Страховка от инопланетян
Пожалуй, самым ярким примером особенностей отечественного страхования жилья может послужить трагедия со взрывом дома в Днепропетровске. По информации «ДС», 6 квартир в нем были застрахованы. Однако лишь две страховые компании согласились покрыть убыток и возместили трем потерпевшим семьям ущерб в размере 300–500 тыс. грн. за квартиру. Остальные СК в выплате отказали, мотивировав это тем, что взрыв газа в их договорах страхования значился как исключение.
Поддавшись на рекламные призывы, украинцы, покупая полис страхования, хотят получить возмещение в случае разрушения или порчи дома или квартиры от пожара, взрыва газа, залива водой, кражи и взлома. Страховщики же нередко подсовывают своим клиентам договоры, страховыми событиями в которых являются стихийные бедствия (ураганы, землетрясения, наводнения), падение летательных аппаратов или их частей, удары молний и другие весьма экзотические злоключения.
«Риски огня, затопления водой и взрыва являются стандартными и не могут быть исключены из страховых случаев в договоре», — уверяет начальник отдела страхования имущества и ответственности юридических лиц СК «Оранта» Катерина Шмурова. «Исключение очевидных рисков демонстрирует истинные цели некоторых СК — собирать премии без намерения их выплачивать», — считает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. Продавать такие ущербные полисы компаниям удается благодаря излишней доверчивости клиентов, которые обычно не вчитываются в текст страхового договора. «Рядовой украинец не может разбираться во всех нюансах страхования, он покупает полис, а при наступлении какого-то события вполне может оказаться, что он от него не был застрахован», — рассказывает начальник управления страхования СК «ПРОСТО-страхование» Юлия Мудрая.
К порочной практике компании склоняет стремление свести к минимуму возможность выплат по страховым событиям. «При возникновении перспективы больших выплат, что характерно для страхования жилья, СК могут пойти на любые, самые неожиданные уловки», — предупреждает Леонид Хорин. Как правило, чаще всего этим грешат СК, обслуживающие ипотеку. К примеру, «Правэкс-Страхование», которая в своих договорах страхования жилья, под покупку которого берется кредит в родственном «Правэкс-Банке», любые повреждения от воды относит к исключениям. «Когда речь идет о страховании имущества, переданного в ипотеку, риск «залива» для конструктивных элементов здания несущественен и банк не требует страховать его в обязательном порядке», — оправдывается председатель правления СК «Правэкс-Страхование» Сергей Константинов. «Если самыми убыточными рисками являются пожары, то наиболее частыми — заливы», — поясняет вице-президент СК «АСКА» Елена Мошаро. Все это позволяет компаниям превратить страхование жилья в бесперебойный источник заработка без риска трат.
Продаже «пустых» страховок потворствует и само надзорное ведомство страхового рынка — Государственная комиссия регулирования рынков финансовых услуг, хотя законодательство предоставляет регулятору достаточные рычаги влияния на подопечных. Согласно статье 41 Закона «О страховании» Госфинуслуг может вмешиваться в политику СК в отношении тарифов, страховых сумм, а также условий составления договоров, если речь идет о страховании имущества физических лиц. Кроме того, все правила страхования, на основании которых СК предоставляют свои услуги, визируют чиновники Госкомиссии. Злые языки уверяют, что у Госфинуслуг есть свой интерес не вмешиваться в прибыльный бизнес СК.
К страхованию приобщили ЖЭКи
Сейчас услугу страхования жилья декларируют более 50 из 430 отечественных СК. Причем если в 2006 г. около 80% премий по этому виду СК собирали за счет банков, требующих обязательного оформления страховки на передаваемое в залог жилье, то сейчас они и сами неплохо привлекают клиентов. По словам Елены Мошаро, в этом году на ипотеку приходится не более 25% рынка. «В связи с торможением роста ипотечного кредитования компании расширяют свои каналы продаж страховых продуктов», — отмечает г-жа Мошаро. «Альтернативой торговле полисами являются собственная филиальная сеть, страховые агенты, агентства недвижимости и даже ЖЭКи», — дополнила коллегу начальник отдела имущественного страхования страховой группы «ТАС» Наталья Витомская.
Такое рвение страховщиков в продвижении этого продукта вполне объяснимо. Если уровень выплат по автострахованию иногда может доходить до 90% от собранных премий, то по страхованию жилья он не превышает 30%. Хотя тарифы на этот вид страхования не такие уж низкие, и в зависимости от компании составляют 0,1–0,6% от стоимости недвижимости. «На стоимость полиса влияют такие факторы, как год постройки или последнего капитального ремонта здания. А также наличие охранной сигнализации, присутствие консьержа в парадном (если квартира страхуется от взлома или кражи)», — рассказывает андеррайтер имущественных рисков СК Allianz Галина Петренко. «Если недвижимость страхуется от огневого риска, тариф будет зависеть от наличия в квартире системы пожаротушения, если от кражи — от дополнительных средств охраны, таких как решетки на окнах или датчики охранной сигнализации, домофон, кодовые замки в подъезде. При наличии таких средств стоимость полиса может быть уменьшена вдвое», — добавляет ведущий специалист отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Провидна» Анна Даныш. Договоры страхования заключаются на срок от 3 месяцев до года в зависимости от СК.
По информации Украинской национальной ипотечной ассоциации, за 9 месяцев 2007 г. отечественные банки выдали 16 млрд грн. кредитов на покупку жилья или на потребительские нужды под залог жилья. Среднерыночный тариф при ипотечном страховании составляет 0,5% от стоимости жилья. Получается, что с начала года объем страхования только ипотечного имущества достиг 80 млн грн. Весь же рынок страхования жилья за 9 месяцев текущего года составил, по оценке «ДС», порядка 360 млн грн., а его потенциал превышает 7 млрд грн. в год. «По моим оценкам, пока что застраховано только 5% всего жилья в стране», — рассказал глава правления СГ «ТАС» Дмитрий Грицута.