Спеціалізований журнал про страхування Страхова справа №4(28)2007 представляє номер, присвячений автострахуванню (КАСКО, ОСАЦВ та зелена картка), перестрахуванню, страхуванню життя та bancassurance.

_______________________________

Приобрести журнал Вы можете в редакции:
(044) 516-85-60, 496-46-19
_______________________________

Зміст №4(28)2007:


Автострахування:


Автострахування 2007: зростання показників на фоні загострення старих проблем // Олександр Залєтов
Стрімке зростання автострахування переважно за рахунок автокредитування приведе до негативних наслідків, спричинених ефектом "довгого хвоста" по збитках по діючим договорам автострахування. Це особливо вплине на страховиків, які мають значну часткуу автострахування в портфелі...
Один із найбільш збиткових ризиків при використанні автомобіля є ДТП. Зокрема, за 9 місяців 2007 року на автодорогах України сталося понад 190 тис. ДТП, в яких загинуло 6,5 тис. громадян і ще 36,5 - отримали травми. Тобто в нашій країні кожні 12 хвилин відбуваються ДТП, а кожні 2 години - гине людина. Левова частина ДТП припадає на столицю. За перші 9 місяців 2007 року в Києві зареєстровано 53,5 тис. ДТП, що перевищує торішній показник удвічі. У аваріях загинули 324 людини і 3302 травмовано. За даними опитування, проведеного в Києві громадською організацією Street Racing, 28% пішоходів і 31% водіїв регулярно порушують Правила дорожнього руху, їдуть і переходять вулицю на червоне світло і на не призначених для руху ділянках дорогі.
Інший дуже вразливий ризик – це крадіжка авто. Як зазначають у Департаменті зв'язків з громадськістю МВС України, у 2004-2005 роках щорічно здійснювалося в середньому по 6 тис. незаконних заволодінь автомобілями, а в 2006 році – 5,5 тис. За 9 місяців 2007 року здійснено 3,8 тис. таких злочинів...


"Есперт + Біржа = Прозорість". До питання оцінки "автозалишків" // Олег Голубенко
Контроль за наявністю полісів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, який, згідно наказу МВС України, почнеться з 1 січня 2008 року, може створити проблему, підвалини якої були закладені ще в 2004 році, тобто з моменту затвердження Закону «Про ОСАЦВ». Ця проблема стосується оцінки вартості післяаварійного транспортного засобу (ТЗ) у випадку якщо він був визнаний фізично знищеним. Згідно ст. 30 Закону, у випадку, якщо транспортний засіб визнається фізично знищеним, страхове відшкодування по ОСАЦВ буде розраховуватися як різниця між вартістю ТЗ до аварії та вартістю ТЗ після ДТП. Навіть, у випадку, який вказаний у п. 30.3 Закону, де передбачена виплата потерпілому ринкової вартості ТЗ до ДТП, навряд чи страховик або МТСБУ будуть займатися переоформленням цього ТЗ на себе, що в першу чергу пояснюється складністю та дорожнечею такої процедури. Тобто і в цьому випадку на перший план виходить питання оцінки пошкодженого ТЗ, який залишається у потерпілого після сплати йому страхового відшкодування.
Хто зі страховиків вже стикався з цією проблемою, знає, що питання оцінки так званих «залишків» дуже гостро стоїть і у випадках врегулювання страхових випадків по полісам КАСКО...


Бурхливий та динамічний розвиток вітчизняного ринку автострахування в умовах невизначеності // Віктор Тринчук
Редакція продовжує традицію проведення спеціалізованих оглядів і пропонує до уваги читачів результати власного дослідження з проблем розвитку автострахування в Україні.
Серед основних конкурентних переваг власних компаній 63,6% респондентів зазначили своєчасність виплат відшкодувань; 54,5% - фінансову надійність; 54,5% - наявність власних експертів (андерайтерів, аварійних комісарів); 45,5% - значний досвід роботи в галузі автострахування; 36,4% - дисконтну політику; 31,8% - розгалужену мережу продажів, цілодобову безкоштовну евакуацію автомобіля, укладання договорів з технічними центрами, наявність висококваліфікованого персоналу та діяльність call-центрів; 27,3% - медичний асистанс; 22,7% - юридичну підтримку страхувальника та швидкість оформлення поліса; 18,2% - орієнтацію на VIP-сегмент, імідж, репутацію та високоякісну інформаційну систему; 13,6% - високий рейтинг; 9,1% - бренд...
Страхові компанії стурбовані тим фактом, що на дорогах України значно зростає кількість ДТП. Фактично страховики платять страхове відшкодування за незнання клієнтами правил дорожнього руху. Вже сьогодні окремі компанії пропонують для своїх клієнтів додатково у подарунок – навчання на курсах з водіння авто.
Основне питання повинне лежати в площині – не самої виплати, а процесу, як швидко і за яких обставин. Належний сервіс, супровід договору, максимально можливе спрощення процедури оформлення документів, що підтверджують факт настання страхової події, повне вирішення питань згідно договору, поради кваліфікованих фахівців. Необхідно передбачити участь фінансового посередника при наданні допомоги під час врегулювання збитків, а не лише при укладанні договору.
Прозора тарифна політика, скоріше мрія ніж реальність. Тарифна лінійка по каско від 0,1 до 10 і більше відсотків. Цінова конкуренція на першому місці й проявляється у низьких тарифів та високих комісійних винагородах для продавців...


