Стоматолог Антон Михайличенко давно собирался взять кредит на покупку автомобиля. В салоне, где он решил приобрести машину, ему рассказали об акции, которая проходит совместно с одним из крупных банков. Заключалась она в том, что при оформлении кредита заемщику предоставлялось право первые полгода не погашать заем. Предложение показалось Антону интересным, и он согласился. Уже подписав все необходимые бумаги, "счастливый" автовладелец узнал, что он освобождается только от погашения тела кредита, а не всей суммы платежа (с процентами). Вместо положенных $550 в месяц в течение полугода Антон платил банку всего $216. Все бы хорошо, но поскольку сумма долга в этот период не сокращалась, общая переплата по кредиту выросла с 33% до 36%, то есть на $650. В итоге, казавшийся выгодным кредит с отсрочкой принес заемщику одни разочарования.
Так что с банкирами, рекламирующими "кредитные каникулы", нужно быть особо внимательными (подобные программы готовы предложить "Финансы и Кредит", Укрсоцбанк, "Райффайзен Банк Аваль", "Аркада", Укрэксимбанк, КредитПромБанк). Ведь они не благотворительные организации, верно? :) Чем больше клиент пребывает "в кредитном отпуске", тем большей, в итоге, оказывается общая переплата по займу. Как выяснили "Деньги", годовая отсрочка увеличивает размер переплаты по автокредитам в среднем на 10--15%, а по ипотечным займам -- на 4--5%. В конечном итоге это "выливается" не в одну тысячу долларов…
К тому же чаще всего банки разрешают отсрочить только погашение тела кредита, при этом требуя аккуратного расчета по начисленным процентам. При этом большая часть банков разрешает перенос оплаты платежей исключительно в самом начале срока кредитования и только при условии оформления займа с крупным начальным взносом -- от 10% до 40% стоимости покупаемого имущества. Те же немногочисленные кредиторы, которые разрешают отсрочку в удобный для заемщика момент всего срока кредитования, ограничивают "передышку" периодом от 1 до 6 месяцев и лишь иногда разрешают перенести оплату части тела кредита на последний месяц обслуживания. Так стоит ли соглашаться на предложения банкиров устроить перерыв в оплате кредита, и при каких обстоятельствах такие "поблажки" могут быть выгодными?
Кому сгодится?
Любому финансисту известно правило -- чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому продление срока кредитования или отсрочка платежа делают кредит дороже. Всегда. :(
И все же, несмотря на это, "кредитные каникулы" могут оказаться выгодными заемщику. К примеру, тайм-аут по оплате ипотечного кредита сразу после покупки жилья позволит обзавестись мебелью или сделать ремонт, не прибегая к займам на эти цели. Если такие дополнительные расходы неизбежны изначально, то стоит задуматься о том, чтобы поискать кредит с отсрочкой платежей.
К примеру, отсрочка на год по оплате тела десятилетнего кредита в $50 тыс. под 12% годовых увеличит итоговую переплату на $3 тыс. Но если не делать отсрочки, а взять для ремонта взаймы, например, $5 тыс. на четыре года под обычные для потребительского кредита 30% годовых, то переплатить придется $3,75 тыс. И, кроме того, примерно на $2 тыс. увеличится максимальный годовой платеж :( (пример расчета -- в приложении к интернет-версии данной статьи на сайте www.dengi-ua.com).
Выгодна отсрочка и тем, кто покупает жилье на первичном рынке и вынужден какое-то время арендовать квартиру -- до тех пор, пока не завершится стройка. Тем более что некоторые банки согласны предоставить отсрочку до момента сдачи объекта в эксплуатацию, которая частенько затягивается. Так что тем, кому предстоят серьезные траты после оформления ипотеки, стоит заранее спланировать свой семейный бюджет и подсчитать, что может быть выгодней -- отсрочка или оформление дополнительных займов.
Безусловно, стоит уйти в небольшой "кредитный отпуск" и тогда, когда денег на внесение очередных платежей по кредиту просто не хватает. В этом случае перенос оплаты обойдется все же дешевле, чем оформление нового кредита для погашения старого.
Оформляя кредит с отсрочкой, стоит позаботиться о том, чтобы возможность проведения "разгрузочных дней" была у заемщика не только один раз и в начале срока, а хотя бы несколько раз в течение всего периода пользования кредитом. К примеру, УкрСиббанк в ипотечной программе "Звездный час" предлагает заемщику возможность два раза за весь срок кредитования взять "кредитные каникулы" длительностью от 1 до 6 месяцев. В этот период заемщик не должен уплачивать вообще ничего -- ни тело кредита, ни проценты по нему. Эти суммы переносятся и разбиваются на следующие периоды.
