Народные депутаты решили ввести мораторий на продажу банками недвижимости граждан, находящейся в ипотечном залоге, до завершения финансового кризиса. Банкиры говорят, что такая инициатива нарушает их права и может спровоцировать массовые неплатежи по ипотеке, а поэтому ко второму чтению необходимо решить, какие именно слои населения нельзя будет выселять.

Верховная рада голосами 231 депутата вчера со второй попытки приняла в первом чтении законопроект #3459-1 "О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса", который запрещает банкам забирать у граждан-неплательщиков по ипотечным кредитам залоговое имущество. "На период выхода экономики из финансового кризиса вводится мораторий на приобретение залогодержателем или ипотекодержателем права обращения на изъятие предмета залога или ипотеки в случае, если предметом залога или ипотеки выступала жилая недвижимость, в которой постоянно живут граждане",- говорится в проекте закона. Согласно ст. 2 документа, "окончание выхода экономики Украины из состояния финансового кризиса будет определяться решением Верховной рады по представлению Кабинета министров".

"Речь идет о гражданах, которые заложили жилье, взяв кредит, а не о юридических лицах и предпринимателях, которые получают прибыль,- заявил в Раде соавтор проекта закона, народный депутат Анатолий Семинога (БЮТ).- К сожалению, законопроект не был поддержан профильным комитетом, который отстаивает интересы банков". Впрочем, депутаты признали, что ко второму чтению законопроект необходимо доработать, определив механизм возврата средств банкам. "Введение моратория требует решить вопрос относительно источников удовлетворения требований кредиторов по возврату выданных должникам средств",- сказал народный депутат Михаил Чечетов (Партия регионов).

Банкиры шокированы таким решением, которое, по их мнению, нарушает права банков как кредиторов и может спровоцировать массовые неплатежи по ипотечным кредитам. "В окончательной версии закона должны быть прописаны категории заемщиков - социальные слои населения, на которые будет распространяться действие закона, например на заемщиков с хорошей кредитной историей",- считает заместитель начальника управления проблемных активов Укргазбанка Станислав Шепель. По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, на 1 октября ипотечный портфель банков составлял 80,1 млрд грн.

Введение моратория на изъятие жилья может вынудить банки искать новые способы отчуждения залога. "Перекрывается правовой механизм реализации предмета залога, но не закрывается возможность приобретения в собственность такой недвижимости,- говорит начальник управления по работе с проблемными активами УкрСиббанка Михаил Курочка.- Банки могут не проводить взыскание напрямую, а принять жилье к себе на баланс либо на третью структуру. Банки в любом случае будут договариваться с должниками и забирать предмет залога, но выселять людей и продавать недвижимость не смогут. Могут применяться и вексельные расчеты: создается структура, которая выкупает у банка предмет залога, рассчитываясь с банком векселем. Будет учитываться ценная бумага, а после выхода из кризиса эта недвижимость будет реализована".

Заемщику на заметку. Банкиры объявляют кредитные каникулы. Обзор по банкам

Резкое увеличение невыплат по кредитам вынуждает украинские банки внедрять специальные программы. Они предназначены для работы с клиентами, которые испытывают финансовые трудности.

Ведущие финучреждения страны пошли навстречу проблемным заемщикам. Если клиент докажет, что не может рассчитаться с банком по объективным причинам (например, из-за задержки зарплаты) он может рассчитывать на отсрочку или списание штрафной пени.

Правда, наличие универсальных программ такого рода банки стараются не афишировать. Руководители финучреждений признаются: информация о том, что банк идет на уступки, может спровоцировать лавинообразный рост количества «проблемных» клиентов.

УкрСиббанк предлагает своим клиентам так называемые «кредитные каникулы». То есть клиент может получить отсрочку по выплате тела кредита, но не более чем на три месяца (правда, в банке утверждают, что в отдельных случаях кредитный комитет может увеличить и этот срок). «Но проценты, согласно программе, все равно придется погашать», - уточняет сотрудница одного из киевских отделений УкрСиббанка.

Укргазбанк также готов отсрочить погашение кредита. Как и в Укрсиббанке, на выплату набежавших процентов действие программы не распространяется. «Надо также учитывать, что отсроченная сумма будет перенесена и разбита на последующие периоды, что приведет к увеличению финансовой нагрузки на клиента в дальнейшем», - отметил начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев. Период отсрочки в этом финучреждении устанавливают индивидуально для каждого клиента.

