Пресс-центр

Уплачиваемые ежемесячно или ежегодно взносы за будущее жилье одновременно будут являться страховыми взносами приобретенного страхового полиса. То есть страхователь использует свои деньги и в качестве уплаты «кредита», как если бы это было в банке, и в качестве страховых взносов по страховке. Другими словами, не получится с квартирой – застрахована жизнь. Вдобавок к этому взносы не просто аккумулируются, но и работают, принося страхователю проценты.

«Принцип в том, что человек, который хочет стать участником программы и приобрести жилье почти вдвое дешевле, чем в кредит, на определенный период времени должен поработать в роли агента компании. Это, как правило, частичная занятость, направленная на привлечение определенного объема средств, который составит сумму резерва, необходимую для размещения в объект недвижимости (например, квартиру), – рассказала газете «СЕЙЧАС» председатель правления «УСГ-Життя» Оксана Голеншина. – Стоимость жилья по данной программе можно сравнить с беспроцентным кредитом, но использовать такую возможность может не каждый. Для выполнения условий программы нужно потрудиться намного больше, чем просто взять кредит в банке. Фактически нужно привлечь в компанию средства, равные стоимости жилья. С этого момента появляется возможность получить данное жилье в использование, одновременно выкупая его по цене, близкой к «себестоимости». 

Главное, правильно понимать разницу между средствами, привлеченными в компанию с помощью страхового агента, и средствами, которые страховой агент должен будет выплачивать за квартиру самостоятельно, акцентирует эксперт.

«Следует понимать, что если клиент привлек в компанию сумму, достаточную для покупки квартиры, то он еще не становится ее владельцем, - поясняет г-жа Голеншина. – Он лишь получает ее в пользование до момента, пока не внесет все страховые платежи по своему договору страхования. Это примерно составляет разницу между стоимостью жилья на момент приобретения компанией и частью средств, внесенных им по своему договору ранее. Таким образом, страхователь «возвращает» в общий резерв ту часть, которая была направлена в данный объект на этот период». При этом клиент (он же страхователь) сам определяет сумму первоначального взноса. Она может быть больше минимального взноса, предусмотренного программой. Тем самым объем привлечения по другим договорам будет меньше.

При такой схеме никоим образом не ущемляются права других клиентов. Ведь они вносят деньги сегодня, а выплату ожидают, к примеру, через 20 лет. «Компания может на первые 5–10 лет разместить их в дозволенные активы - не только на депозит, но и в недвижимость, соблюдая согласно законодательству требования к выбору объектов недвижимости: наибольшая надежность, доходность и ликвидность, - уверяет г-жа Голеншина. - Если кто-то из клиентов захочет забрать выкупную сумму, то она выплачивается сразу. Для этого не нужно будет реализовывать купленное жилье, потому что резерв размещается не только в недвижимость, но и в другие, более ликвидные, активы. Благодаря диверсификации в каждый момент времени часть резерва находится в «длинных» активах, а часть можно использовать для оперативных выплат».

Но все же купить квартиру в рассрочку без процентов и по себестоимости при такой, казалось бы, несложной схеме удастся не каждому, признает эксперт. Несмотря на то что соотношение обычных страховых агентов и тех, кто работает по программе приобретения жилья, составляет 20% к 80%. Среди новичков в страховом бизнесе решившихся хотя бы попробовать такую программу не более 5–20%. Несмотря на все экономические выгоды, страхователям мешает психология: уж больно схема напоминает сетевой маркетинг. Эксперт признает, что это одна из причин того, что программа не получит массового применения и заинтересует лишь узкий сегмент страхователей.

«В банке клиент просто платит проценты за то, что получает в использование денежные средства. У нас, наоборот, он может не платить проценты - не потому, что мы ему дарим эти проценты, а потому что не даем деньги взаймы. Клиент сам создает сумму резерва для размещения в недвижимость, а потом «замещает» ее своими же средствами, - замечает г-жа Голеншина.

Кроме того, как и в банках, условия участия в такой программе для клиентов отличаются в зависимости от их возраста и пола. Человеку преклонного возраста, в отличие от 30-летнего, покупка квартиры обойдется дороже, поскольку значительная часть платежа будет уходить на покрытие риска смерти.

«К примеру, при стоимости квартиры $100 тыс. на период 20 лет женщине 35-летнего возраста первоначальный взнос составит примерно 9 тыс. (за первый и последний годы страхования), а в дальнейшем – по 4,5 тыс. в год. На остальные 91 тыс. (100 тыс. – 9 тыс.) на таких же условиях необходимо привлечь 10–15 человек. За весь срок страхования женщина внесет 90 тыс. (4,5 тыс. в год умножить на 20 лет) и получит права собственности на данное жилье», - поясняет эксперт.

Схема кажется достаточно простой, и все же отдельные эксперты со скепсисом относятся к предложенному варианту. Cуммы, на которые украинцы готовы страховать свою жизнь, слишком малы для того, чтобы лайфовые компании могли приобрести на них жилье.

«По данным Госфинуслуг, на жителя Украины приходится не более $2 страховых платежей в год, в то время как в Англии - $37 тыс., а в США - $17 тыс. на человека, - прокомментировал газете «СЕЙЧАС» ведущий менеджер ЗАО «Экко» Леонид Кадызроб. - Из 20% страхователей собственной жизни следует выделять тех, кто страхует ее не по собственной инициативе, а по инициативе банков, приобретая жилье или автомобиль в кредит. Количество страхующих свою жизнь по личному желанию составляет не более 5–10%, или порядка 5 млн., всего населения Украины. Как правило, это категория лиц, близких к пенсии, что соответственно снижает их шансы приобретения квартиры по предложенному варианту, или люди, побывавшие в авариях». По убеждению эксперта, именно низкий уровень сумм страхования жизни среди украинского населения и заставляет страховщиков искать новые способы увеличения количества клиентов, предлагая подобные программы.

«Для того чтобы у компании была возможность предоставить страхователю жилье, необходимо, чтобы застрахованное лицо накапливало большие суммы. Однако 85% жителей страны считают себя бедными и потому в основном полисы покупают в размере $500, - поясняет г-н Кадызроб. – Намерение, может, и хорошее, но больше напоминает маркетинговый ход, с помощью которого лайфовые компании пытаются увеличить объем продаж полисов, ведь участник такой программы будет заинтересован в привлечении клиентов, что уже близко к сетевому маркетингу». По мнению г-на Кадызроба, страховые компании удачно пользуются действующим законодательством, согласно которому они могут инвестировать поступления в строительство.

«Такой подход вряд ли сделает сколько-нибудь серьезный прорыв в бизнесе по страхованию жизни. Нужно учитывать объективный фактор: стоимость квартир, которая приближается по своему уровню к столице даже в регионах, продолжает расти. При таком уровне цен на жилье страхователям непросто привлечь достаточное количество страховых платежей, - резюмирует г-н Кадызроб. - Кроме того, в большинстве случаев украинских страхователей такой вариант будет смущать психологически. Потребитель для покупки квартиры отправляется в банк, а для покупки полиса к страховщику».