До недавнего времени все, кто был застрахован украинскими страховыми компаниями по программам добровольного медицинского страхования (ДМС), могли получить медицинскую помощь только в клиниках, расположенных на территории Украины. Однако в последние годы на рынке появились игроки, способные оплатить по страховке и лечение за рубежом. По информации "Денег", в ближайшее время их число может существенно увеличиться.
Ряд крупных компаний сейчас проводят переговоры с зарубежными страховщиками с целью выхода на рынок медстрахования, включающего возможность лечения за рубежом (например, переговоры ведутся со страховым брокером BIGS, представляющим интересы французской страховой группы AXA-IPA Assistances). Компании рассчитывают не только перестраховывать свои риски у западных страховщиков, но и сотрудничать с ними по линии ассистанса (организации лечения клиентов).
Все это говорит о том, что в ближайшем будущем страхование лечения за рубежом может стать новой "фишкой" на украинском страховом рынке. Что же это за новость такая?

Это лечим, это не лечим…
Пока, правда, на узком рынке "ДМС с лечением за рубежом" все только начинается. Обзвонив 35 страховщиков, "Деньгам" удалось выявить всего четырех участников рынка так называемого "зарубежного" медицинского страхования, хотя, некоторых таковыми можно назвать с большой натяжкой.
Единственной отечественной компанией, которая предлагает страхование лечения за рубежом как самостоятельный продукт, является СК "Кросс". Услуги медицинского страхования предлагают через иностранные страховые компании -- Clal Health Insurance Ltd (ранее Aryeh Ins. Company), David shields (Израиль) и Med Save (CША). Эти компании и занимаются организацией предоставления медицинской помощи за рубежом, а СК "Кросс" только заключает договора с клиентами и отправляет их на лечение. Страховым случаем по предлагаемым страховкам компании "Кросс" является подтвержденная врачом необходимость операций на сосудах, сердце, органах брюшной полости, глазах, а также операции на позвоночнике, головном мозге и даже необходимость трансплантации органов. Правда, компания не покрывает расходы по беременности и родам за рубежом.
Остальные компании предлагают страхование с лечением за границей только как дополнительную опцию при заключении договора ДМС. При этом в договоре оговариваются только отдельные ситуации, когда застрахованное лицо может воспользоваться лечением за пределами Украины. Как правило, речь идет о заболеваниях, лечение которых невозможно или редко проводится в Украине. К данной категории страховщики часто относят серьезные заболевания сердечно-сосудистой системы, в том числе требующие оперативного вмешательства на сердце и сосудах, тяжелые патологии желудочно-кишечного тракта, серьезные травмы, патологии органов дыхания и другие болезни.
По такой схеме работают "Украинская экологическая страховая компания" (УЭСК), "Континент" и "ТАС" (только собирается выходить на рынок). "Лечение за рубежом будет производиться только в тех случаях, когда на руках у застрахованного лица будет медицинское заключение о том, что данная патология не подлежит лечению в Украине", -- категоричен начальник управления медицинского и личного страхования СГ "ТАС" Сергей Нечитайло.
С зарубежными клиниками упомянутые страховщики работают по-разному. К примеру, УЭСК функцию организации и сопровождения лечения за рубежом возлагает на зарубежные компании-провайдеры, представляющие интересы западных медучреждений. А СК "Континент" вообще только помогает своим клиентам организовывать необходимое лечение за рубежом. При этом застрахованное лицо самостоятельно готовит документы, необходимые для организации зарубежного лечения и расплачивается за услуги напрямую (без участия украинского страховщика).

Исключительно дорого
Стоимость лечения за рубежом, по оценке начальника отдела личного страхования СК "Континент" Жанны Коломиец, превышает стоимость лечения в ведущих клиниках Украины минимум на 30%. Кроме этого, стоимость услуги увеличивается за счет транспортных расходов, оплаты пребывания в клинике, а также затрат на переезд и пребывание сопровождающего лица. Именно эти расходы и покрывает страховой полис с опцией "лечение за рубежом". За счет этого "зарубежная" страховка ДМС оказывается довольно дорога -- от $2000 и выше. Заплатив эту сумму один раз на протяжении года, застрахованное лицо может получить компенсацию расходов на лечение от страховой компании примерно на $ 0,2--1,5 млн. Эти суммы вполне оправданны, ведь серьезное лечение за рубежом требует огромных расходов.
"Деньгам" удалось выяснить географию клиник, в которых может проходить лечение украинских страхователей. Страховая компания "Кросс" предлагает (посредством своих иностранных партнеров) лечение в более чем 2500 различных клиниках, расположенных в Европе и Израиле. Решение о лечении в той или иной клинике принимается при наступлении страхового случая в зависимости от специализации клиники. УЭСК в договорах с застрахованными лицами заранее указывает клиники, в которых застрахованному лицу может оказываться медицинская помощь (их названия компания раскрыть отказалась. -- Ред.). Но, по мнению специалиста компании, для оказания медицинской помощи по всем направлениям в случае необходимости достаточно 4--5 зарубежных клиник широкого профиля.
Также учитывается региональная специализация зарубежных медицинских центров. Так, например, в странах Балтии и Германии расположены известные кардиологические центры. Германия также известна как регион, специализирующийся на лечении травм и ортопедических операциях, Израиль пользуется спросом как регион, в котором на высоком уровне производятся оперативные вмешательства общего профиля. В целом, для клиента страховщиком разрабатывается индивидуальная программа с различным подбором клиник и предлагаемых медицинских услуг.
СК "Континент" организует лечение, в частности, в клиниках Германии. Еще одна компания -- СГ "ТАС" -- планирует предоставлять медицинскую помощь в клиниках Швейцарии.