Аналітика:

• Структура портфелю ТОП20 страховиків за 9 місяців 2007 р.
• ТОП20 страховиків з автострахування
• ТОП20 страховиків з авіастрахування
• ТОП20 страховиків з особистого страхування

Перестрахування:


Огляд ринку Lloyd`s // Світлана Тюгаєва
Основні тренди ринку у 2007 році. Вивільнення резервів, зароблених за попередні роки призвело до покращення комбінованого коефіцієнту синдикатів на 6,3 відсоткові пункти, сюди ж було включене граничне зниження резервів на суму 75 млн. фунтів стерлінгів від штормів у 2005. Це покращення коефіцієнту повторило агреговані результати синдикатів Lloyd's, в яких зазначено, що реалізація резервів на 170 млн. фунтів стерлінгів у перому півріччі 2007 склала 6% чистих зароблених премій. Катастрофічні збитки склали 3,6 відсоткові пункти результатів 2007 року, що відрізнялося від ситуації у першому півріччі 2006.
З 2005 року місткість виросла більш ніж на 2 млрд. фунтів стерлінгів. Послаблення американського долара передбачає, що місткість ринків фунтів-стерлінгів скоротиться, доки не зібльшиться американський бізнес. Пом`якшені відсоткові ставки стануть додатковим фактором. Місткість ринку на 2008 рік ще не оголошена, проте проста екстраполяція трендів синдикатів Lloyd's разом із нещодавно включеними передбачає цифру не більше 15 млрд. фунтів стерлінгів.
Корпоративна діяльність Lloyd's продовжилася шляхом покупок у 2007 році, включаючи Talbot Holdings, Atrium та MSP Underwriting. Процес відбору є досить жорстким, через що більшість пропозицій не можуть задовольнити необхідним вимогам. Проте, 4 нових синдикати з місткістю 214 млн. фунтів стерлінгів були прийняті з початку року, а ще 2 - відібрані для придбання у 2008 з місткістю 200 млн. фунтів стерлінгів. Також були затверджені ще 2 синдикати, що спеціалізуються на run-off.
Помякшення ринку є загальновизнаним і на цьому фоні лзунги «довготривалої дисципліни» та «цільового андеррайтингу» скоріше за все залишаться очевидними...


Злиття та поглинання (M&A) на страховому ринку:


АХА в 2007 році встигла закласти "страховий фундамент" у СНД і банківський - в Європі // Олег Паращак
Ще однією цеглиною в процесі денаціоналізації українського і російського ринків страхування став довгоочікуваний та багатообіцяючий прихід французького фінансово-страхового гіганта AXA Group, про якого експерти говорили впродовж останніх років, але який був прогнозованим і передбаченим. Так, у жовтні 2007 року Антимонопольний комітет України видав дозвіл французькій АХА на придбання компаній "ВЕСКО" і "Український Страховий Альянс", і в середині листопада процес M&A був завершений. А вже наприкінці грудня AXA оголосила про угоду по придбанню у братів Саркісових та ЄБРР 36,7% акцій російського страхового гіганта "РЕСО-Гарантия" за 810 млн. євро ($1,16 млрд.)...


Ринок акцій:


