Выгоды льготной кредитки
(Журнал "Деньги" №12(78) 20.03.2008)

"Как-то раз, гуляя в Метрограде, я увидела пальто своей мечты. Оно было ослепительно белым и жутко дорогим. Стоило "чудо" около 3000 грн. В кармане же не было и 250 грн. -- поскольку оставались считанные дни до зарплаты. На днях я получила "кредитку" в своем банке -- просто так, на случай, если не хватит денег на оплату автокредита, который я оформила в прошлом месяце. В общем, пришлось ею воспользоваться :)", -- рассказала историю своего знакомства с льготными "кредитками" Елена Качаровая, пресс-секретарь одной страховой компании.

"Через пару дней я получила зарплату и пришла гасить долг по карточке, в полной уверенности, что сейчас с меня сдерут кучу денег. Каково же было мое удивление, когда я заплатила за свое мотовство всего-то около $12 даже с учетом обналички денег в кассе банка! Оказалось, что "кредитка" моя с льготным периодом погашения, и если я погашаю займ в срок до 55 дней, то плачу всего-то 0,1% годовых. Честно говоря, после этой истории стараюсь не брать свою "кредитку", если иду по магазинам, -- шутливо жалуется Елена. -- Слишком велик соблазн оплачивать ею все подряд, а ведь так и до шопоголизма недалеко!"
Карты с льготным периодом погашения от 30 до 55 дней и ставками от 0% до 0,1% годовых, действительно, способны сделать многих заемщиков настоящими шопоголиками. :) Поэтому тем, кто не способен держать себя в руках, лучше либо вообще отказаться от их приобретения, либо не брать их с собой на шопинг. Для заемщиков, способных контролировать свои траты, льготные "кредитки" -- просто находка! Это лучший способ "перехватить" денег до зарплаты или купить в кредит какой-нибудь товар стоимостью до 7--10 тыс. грн.

Во всяком случае, тест-драйв "Денег" показал справедливость таких выводов. Критериями для отбора "кредиток" в наш шорт-лист стали наличие льготного периода погашения и возможность оформить карту вне зависимости от того, является ли будущий ее владелец участником зарплатного проекта или нет. Дело в том, что многие банки выпускают кредитные карты только для тех своих клиентов, которые получают через них зарплату.

Нас же интересовали "кредитки", доступные любому клиенту "с улицы". Таким образом, отборочный тур "Денег" прошли всего четыре кредитные карты: "Настоящая кредитная карта "45 дней без %" банка "Надра", "кредитка" "Универсальная" ПриватБанка, кредитная карта Blue от UniCredit Bank’а и "кредитка" "Оптимальная" КредитПромБанка. Какой же кредит можно по ним получить, и сколько придется за него переплачивать банку?

Сколько дают?

Для оформления кредитной карты с льготным периодом понадобятся паспорт, справка о присвоении идентификационного номера и справка о доходах за последние шесть месяцев. Эти требования общие для всех банков.

Получить "кредитку" без справки о доходах можно, но при этом размер кредитного лимита будет крайне ограниченным. К примеру, ПриватБанк без подтверждения доходов откроет лимит только на 250 грн. :) Исключение составляет UniCredit Bank. Без справки о доходах он может выпустить кредитную карту Blue с лимитом в 7000 грн. Единственное требование -- заемщик должен подтвердить факт своего трудоустройства.

В целом же, банки определяют размер кредитной линии, исходя из размера официальной зарплаты, которая указана в справке о доходах. Самым щедрым оказался ПриватБанк, он готов открыть кредитную линию в размере пяти официальных ежемесячных зарплат. Чуть скромнее предложения банков "Надра" и UniCredit -- размер кредитной линии ограничивается тремя зарплатами заемщика.

А вот самым прижимистым оказался КредитПромБанк. Размер кредитного лимита по "кредитке" "Оптимальная" может варьироваться от половины до двух зарплат -- в зависимости от решения кредитного комитета.

Но даже тем счастливчикам, кто официально зарабатывает 5--10 тыс. грн., получить "кредитку" с лимитом больше 10 тыс. грн. вряд ли удастся. У банков на этот случай есть жесткие ограничения.

