Пресс-центр

Законом «Про ипотеку» прямо предусмотрено только страхование залога (в частности, недвижимости). Однако также записано, что по условиям ипотечного договора заемщика могут обязать осуществить другие виды страхования в связи с передачей недвижимого имущества в ипотеку. Фактически все вопросы страхования по ипотечному кредиту регулируются договором, который необходимо внимательно читать.

При ипотечном кредитовании банки требуют такие виды страхования: 

• страхование недвижимого имущества, как предмета залога (уничтожение или повреждение жилья в результате непредвиденных событий: пожара, взрыва, стихийного бедствия, потопа, противоправных действий и т. д.); 

• страхование жизни и трудоспособности заемщика (на случай утраты трудоспособности или смерти);

• страхование на случай утраты права собственности заемщика на недвижимость, которая является предметом залога (страхование титула, в случае утраты заемщиком права собственности на приобретаемое жилье на основании вступившего в силу решения суда).

Впрочем, в каждом отдельном случае требования банка к страхованию зависят только от самого финучреждения и профессионализма его юристов. Кроме того, банки могут предлагать заемщикам застраховать их гражданскую ответственность перед третьими лицами, вытекающую из эксплуатации объекта залога.

По словам Дмитрия Татаринова, генерального директора страхового общества с дополнительной ответственностью «Гарантия», стоимость услуг страховой компании (СК) полиса при страховании от несчастного случая составляет в среднем 0,3% от суммы кредита в год. Страхование жизни обойдется примерно в 0,4-1% на тех же условиях. Страхование от несчастного случая, как правило, связано с суммой остатка задолженности по кредиту, а страхование жизни - со стоимостью квартиры. Также следует отметить, что тариф на страхование жизни может увеличиваться по мере старения заемщика. В определенных видах страховок, возможно, потребуется даже прохождение медосмотра. Чем шире страховое покрытие (список рисков, которые страхуются), тем дороже сама страховка.

Тарифы по страхованию предмета залога (квартиры) определяются в зависимости от избранных рисков, срока, других условий страхования и находятся, по словам Дмитрия Татаринова, в пределах 0,2% от страховой суммы. Каждый банк сам определяет перечень рисков, от которых необходимо застраховаться. Стало быть, можно сэкономить, страхуя только «обязательные» для банка риски.

Согласно статистике, ежегодно около 2% процентов всех сделок по недвижимости признаются недействительными из-за несоблюдения прав несовершеннолетних, ранее проживавших в приобретенной квартире, недееспособности продавца, нарушения прав третьих лиц (как правило, родственников бывшего владельца) и т.д. Стоимость титульного страхования в среднем варьируется в пределах 0,5-1% от стоимости недвижимости. При этом банк требует застраховать право собственности не на стоимость жилья, а на сумму кредита с процентами, что в основном на 20–30% ниже реальной стоимости жилья. При определенных обстоятельствах заемщик может остаться и без квартиры, и без денег, так как титульное страхование защищает в основном только интересы банка.

В целом, чем менее «привлекателен» заемщик (возраст, здоровье, профессия и т.д.) и сам предмет залога, тем выше будет страховой тариф. Такова есть плата за риски СК. При этом базовые тарифы, которые унифицированы и варьируются в зависимости от пола (женщинам страховка обойдется дешевле) и возраста заемщика в разных страховых различаются. То есть в случае выбора из нескольких СК, можно сэкономить до 20-30% средств.

В целом, причиной для отказа в выплате страховой суммы могут стать различные причины, такие как несвоевременное информирование о наступлении страхового случая, подача заведомо неточной информации при оформлении договора и несвоевременное внесение страховых платежей.

Оптимизировать затраты на страхование позволит оформление (скорее всего в другой СК) договора накопительного страхования жизни с теми же рисками. С одной стороны, данная схема предполагает более высокие выплаты, а с другой, получение инвестиционного дохода на уровне не менее 4% (финальный процент зависит от доходов компании) в долларах.

Страховой эксперт Наталья Щербина отмечает, что сегодня при оформлении кредита на квартиру многие банки, кроме страхования недвижимости, требуют заключить и договор страхования от несчастного случая. Логика простая: страхование от несчастного случая позволяет банку в случае инвалидности или смерти клиента уладить все вопросы, связанные с кредитом, без привлечения поручителей или родственников. Выплаты по кредиту, как правило, существенные и поэтому, формируя страховое покрытие по несчастному случаю, его стараются сделать минимальным – чтобы платеж был как можно меньше. А это означает, что под условия договора страхования не попадают несчастные случаи во время занятий такими видами экстремального туризма как горные или водные лыжи, рафтинг, катание на квадроциклах, альпинизм. Парадокс в том, что именно во время активного отдыха и происходит большая часть несчастных случаев. «Я бы порекомендовала оформлять договор страхования непосредственно в страховой компании, аккредитованной в банке, и включать в договор те риски, которые кажутся вам наиболее разумными, а потом уже согласовывать такой договор с банком. Либо оформить два договора страхования от несчастного случая (закон это разрешает): один на условиях банка, второй – с учетом ваших индивидуальных требований», - советует эксперт.

Следует отметить, что в страховании ипотеки должен быть заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Например, если наступает страховой случай, то платежи по ипотеке будет выплачивать страховая компания.

Как правило, в банке имеют аккредитацию не одна страховая, а и более 20. При этом нередки случаи, когда банки навязывают клиентам аффилированные СК. В случае отказа клиента от услуг «предложенной» СК, банк может просто не выдать кредит. Дмитрий Татаринов утверждает, что основной проблемой для клиентов СК в этой связи является получение неконкурентных условий, так как банки лоббируют интересы определенных СК, при этом у клиента не остается выбора. Например, в России Высший арбитражный суд посчитал навязывание страховки незаконным. Решением проблемы можно считать обращение в суд, но немногие заемщики готовы пойти на такую «головную боль».

Также эксперт выделяет основную проблему СК – банк не предоставляет информации о финансовой благонадежности и кредитной истории заемщика, который страхуется. При этом, по его словам, сама СК является заложником такой ситуации, так как если компания откажется от обслуживания клиента, то банк может отказаться от дальнейшего сотрудничества с такой СК.

В целом, при заключении договора с СК необходимо, прежде всего, внимательно изучать его условия, в частности список страховых случаев и возникающее страховое покрытие. В случае некоего экзотического страхового случая можно не сомневаться, что СК откажется от выплаты страховой суммы.