 |
||||||
|
|
|
Публикации / 6 самостоятельных шагов в выборе Кредитора: совет профессионала28.02.2007
Неограниченные потребности человека побуждают его искать пути расширения потребления. Одним из способов улучшения вашего благосостояния может стать банковское кредитование, что даёт возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. В развитых постиндустриальных странах уже давно «жизнь взаймы» является нормой. Но для нашего общества это все еще является дивом и чаще всего воспринимается отрицательно. Но зачем накапливать средства для приобретения определенных благ, когда можно их одолжить?! Этот вопрос беспокоит многих украинцев. Поэтому много из наших соотечественников прибегает к получению банковского кредита. Но часть из них сталкивается с определенными трудностями в получении кредита: от банальной невозможности доказать свою платежеспособность до абсолютных преград, например, возраста потенциального заёмщика. Вообще, процесс получения кредита можно разделить на такие условные этапы:
Теперь давайте рассмотрим подробно эти этапы: 1. Подготовительный этап Кредитование является финансовой операцией, которая тесно связана с определенной долей риска. Поэтому прежде чем взять кредит потенциальный кредитополучатель должен хорошенько взвесить все «минусы» и «плюсы». Во-первых, перед тем как получить кредит индивид должен быть стопроцентно уверен, что он действительно нуждается в этом благе и не может обойтись без него. В другом случае если присутствуют хоть какие-то сомнения в целесообразности этой операции, надо отложить конечное решение на определенное время. Во-вторых, если есть возможность не брать кредит, то лучше этого не делать. Так как кредит — это в любом случае зависимость, хотя и осознанная. Чем меньше зависимость, тем больше уверенность в своих силах. В-третьих, к выбору кредитора надо относиться не менее серьёзно, как например, к покупке недвижимости или выборe новой работы. 2. Этап выбора кредитора Выбор кредитора является важным вопросом, который нуждается в осмыслении и профессиональном анализе. Если нужно купить в кредит пылесос, то решение относительно выбора кредитора в абсолютном выражении не является очень важным. Но в относительном — можно «переплатить» более чем дважды, если не стараться найти «лучшие условия кредитования». Хотя всё равно, те деньги, которые платятся за пользование кредитом, не являются очень большими. Совсем другая ситуация, при покупке авто или недвижимости. В таком случае каждая лишняя десятая процента может вылиться «в очень большие деньги», которые надо платить ежемесячно. Чаще всего такие кредиты есть «длинными», т.е. платятся больше чем 3 года. Весь этот период нужно уменьшить текущее потребление через избранное благо. Поэтому следует относиться к таким вещам, как кредитование, с особой щепетильностью. Также ещё есть такой психологический феномен в кредитовании: вы занимаете чужие деньги на определенное время, а отдаете свои, навсегда, ещё и с процентами. Итак, на этапе выбора кредитора стоит вопрос: у кого одолжить, чтоб не переплатить втридорога? Существует очень много критериев относительно выбора кредитора. Наиболее поверхностный подход — это сравнение кредиторов по номинальным процентным ставкам. Этот показатель безусловно отображает степень дороговизны получение таких кредитных ресурсов. Но сейчас он уже не является актуальным, так как банки всё чаще прибегают к большому количеству скрытых комиссий, разных начислений и взысканий. Некоторые из них присутствуют в одних кредитных учреждениях, некоторые в других. Для того чтобы учесть комплексно все расходы, которые связаны с получением и обслуживанием кредита, надо ввести интегрированный показатель, такой как Эффективная Процентная Ставка. Что это за категория? Это степень удорожания средств, которые получено в заём, учитывая все расходы (одноразовые, переменные и постоянные), что зависят от кредита. За границей этот показатель называют реальной процентной ставкой и рассчитывают как: Номинальная Процентная Ставка + Дополнительные платежи Итак, эффективная процентная ставка будет всегда больше чем номинальная. Этот показатель можно считать сопоставимым и адекватным, так как он включает все ценовые (тарифные) составляющие. Но для наиболее полной картины сравнения условий банковского кредитования в разрезе банков, надо также учитывать неценовые факторы (правовые, психологические), такие как различие в кредитном договоре, качество сервиса в банке, профессиональность персонала, надежность учреждения, количество филиалов и банкоматов, структуру банка, скорость принятия решения, «размер» пакета документов для принятия решения, репутация. Если учтены все эти факторы, то можно попытаться провести рейтинг разнообразия предложения банков за их привлекательностью для населения Украины. При условии, что все проанализировано, и отдано преимущество банку «А», стоит задача первого контакта с кредитным специалистом. Кредитный специалист никогда не скажет клиенту неправды, но может умолчать некоторые детали, особенно количество разнообразных комиссий. Например, очень редко когда клиент до подписания договора узнает, что надо ещё платить, такие комиссии, как: комиссию за выдачу кредита наличными, за перечисление средств, так называемую «курсовую разность»... Поэтому первоочередная задача клиента узнать у кредитного специалиста все виды комиссий, и взысканий. В Германии, например, клиенты требуют от банковских сотрудников письменного утверждения всех расходов, которые понесет потенциальный заёмщик. И в случае получения кредита, банк не имеет права взимать «дополнительных» комиссий. 