Выгоден вариант и с переносом задолженности на последние месяцы -- в этом случае переплата будет такой же, как и при стандартной схеме погашения. К примеру, "ОТП Банк" дает возможность до 30% суммы тела автокредита перенести для погашения в последний месяц пользования займом. Если заемщик не может погасить остаток задолженности сразу, он может попросить о продлении срока выплаты кредита еще на три года.
Выбирая банк, стоит заранее подсчитать, насколько отсрочка увеличит переплату по кредиту и какой объем средств высвободится в результате. К примеру, серьезно снизить текущие расходы на оплату кредита (почти вдвое) можно только при автокредитовании.
При выплате ипотечного кредита такая серьезная "разгрузка" невозможна. Потому что в самом начале срока погашения ипотечного кредита платежи по нему на 70--80% состоят из начисленных процентов. Так что кредитные каникулы снизят текущие платежи не более чем на 30%.
Не стоит торопиться
И все же повторимся: несмотря на заманчивые предложения банкиров, лучшего способа увеличить стоимость кредита, чем отсрочка, не найти. :) Особенно если оформлять ее в самом начале пользования кредитом, когда сумма займа и проценты будут самые большие. Если же попросить рассрочку в середине или в конце срока кредитования, потери заемщика могут оказаться не столь значительными. К примеру, если сократить задолженность по автокредиту до $10 тыс. и оформить рассрочку на 6 месяцев, переплатить банку за оставшиеся два года придется всего несколько сотен долларов.
И, наконец, самое главное: не стоит гнаться за акциями, во время которых банки предлагают кредиты с отсрочкой. Ведь "кредитные каникулы" обычный заемщик (особенно ипотечный) может получить в любой момент! Если у заемщика вдруг ухудшится финансовое положение, ему не стоит отчаиваться. Можно обратиться к своему кредитному менеджеру с просьбой о переформатировании графика платежей и, если до этого момента кредит погашался аккуратно, банк наверняка пойдет навстречу клиенту. Оптимальный вариант -- это продление срока кредитования (и, соответственно, снижение размера текущих платежей), а не временное освобождение от выплаты суммы основного долга. Ведь в первом случае заемщик продолжает планомерно рассчитываться с банком, постепенно уменьшая и сумму долга, и начисляемые проценты.
На сколько дают?
Самые длинные "кредитные каникулы" -- в три года -- в Украине предлагает банк "Финансы и Кредит". Остальные банки ограничивают срок отсрочки платежей 6--24 месяцами, не более (см. таблицу).
Иногда программы с отсрочками предлагаются в рамках акций и предполагают сниженную на 0,5--1% ставку по кредиту (как, например, у Укрсоцбанка и КредитПромБанка). Однако чаще всего ставки по кредитам "с отсрочкой" мало чем отличаются от предлагаемых в стандартных кредитах.
Можно не платить?
Условия кредитования с отсрочкой погашения в украинских банках
| Название банка |
Вид кредитования
|
Отсрочка |
Кредитные ставки |
Макс. срок кредитования
|
Мин. первый взнос, %
|
|
КредитПромБанк
|
Ипотека
|
6 месяцев
|
12,74% в гривнах
|
25 лет
|
10
|
|
Укрсоцбанк
|
Ипотека
|
12 месяцев
|
13% в долларах
|
25 лет
|
29,9
|
|
«Финансы и Кредит»
|
Ипотека
|
36 месяцев
|
11,8% в гривнах, 10,2% в долларах, 9,2% в евро
|
20 лет
|
15
|
|
«Райффайзен Банк Аваль»
|
Частное строительство
|
18 месяцев
|
15,5% в гривнах, 13% в валюте
|
20 лет
|
30
|
|
«Аркада»
|
Финансирование строительства
|
До момента сдачи объекта
|
17% в гривнах
|
20 лет
|
20
|
|
УкрСиббанк
|
Ипотека
|
2 раза по 1–6 мес.
|
14,5 в гривне, 12,9% в долларах, 12,4% в евро, 9,99% в шв. франках
|
30 лет
|
10
|
|
Укрэксимбанк
|
Автокредитование
|
24 месяца
|
17,5% в гривнах, 13% в долларах, 12,25% в евро, 10,24% в шв. франках
|
6 лет
|
40
|
|
«ОТП Банк»
|
Автокредитование
|
30% стоимости авто
|
14,49% в гривнах, 11,99% в долларах, 11,49% в евро, 9,99% в шв. франках
|
5 лет + 3 года (возможность продления)
|
40
|
Итого
Если нет полной уверенности в том, что денег на оплату кредита будет хватать всегда и с лихвой, лучше заранее выбрать кредит с возможностью отсрочки платежа. Это гораздо удобнее и безопаснее, чем брать деньги взаймы у знакомых или влезать в новые банковские кредиты.
Где еще почитать
об отсрочке платежей по кредиту:
1. www.kredit-ipoteka.com.ua
2. www.auto-kredit.com.ua