«Каникулы» для заемщиков предоставляет и Укрсоцбанк. «Главное, чтобы клиент выплачивал кредит, а лавировать мы готовы», - объясняет Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка. Данное финучреждение практикует и другую программу лояльности по отношению к заемщикам. По словам Тимонькина, его банк может увеличить срок кредита. Например, если клиент брал заем на семь лет, его погашение «растянут» на все 12 лет. «В этом случае мы увеличиваем количество месячных платежей с 60 до 120. Таким образом, тело кредита разбивается на большее количество периодов, в результате клиенту легче будет платить», - поясняет банкир. В то же время, по словам Тимонькина, Укрсоцбанк не рекламирует такую программу, поскольку опасается, что ею могут воспользоваться и платежеспособные клиенты.

Банк «Хрещатик», в свою очередь, готов не только подождать с выплатой тела кредита, но и списать пеню, набежавшую за просроченные платежи. «По договоренности с каждым клиентом мы готовы идти на уступки. Например, это может быть в случае, если у клиента возникли непредвиденные дополнительные затраты и зарплаты не хватает на оплату кредита. Или же могут быть ситуативные расходы: например, в случае свадьбы, болезни, рождения ребенка и т. д. », - говорит глава правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

Клиенты «Экспобанка» также могут рассчитывать на отсрочку платежей или списание пени. Однако заместитель председателя правления банка Ростислав Коган обращает внимание, что такие льготы будут предоставляться только добросовестным заемщикам. «Надо понимать, что мы не можем делать поблажки всем клиентам банка. И если все заемщики перестанут платить на основании задержки зарплаты или будут использовать этот факт в качестве формального повода, «ляжет» вся банковская система», - уверен Коган.

Укрпромбанк пошел дальше: на днях он зафиксировал курс продажи доллара для своих заемщиков, которые взяли кредиты в американской валюте, на уровне 7,2 гривни. «Это уступка, благодаря которой заемщики в дальнейшем не пострадают от курсовых колебаний», - говорит начальник департамента розничного бизнеса Укрпромбанка Юлия Морозова. По ее словам, затраты, которые банк понесет вследствие фиксации курса, будут компенсированы средствами от погашенных вовремя кредитов.

Однако украинские банки пока не переводят долларовые кредиты в гривневые, что могло бы привести к значительному послаблению нагрузки на заемщиков. 

В свою очередь, представители коллекторских компаний уверены, что только массовое внедрение льготных программ по кредитам - единственный способ решить проблему с невыплатами. «Сейчас многие банки предоставляют льготы на индивидуальной основе. Но у нас в управлении - около 140 тысяч долгов, поэтому индивидуальные решения здесь уже не работают. Банки должны делать продукты (программы по облегчению нагрузки на заемщиков), выводить их на массовый рынок», - убежден гендиректор коллекторской компании EСall.

Цены на жилую недвижимость, которые раньше, как правило, номинировались в долларах, теперь все чаще указываются в национальной валюте.

Кто перешел на нацвалюту

Так, компания «Нест» на все свои объекты в столице установила цену в гривнях. Стоимость квадратного метра в комплексе «Изумрудный» составляет от 13 до 18 тысяч гривен.

«Базовая стоимость квадратного метра в жилом комплексе «Солнечный» без учета коэффициентов этажности и комфортности на декабрь 2008 года составляет 12 тысяч гривен», — рассказывает Клавдия Бондарева, директор финансово-строительной компании «Пагода».

Гривню предпочитают и в компании «НБК». В зависимости от сроков сдачи объекта в эксплуатацию цена на жилплощадь в комплексе «Парковый» составляет 9-9,5 тысячи гривен за квадрат.

Не привязывается к курсу доллара при продаже жилья компания «Міськ-житлобуд». «В нашем объекте квадратный метр стоит от 15,5 до 18,6 тысячи гривен», — говорит Елена Блиндюк, руководитель центра продаж строительной компании «Міськжитлобуд».

Девелоперская компания «УМК» цену на квадратный метр в комплексе «Четыре сезона» установила в пределах от 10,6-13,6 тысячи гривен.

Некоторые держатся за доллар

Несмотря на непредсказуемость курса, некоторые девелоперы все же предпочитают указывать цены в иностранной валюте. Так, компания «Т.М.М.» не переходила на гривню, однако нашла другой способ облегчить курсовое бремя потенциальным покупателям. Компания предлагает цену в долларах по фиксированному курсу 6,5 гривни за доллар.

Компания-застройщик «Консоль» по старым договорам применяет курс 5,5, а новые договоры заключает по курсу НБУ на день оплаты. Однако предварительно компания снизила цены на жилье пропорционально изменению курса доллара.

Индикаторы рынка пригородных домов за неделю от 10.12.2008 г.

Каким образом долларовые кредиты пересчитают в гривневые?