3. Этап подготовки нужной документации После ознакомления с условиями предоставления средств, банковский специалист предложит клиенту перечень документов, которые тот должен собрать для принятия решения относительно его кредитования. Этот перечень в основном постоянный, но банк всегда закрепляет за собой право требовать дополнительные документы, которые потребуются для прояснения ситуации. Процесс сбора документов может оказаться для клиента довольно мучительным, особенно когда это касается документов по недвижимости, поскольку получение некоторых из них может затянуться на месяцы. Во-первых, клиенту нужно потратить много времени, чтобы отстоять очереди в ЖЕКе или в отделах земельных ресурсов, или в других государственных учреждениях. Иногда получение определенного документа требует не только времени, а и средств. Не редко клиентам предлагают заплатить довольно большие деньги за ускорение получения документов, особенно Справки-характеристики из Бюро Технической Инвентаризации (БТИ). Если квартира или дом были незаконно перестроены (например, ванную комнату и туалет объединили), то БТИ не выдаст справки; если не выдадут справки, то квартиру будет невозможно взять в залог. Всё это требует очень много терпения и внимательности при оформлении документов, так как из-за наименьшей ошибки соглашение может сорваться. 4. Анализ нужной документации кредитором и принятие решения Итак, после того как основной пакет документов было сформировано, кредитный специалист вместе со всеми необходимыми для этого дела службами банка анализируют документы. Довольно часто в ходе анализа потенциального клиента кредитный специалист нуждается в дополнительных документах для подтверждения или прояснения некоторых фактов относительно клиента. Например, довольно часто не хватает простой справки о доходах из предприятия; банковские специалисты также требуют трудовую книгу, приказ на назначение или другие сопутствующие документы. Из-за таких дополнительных документов, процесс принятия решения затягивается на срок дополнительного представления таких документов,и дополнительного анализа. После всестороннего анализа дело о предоставлении кредита выносится на Кредитный комитет (КК) банка и принимается решение относительно кредитования. 5. Подписание договоров страхования, кредитование, залоговых документов Если на Кредитном комитете банка было принято положительное решение относительно кредитования клиента, то наступает заключительный этап перед пользованием этим кредитом. Может произойти так, что на КК было утверждено положительное решение, но не по всем пунктам. Например, если клиент хотел получить кредит на 15 лет, ему предложили средства только на 10 лет. Это определенным образом «сбивает» человека, поскольку клиент планировал определенные расходы, и изменения условий кредитования могут негативно повлиять на его будущий бюджет. Клиент просто может не выплатить этот кредит, так как ежемесячные платежи увеличились. Поэтому он может отказаться от такого кредита. Но если условия кредитования являются приемлемыми для обеих сторон, тогда надо решить следующие вопросы:
Первый вопрос бывает довольно неприятным — где страховаться? Сначала, этот вопрос может показаться довольно простым, ведь в Украине так много страховых компаний (СК), и всегда можно выбрать то, что хочешь. Но на практике банк не дает большого выбора СК, редко их (СК) бывает больше пяти. Почему так? Банк самостоятельно избирает партнеров в страховании, и часто эти компании являются родственными к такой банковской структуре. Такие страховые компании называют «пылесосами», поскольку их страховые выплаты в сравнении со страховыми премиями меньше чем 30%. Также тарифы и условия предоставления страховки намного хуже среднерыночных. У клиента же нет выбора в этой ситуации — если он не застрахуется, то ему не предоставят заём. Также нужно уплатить одноразовую комиссию за предоставление кредита или его оформление. Процесс подписания договора кредитования может затянуться на целый рабочий день. Это зависит от структуры банка, профессионализма специалистов, полного комплекта документов-оригиналов, присутствия нотариуса (также только банковского), всех лиц, которые должны подписывать документы (иногда их количество может превышать 10 человек). Процесс подписания договоров бывает очень эмоционально трудным для всех участников, так как всегда может сорваться из-за какой-то мелочи. Также очень важно, чтобы никто из участников не колебался в целесообразности этой операции. Если есть определенные сомнения, может быть спор в «разных лагерях», и это прибавит лихорадочности ситуации. Итак, когда подписаны все нужные документы, когда их удостоверил нотариус, приходит время для работы банковской бухгалтерии. Есть несколько видов выдачи средств: перечисление средств на счет контрагента или выдача денежной наличности в кассе банка. Первый вид — более длительный (так как средства сначала отправляются на сервер НБУ, а только потом к контрагенту), но не связан с риском держания наличности. Второй — более быстрый и приемлемый для небольших сумм. 6. Этап пользования кредитом Итак, средства получены и теперь можно пользоваться ими в рамках кредитного договора. Это самый приятный, с психологической стороны, этап. Но именно в настоящее время нужно будет платить ежемесячные платежи в точно указанные сроки. Если кредитованное лицо выбивается с графика, то придется платить штрафные санкции и разного рода пеню. Также клиента могут внести в реестр плательщиков с плохой репутацией, которая может обозначиться на его персональном кредитном рейтинге (кредитной истории), и тогда будет намного сложнее получить кредит в будущем. Итак, процесс кредитования физических лиц в Украине является сложным, запутанным и непрозрачным. Поэтому мы советуем потенциальным кредитополучателям не гнаться за рекламными проспектами банков, основательно подходить к выбору кредиторов и советоваться у профессионалов. С наилучшими пожеланиями,
|
|
|
6 самостоятельных шагов в выборе Кредитора: совет профессионала Неограниченные потребности человека побуждают его искать пути расширения потребления. Одним из способов улучшения вашего благосостояния может стать банковское кредитование, что даёт возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. |
|
Страхование жизни. Что это? В наше время одним из способов накопления средств является накопительное страхование жизни. Что это такое, и какие возможности открываются перед нами, поведал Евгений Измайлов, специалист в области накопительного страхования. |
|
|
Телефон в Киеве: (+38 044) 360-64-64 © 2006—2008 ООО Консалтинговая компания «Кредитор» |
Сайт разработан Веб-студией Виндерских |