Например, максимально возможный размер кредитного лимита по картам "Оптимальная" и Blue -- 10 тыс. грн. А по "Универсальной" от "Привата" и вовсе 7 тыс. грн. Самые "широкие взгляды" демонстрирует банк "Надра", в нем заемщик с большой "белой" зарплатой может рассчитывать на лимит до 50 тыс. грн.

Получите, распишитесь

Оформление "кредитки" занимает обычно от 7 до 20 банковских дней, то есть минимум десять календарных дней. Быстрее всего оформить карту с кредитным лимитом обещает КредитПромБанк. В течение недели с момента подачи документов банк обещает выслать клиенту готовую карту. Дольше всего оформление длится в "Привате" -- от двух до двух с половиной недель.

За оформление "кредитки" деньги берет только КредитПромБанк. Если карта открывается на базе Visa Classic или MasterCard Mass, заплатить нужно 30 грн. Цены, прямо скажем, супер-демпинговые. И это притом, что "КредитПром" открывает карты на два года и ничего не берет за их обслуживание.
Банк "Надра" и UniCredit Bank оформляют "кредитки" бесплатно. Правда, берут деньги за обслуживание. К примеру, обслуживание карты Blue обойдется минимум в 180 грн. за год.

В банке "Надра" стоимость обслуживания во многом зависит от класса карты, на базе которой открывается "кредитка". К примеру, если оформить Visa Electron или MasterCard Electronic, то за обслуживание карты ежегодно придется платить всего 25 грн. Карты класса Visa Classic, MasterCard Mass обойдутся в 150 грн. за год.

К плате за выпуск и обслуживание карт демократичнее всего подошел ПриватБанк. Ни выпуск, ни обслуживание карты не стоят и копейки. Просто банк взимает 1% суммы задолженности за каждый месяц пользования картой "30 дней по каждой трате". Чем меньше долг по карте, тем меньше придется платить.

Почти безвозмездно

Рекламные слоганы банков убеждают нас, что, оформив "кредитку" с льготным периодом, мы сможем "абсолютно безвозмездно" пользоваться деньгами банка 30, 45, а то и 55 дней. Но, к сожалению, как и всякая реклама, эта информация соответствует действительности только при определенных обстоятельствах.

Чтобы льготный период длился заявленное количество дней, потратить кредитные деньги нужно исключительно в первый день месяца. То есть grace period (см. "Grace!") длительностью якобы 45 дней означает, что заемщик должен погасить долг до 15 числа следующего месяца. Такие условия действуют у банка "Надра" и КредитПромБанка.

ПриватБанк предлагает два варианта льготного периода: "до 25 числа следующего месяца" и "30 дней по каждой трате".
С первым вариантом мы уже разобрались, а вот второй, действительно, можно считать уникальным предложением для украинского рынка. Как и следует из названия, счетчик льготного периода включается отдельно по каждой трате заемщика, и длится такое счастье, действительно, 30 дней. Единственный минус этого предложения состоит в том, что, как мы и писали, банк "накручивает" 1% суммы задолженности по итогам месяца в счет обслуживания кредитной линии.

Наименее привлекательными нам показались условия UniCredit Bank’а. Во-первых, у карты Blue самый короткий льготный период -- погасить задолженность нужно до 9 числа следующего месяца. А, во-вторых, льготная кредитная ставка действует только в том случае, если заемщик рассчитался кредитной картой за товары или услуги через ПОС-терминал. Если же деньги с "кредитки" были позаимствованы в виде наличных -- через банкомат, то условия grace period’а для таких операций не действуют. Кстати, этим "грешит" и банк "Надра".

Банкомоты

Вообще-то, банкоматы -- не лучший способ доступа к кредиту. Рассчитываться "кредиткой" намного дешевле, чем сначала ее обналичивать, а уж потом платить наличными. При оплате товаров или услуг через ПОС-терминал с помощью любой из кредитных карт комиссионные не взимаются. Чего не скажешь о снятии наличных в банкомате. Совершая такую операцию, можно потерять от 2% до 6% позаимствованной суммы.

