Прошло больше месяца со дня вступления в силу постановления Национального банка Украины N168, обязавшего банкиров предоставлять максимально полную информацию об условиях кредитования и совокупной стоимости кредитов. Однако украинские финучреждения «открывать» ставки не спешат. Согласно данным исследований, в рекламных материалах все еще встречается «неправдивая информация», в то время как реальные условия кредита зачастую становятся известны лишь во время подписания договора. Тем не менее, в сложившейся ситуации есть и вина самих заемщиков.
По словам экспертов, наиболее критическая ситуация сегодня сложилась с «карточными» и розничными кредитами, предоставляемыми в торговых точках. Эффективная процентная ставка по указанным услугам превышает заявленную в 2-5 раз, достигая порядка 50-100% годовых. «Ипотечные кредиты и автокредиты с этой точки зрения являются более „честными“, эффективная ставка по ним превышает заявленную на 0,5-2%», — рассказал начальник Управления розничного банкинга ОАО АБ «Укргазбанк» Дмитрий Резников.
Одной из причин сложившейся ситуации эксперты называют невнимательность и лень украинского заемщика. Так, независимый эксперт Ярослав Пономаренко убежден, что украинцы «не умеют или не хотят считать» даже собственные деньги. «Им проще поверить рекламе, чем прийти в банк и узнать, из чего же состоит ставка, сколько реально надо будет платить по кредиту в месяц и на сколько подорожает покупка», — отметил он.
По словам Д. Резникова, все сопутствующие услуги банков можно условно разделить на две подгруппы. Первая подгруппа — это затраты, которые клиент несет до получения кредита: единоразовая комиссия за предоставление кредита (обычно 1-2% от суммы); единоразовая плата за рассмотрение кредитной заявки (50-100 грн.); единоразовая плата за открытие счетов (10-50 грн.); единоразовая комиссия за безналичное перечисление кредитных средств (0,1-0,3% от суммы кредита) и единоразовая комиссия за выдачу кредита в наличной форме (0,1-0,5% от суммы кредита).
Ко второй группе относятся затраты, которые клиент несет в процессе обслуживания кредита: ежемесячная (или с другой периодичностью) комиссия за обслуживание кредитной задолженности (0,01-0,03% от сумы кредита); комиссия за пересмотр графика погашения (0,3% от сумы задолженности), а также комиссия за внесение средств в счет погашения кредита (5-10 грн.).
Что же касается удорожания, то, по оценкам «Простобанк Консалтинг», при покупке товара в кредит среднее его удорожание составляет 35,3% от стоимости покупки, при максимальном размере удорожания — 48%, а минимальном — 19%. В свою очередь, для банков средний уровень доходности данных программ составляет более 55% годовых. При этом максимально прибыльная для банков услуга — экспресс-кредитование — забирает из кошелька покупателя дополнительно половину (минимум) стоимости покупки. По словам Д. Резникова, не все банки способны отказаться от таких высоких доходов в пользу большей прозрачности кредитных услуг. В связи с этим банкир сомневается в высокой вероятности активного исполнения постановления о «чистых» кредитах в силу высокой доходности и постоянно растущих объемов рынка.
А рынок, между тем, более чем красноречив. Прошедший месяц стал рекордным по кумулятивному приросту кредитных вложений с 2001 года. Большую часть в кредитном портфеле банков составляют потребительские кредиты. Именно этой услугой, согласно опросам, украинцы намерены воспользоваться в ближайшие 12 месяцев. Но воспользуются ли? Я. Пономаренко убежден, что спрос на потребкредиты продолжит расти, несмотря на наличие «скрытых» тарифов: украинцы, к сожалению, еще не привыкли отстаивать свое право на «честные» ставки. В то же время некоторые банкиры и «просвещенные» граждане придерживаются другой точки зрения: по их мнению, кредитов по «драконовским» ставкам будет меньше, ведь клиенты, зная реальные, а не рекламные условия, будут менее яростно брать взаймы. Кто окажется прав — покажет время. А пока украинцам остается одно — вооружиться калькуляторами и тщательно просчитывать выгодность предлагаемых займов.