Тиха гавань іпотечної кризи // Олег Паращак
Сьогодні всюди звучать ідеї про те, що українська економіка сформувала імунітет до політики, але залишаються і інші чинники і ризики. Якщо судити по динаміці індикаторів ринків, що розвиваються, розрахованій в євро, український ринок акцій перегрітий не більше і не менше, ніж його аналоги інших ринків Центральної та Східної Європи...
Макроекономічні передумови зростання банківського сектору (60-70% на рік) залишаються, але Україна продовжує знаходитися в кінці тренда Центральної та Східної Європи з розрахунку на душу населення, тоді як в Європі ми бачимо $7000 на душу населення, а в Україні менше $1000.
У найближчій трирічній перспективі аналітики очікують зниження темпів зростання банківського сектору до 120-130% на рік. Сьогодні відношення активів банків до ВВП складає 83%. Банківський сектор з його активами є найбільш прозорим сектором економіки України. За прогнозами експертів, реальний ВВП країни складає 51%, а до 2009 року може вирости до 65%, що далеко від показників Центральної та Східної Європи.
Серед джерел зростання банківського сектора експерти називають роздрібний та корпоративний сегмент.
Рентабельність банків сьогодні визначається стратегією: регіональна експансія, гостра конкуренція, низька ефективність. У міру наближення банків до точки насичення, інвестори більше звертатимуть увагу не на моду, а на рентабельність, і, як наслідок, банки з більшою рентабельністю купуватимуться дорожче.
Серед ризиків експерти називають накопичення поганих боргів (1-5% активів), зовнішнє рефінансування (25% від активів), недокапіталізация банків (14,2% - норматив регулятивного капіталу, при подушці безпеки в 10%), а також інфляція в 14-15%, яка пояснюється нестабільністю макроекономіки. Що стосується останнього ризику, то експерти прогнозують до 2009 року зниження інфляції до 10%...


Страхування життя:


Управляти компанією треба залишаючись на передовій, а не в тилу!
Легенда світового страхового бізнесу 85-річний Моріс Грінберг, який 38 років очолював американську корпорацію AIG і створив могутню міжнародну індустрію у сфері страхування життя по всьому світу, приїжджав до Москви. Це ексклюзивне інтерв`ю, підготовлене для учасників українського страхового ринку, розповідає про ті часи, про практичний досвід та принципи роботи, які пан Грінберг сповідує у бізнесі. Саме він свого часу виступив прихильником виходу на російський ринок страхування життя...


Світовий досвід страхування життя у Східній Європі, СНД та Азії
Сьогодні вимальовується три регіони, які демонструють найбільші темпи зростання та є досить привабливими для стретегічних інвесторів. Серед них Центральна та Східна Європа, Індія та Китай. Не секрет, що в ЦСЄ рост перевищує темпи ринків Західної Європи майже удвічі...


Корпоративне убезпечення життя як інструмент мотиваційного менеджменту // Галина Третякова
За тисячі років до того, як слово «мотивація» увійшло до лексикону роботодавців, було добре відомо, що можна навмисно впливати на людей для успішного виконання управлінських завдань. Початком розвитку теорії мотивації можна вважати роботи А. Сміта, зокрема його концепцію "економічної раціональної людини". Як відомо, економічна теорія відображає реалії того часу, в якому вона виникла. У той час більшість людей боролися за виживання, життя простої людини було дуже важким, люди випрошували, як милостиню можливість працювати по 14 годин на добу на брудних, небезпечних для життя фабриках за плату, якої ледве вистачало, щоб вижити. Цілком зрозумілий висновок, до якого дійшов А. Сміт, про те, що людина завжди, коли їй надається така можливість, прагне поліпшити свій економічний стан.
Природно, що за цих умов цілком ефективний був примітивний метод батога і пряника. Зокрема, у Біблії, древніх переказах і навіть античних міфах можна знайти безліч історій, в яких владні особи тримають нагороду перед очима майбутнього героя або заносять меч над його головою...


Bancassurance:


Три фази розвитку банківського страхування у Франції // Жан П`єр Данієль
Банківське страхування (bancassurance) як таке з'явилось у Франції у 80-х. Насправді, протягом багатьох років банки продавали страхові продукти, самі того не помічаючи. Коротка, проте досить успішна історія розвитку банківського страхування у Франції може бути поділена на три фази. Ретроспективний огляд цих фаз дає змогу зрозуміти, які саме чинники необхідні для успішного запровадження банківського страхування на ринку. Саме в цьому розрізі і має сенс запропонований до уваги української аудиторії іноземний досвід.
Протягом багатьох років, починаючи з часів реконструкції, услід за якими настали часи деструкції, спричинені другою світовою війною, французькі банки продавали кредитне страхування. Це поєднання кредитних та страхових продуктів настільки широко розповсюджено у Франції, що навряд чи комусь вдасться отримати позику без попереднього оформлення договору про довгострокове страхування життя разом із полісом про страхування майна, яке купується в кредит, - все з метою убезпечення можливих позикових ризиків. А коли стали популярними споживчі кредити, банки просто таки нав'язували своїм споживачам страхові поліси до кредитів, навіть якщо мова йшла про незначну суму на короткий строк. Незалежно від того, чи є страхування, яке супроводжує кредит, досить простою послугою та продається страховим агентом, чи вона є складною та вимагає особливого процесу андерайтингу?