Дешевле всего операция "Съем" обойдется держателям "кредиток" от банка "Надра". В зависимости от класса базовой карты, обналичка в "родной" банкоматной сети обойдется от 1% до 2% суммы. К тому же чем выше класс карты, тем ниже банковская комиссия.

Самые жесткие условия съема кредитных денег через банкомат у КредитПромБанка: 5% -- в своей сети и 5% плюс 5 грн. -- через чужие банкоматы. Справедливости ради отметим, что если на счет "кредитки" "Оптимальная" держатель зачислит свои средства, то обналичивать их он сможет по более щадящим условиям -- 0,75% и 1,2%, соответственно. При этом на положительный остаток по счету банк начисляет проценты -- 2--3% годовых, в зависимости от суммы остатка на картсчете.

От 22,8% до 36% годовых

Базовые кредитные ставки -- последнее, на что мы обращаем внимание при оформлении "кредитки", уверяя себя, что не станем выходить за рамки льготного периода. Естественно, рассчитаться с долгом в срок удается не всегда.

И тогда приходит черед познакомиться с базовыми кредитными ставками по выбранным нами картам, они колеблются от 22,8% до 36% годовых в гривнах. Кстати, отметим, что ПриватБанк выпускает "Универсальную" карту не только в гривневом варианте, но и в долларовом. А банк "Надра" открывает кредитные карты еще и в евро. Но, так как на территории Украины использовать валютные кредитные карты нет резона, мы сосредоточим свое внимание на гривневых "кредитках".

Самая высокая кредитная ставка (36% годовых) обнаружена у КредитПромБанка и ПриватБанка по "кредитке" с льготным периодом "до 25 числа следующего месяца". Более щадящие условия у UniCredit Bank’а по карте Blue -- 30% годовых.
Банк "Надра" предлагает дифференцированную кредитную ставку -- от 24,36% до 29,16% годовых. Ставка зависит от класса карты -- чем он выше, тем ниже ставка.

Номинально самая низкая кредитная ставка действует по карте "Универсальная" с льготным периодом "30 дней по каждой трате" -- 22,8% годовых. При этом, напомним, ПриватБанк начисляет еще 1% суммы задолженности каждый месяц, как плату за обслуживание. Поэтому реальная кредитная ставка составляет в данном случае не 22,8%, а 34,8% годовых.

Кстати, по зарплатным картам условия пользования кредитом могут быть более выгодными. Ставка может составлять и 19--21% годовых в гривнах (см. таблицу "На сдачу"). Однако для того, чтобы воспользоваться такими картами, нужно быть участником зарплатного проекта конкретного банка. Для людей "с улицы" такие выгодные ставки недоступны.

"Неслабые" штрафы

В случае превышения кредитного лимита или несвоевременного погашения обязательной части тела кредита (от 2% до 10% суммы задолженности в месяц), банки начинают начислять штраф -- за счет того, что взимают повышенную кредитную ставку. У банка "Надра" штраф составляет 35,88% годовых. У ПриватБанка -- 34,2% для карт с льготным периодом "30 дней по каждой трате" или 54% годовых для тех, кто выбрал льготный период "до 25 числа следующего месяца".

Кроме увеличения ставки, банки за сам факт возникновения просрочки снимают еще и фиксированный штраф. У "Привата" это 1% суммы долга, но не менее 10 грн. У банка "Надра" штраф диверсифицирован от 9,9 грн. до 49,9 грн. Чем выше класс карты, тем больше размер штрафа.
КредитПромБанк готов мириться с задержкой платежа, не применяя штрафные санкции, один месяц. По истечении этого срока карта блокируется, и на сумму задолженности начисляется ни много ни мало -- 50% годовых.

UniCredit Bank штрафует должников на 50 грн. за факт возникновения задолженности. Но до применения штрафной кредитной ставки готов ждать два месяца. Если за это время заемщик с долгом не рассчитается, карта будет заблокирована, а ставка увеличится до 50% годовых.

