы картами "Аваля" не занимаемся.
"Деньги": Да ну? И у вас на сайте есть список эмитентов, карты которых вы не принимаете?
(Пауза в беседе -- несколько минут.)
"Деньги": Тогда еще нескромный вопрос -- картами Приватбанка вы тоже не занимаетесь? -- Так как даже коды ошибок не обрабатываете от них.
ukrmoney21: В каком смысле картами не занимаемся?
"Деньги": Ну, не принимаете к оплате.
ukrmoney21: Система Centry -- это система Приватбанка, мы работаем через нее.
"Деньги": Тогда поясните, почему вы не обрабатываете карты Приватбанка, специально предназначенные для оплаты в Интернете.
ukrmoney21: Если речь идет о валюте -- то через систему Ukrmoney вы можете пока только гривны переводить.
ukrmoney21: Минуту, скажите номер счета Ukrmoney, который вы пытались пополнить?
"Деньги": ?1 Default UAH. Других вариантов ваша система и не предлагает.
"Деньги": У вас есть наш логин и даты попыток транзакций. Почему вы не можете проверить статусы наших попыток, пополнить кошелек и проанализировать причины отказа системы выполнить процессинг кредитных карт?
(Подключился третий "технарь".)
ukrmoney9: Добрый день.
ukrmoney9: Мы видим две ваши транзакции по 26 гривен.
(Ну, наконец-то хоть кто-то появился "зрячий". --Авт.)
ukrmoney9: В течение дня деньги поступят на ваш счет.
"Деньги": И какие именно деньги -- мы совершили три попытки пополнить кошелек. Какие из них будут выполнены?
ukrmoney9: мы видим только два раза по 26 гривен.
"Деньги": А сегодняшняя попытка?
ukrmoney9: Нет.
"Деньги": Спасибо.

Воруют!
Наиболее известные способы мошенничества с виртуальными кошельками:
1. Предложение за $5 открыть номер тайного кошелька системы, который возвращает 130% отправленных на него вложенных средств. Якобы это транзитный кошелек системы.
2. Фиктивный обменный пункт виртуальной валюты.
3. Владельцам электронных денег предлагается разместить свои свободные средства на виртуальных депозитных счетах или вложить в виртуальные акции интернет-бирж (действительно есть и такое чудо). Учитывая, что кроме честного слова с принимающей стороны получить не удается, понятно, какова вероятность "проброса".
4. На платной основе предлагается установить специальную программу, которая, пользуясь "дырой" в системе безопасности конкретной платежной системы, позволяет чего-то там перехватывать и направлять на счет "перехватчика". Как правило, установленный софт сам является троянской программой, ворующей ключи доступа и пароли к электронным кошелькам вора-неудачника.
 

Где еще почитать

об условиях оплаты:

1. www.interplat.com.ua
2. www.ukrmoney.com
3. www.webmoney.ua
4. www.portmone.com
5. www.imoney.com.ua

форум пользователей:

6. http://banker.org.ua/index.php?showtopic=2717&st=120
7. http://forum.internet-invest.com.ua/viewtopic.php?p=1712

Сравнительные харакетиристики описанных платежных систем, индикативные курсы обмена валют и тарифы можно посмотреть на сайте Денег:

http://www.dengi.ua/files/e-tarif.xls