Лечитесь лучше дома
Неплохо, правда? Но не все так просто. Во-первых, лечение за рубежом не всегда подходит в случае экстренных заболеваний. Ведь для того, чтобы отправиться в путь, нужна виза, а ее еще нужно получить. К тому же без официальной постановки диагноза украинским врачом отправка пациента также невозможна. На установление же этого диагноза иногда уходят минуты, а иногда и месяцы. К тому же некоторые компании (например, та же "Кросс") устанавливают так называемый "срок ожидания" -- если клиент заболел через 90 дней после подписания договора, то помощь по страховке ему оказывать не будут.
Во-вторых, даже если срок ожидания прошел, страховщики все равно могут и не согласиться на такую отправку (им это, если честно, совсем не выгодно. -- Ред.). Если при заключении договора заполнить анкету неверно (то есть не указать заболевания, которые уже есть, либо были в прошлом), то можно лишиться права на оплату лечения. И это не единственная причина, по которой страховщик, получив весьма солидный страховой платеж, может отказать больному клиенту в медицинском обслуживании за счет страховки. Ряд компаний, к примеру, не оплачивают лечение заболеваний, требующих экстренной медицинской помощи и терапевтического лечения, ограничиваясь только хирургическими операциями. Некоторые не оплачивают расходы на лечение хронических заболеваний, в том числе в стадии обострения, тяжелых инфекционных заболеваний (СПИД, туберкулез), алкоголизма, наркомании, психических расстройств, онкологии, врожденных патологий и наследственных заболеваний. Впрочем, все это обычно указано в договоре страхования, а его надо внимательнейшим образом изучать до подписания.
Кстати, корреспонденту "Денег" страховщики так и не раскрыли названия и точное расположение иностранных клиник, в которых будет проходить лечение украинских страхователей. Компании свято охраняли эту тайну, настаивая на том, что "все клиники приличные и уровня "выше среднего"". Иногда казалось, что они и сами толком не знают, насколько качественно проводится там лечение. Или это нам все же только показалось?
В любом случае потенциальным страхователям стоит требовать при подписании договора еще и раскрытия информации о клиниках-партнерах выбранного страховщика.

Кто и что лечит за рубежом?

Условия медицинского страхования за рубежом

Страховая компания, От чего страхует
СК "Кросс"                  Операции на сосудах, кардиохирургические операции, операции на органах брюшной полости, гинекологические и урологические операции, офтальмологические операции, операции на позвоночнике и головном мозге, трансплантация органов
УЭСК                           Серьезные заболевания, требующие оперативного вмешательства, лечение которых затруднительно в Украине
СГ "ТАС"*                  Заболевания, которые не лечатся в Украине

* -- Выход на рынок в планах компании.

Почем полечиться?

Условия медицинского страхования за рубежом

Название страховой компании Страховая премия, в год Макс. страховая сумма
"Украинская экологическая страховая компания" $2000--3000 $200 000
"Кросс" $305--1528 $1 500 000
BIGS--AXA $303--1299 $ 246 520
ТАС $ 1500-2000* $ 246 520

*планируемая цена

Когда стопроцентно откажут в лечении?

• Если у клиента выявлены врожденные пороки развития или наследственные болезни.
• Если обнаружены заболевания, которыми клиент болел до заключения договора страхования.
• Если заболевания спровоцировал прием алкоголя или наркотиков
• Если выявят хроническую почечную недостаточность, требующую гемодиализа.
• Если обнаружат онкологические заболевания или сахарный диабет.

Где еще почитать

рейтинг страховщиков:
1. www.forinsurer.com

сайты страховщиков:
2. www.dengi.ua

зарубежный опыт медицинского страхования:
3. www.rosmedstrah.ru/articles.php