Завершая обзор настоящих "кредиток", мы просто-таки обязаны еще раз предостеречь от соблазна частого использования льготных кредитных карт. Выгода от них только в одном случае -- если гасить кредит быстро, то есть в течение льготного периода! Если же пропустить этот срок (мало ли что может случиться!), платить придется сполна -- от 22% до 36% годовых без учета комиссионных за "обналичку" денег в банкомате. Если же воспользоваться "кредиткой" за границей, вполне можно "нарваться" на штраф за превышение овердрафта. Ну а о том, какие серьезные штрафы придется заплатить за банальную задержку платежа, мы уже сказали. Санкции по таким займам одни из самых высоких.

Примеряем на себя  
Во что на самом деле обходятся "бесплатные" "кредитки" 

Исходные данные:  
Маркетолог Сергей Петров получает официальную зарплату в размере 2000 грн.   
Сергей хочет оформить "кредитку" с льготным периодом погашения.   

На сдачу!

Условия по кредитным линиям на зарплатные карты у банков–лидеров по выпуску кредитных карт*

Во что нам это станет?    
Тарифы по обслуживанию кредитных карт с льготным периодом погашения 

Когда сгодится?

Каждая из кредитных карт, которые тестировали "Деньги", удобна и выгодна по-своему.

"Настоящая кредитная карта "45 дней без %" банка "Надра" позволит получить самый большой размер кредитного лимита на рынке (до 50 тыс. грн.). Он подходит тому, кто большую часть зарплаты получает официально. А также тем, кто часто выезжает за рубеж, ведь ее можно оформить и в гривнах, и в долларах, и в евро. Плюсом этой карты является также незначительная, как для кредитных карт, комиссия за обналичку в банкомате.

"Кредитка" "Универсальная" ПриватБанка подойдет тем, кто хочет оформить кредитную карту "на всякий случай" и не уверен, что будет ею часто пользоваться. "Универсальная" -- единственная "кредитка", за которую ничего не нужно платить, если не снимать кредитные средства. Также "приватовская" кредитка отличается самым интересным предложением по льготному периоду.

Кредитная карта Blue UniCredit Bank’а -- единственная, которую без справки о доходах можно открыть на вполне приличную сумму в 7000 грн. Подойдет тем, кто или получает небольшую официальную зарплату, или работает недавно. Еще один плюс -- карта недорогая в обслуживании.

"Кредитка" "Оптимальная" КредитПромБанка незначительный размер кредитного лимита компенсирует тем, что с успехом может быть использована как обычная платежная карта. Тарифы на ее оформление очень демократичные. Для тех, кто еще не оформил себе основную платежную карту, есть прекрасная возможность недорого получить карту класса Gold, да еще с кредитным лимитом.
 

Брать -- не брать?
Читатели "Денег" на сайте http://www.dengi-ua.com отвечали на вопрос: "Как Вы относитесь к кредитным карточкам, по которым можно брать деньги у банка взаймы"

10.00% - Было неплохо иметь карту с лимитом до 30 000 грн
16.25% - Было неплохо иметь карту с лимитом до 10 000 грн
1.25% - Было неплохо иметь карту с лимитом до 2 000 грн
72.50% - Я не хочу брать взаймы по кредиткам
Всего проголосовало 80 человек

ИТОГО: Стоимость "кредитки" с льготным периодом невелика -- в среднем 25--180 грн. в год. Зато при погашении кредита в течение льготного периода заплатить за пользование ссудой можно сущие копейки -- максимум 0,1% годовых.

Где еще почитать

о кредитных картах:
1. www.kreditka.com
2. www.cardcredit.org.ua
3. www.ema.com.ua

Рейтинг банковских карт 01.03.2007

Что делать шопоголику? 06.03.2008

Штрафы за непогашение кредита по карточкам 22.03.2007

Берем ссуду по кредитной карте 25.10.2007

Чип-карта - дорогая и умная 21.02.2008

Кредит не делает нас богаче 06.03.2008

Как получить кредит без начального взноса? 28.02.2008

Как отсрочить платежи по кредиту? 17.01.2008