Історія страхування:


Золото “Едінбургу” // Олег Паращак
Кому було вигідне затоплення 5,5 т золота на крейсері «Едінбург», застрахованого Держстрахом СРСР? Архівні матеріали історії 66-тирічної давнини.
2 травня 1942 р. в Баренцевому морі, виходячи з Мурманська до Британських островів, загинув англійський крейсер «Едінбург», вартістю у 112 млн. фунтів стерлінгів. Разом з бойовим кораблем на морське дно пішов і його вантаж – 93 ящики з 465 золотими злитками, загальною вагою близько 5,5 тон, який призначався для оплати військових постачань союзників СРСР по антигітлерівській коаліції («Ленд-ліз»). Сталін тоді доручив особисто Лаврентію Берії забезпечити доставку золота з Москви на британські кораблі.
Як не дивно, але «золотий вантаж» був застрахований - на 2/3 в Держстраху СРСР і на 1/3 - в Британському бюро страхування військових ризиків. Після отримання Державним банком СРСР від Держстраха СРСР і британського Бюро страхової виплати, право на втрачене золото перейшло до «Ингосстраху» як до правонаступника Держстраху СРСР, і уряду Великобританії в тих же пропорціях.
Лише через 39 років було проведено дві унікальні операції по підйому золота з затонулого крейсера «Едінбург», якими займався Ингосстрах. В цілому двома експедиціями було врятовано 98,9% цінного вантажу, що стало рекордним результатом для такої глибини, складності і тривалості робіт. Саме операції в 1981-му і 1986-му роках під кодовою назвою «Золото Едінбургу» були визнані найкращими в світовій практиці порятунку цінних вантажів з-під води.
Але в радянській пресі про цей цікавий випадок у сфері страхування не згадувалося, оскільки інформація не підлягала широкому розголосу і була засекречена...


Наука та освіта:


Прогресивні методи мотивації навчання серед студентів: інтелектуальні ігри // Віктор Тринчук
Під лежачий камінь – вода не тече. Не даремно люди кажуть, що якщо не докласти зусиль, то ніколи не отримаєш плодів. Якщо ж все детально обміркувати, сформувати хорошу команду – все обов’язково вийде як найкраще. Ось так і сталося 11 грудня 2007 року в Київському національному торговельно-економічному університеті. В цьому закладі вперше серед студентів другого курсу обліково-фінансового факультету відбулася інтелектуальна on-line гра з фінансів та страхування. Захід був присвячений пам’яті видатного вченого в галузі страхування Михайла Клапківа.
Метою проведення цього заходу було: підвищення якості підготовки фахівців для страхового ринку, набуття студентами навичок командної роботи і техніки презентації результатів досліджень, розвиток пізнавальних форм роботи зі студентською молоддю.
Ініціатива щодо проведення гри належить кафедрі фінансів, яка є випусковою для студентів, що навчаються за напрямом «Фінанси і кредит» професійним спрямуванням «Державні фінанси», «Управління державними фінансовими ресурсами» та «Страховий менеджмент». Очолює кафедру професор, к.е.н. Світлана Булгакова.
Координатором даного проекту виступив доцент кафедри фінансів Віктор Тринчук, ідею якого підтримали колеги викладачі та члени Наукового товариства студентів та молодих вчених.
В змаганні брали участь три команди: «Піонери страхування», «Challenger» та «Глорія». Кожна з команд старанно та творчо готувалась до змагань, потурбувалась й про групу підтримки. Вболівальники час від часу виголошували кумедні римовані рядки та демонстрували яскраві плакати, зроблені власноруч, всі присутні з посмішкою спостерігали за цим «футбольним» дійством.
Щодо самої гри, то вона була спланована дуже вдало. Лише завітавши до аудиторії, де проходила гра, можна було відчути теплу та радісну атмосферу, справжній азарт молодих фінансистів...


Клапків Михайло Семенович – корифей вітчизняної страхової науки // Віктор Тринчук
Чим далі ми віддаляємося від того дня, коли Михайло Семенович пішов від нас, тим величнішою вбачається його постать як людини, вченого, справжнього корифея вітчизняної страхової науки. На жаль, доля не дала можливості особисто бути знайомим, навчатися чи працювати під його керівництвом, проте отримав шанс гортати його наукові праці, які й сьогодні слугують неабиякою опорою під час викладання дисциплін страхового циклу, проведення наукових досліджень…
Невтомність вченого, його відома принциповість у наукових колах і природна витримка перед усіма незгодами формувалася у простій селянській родині українського села Чорнокінці Чортківського району Тернопільської області, в якій народився Михайло Семенович 3 липня 1949 року. Батьки й не здогадувались про те, що їх син займе одне з найпочесніших місць серед великих постатей вітчизняної страхової науки другої половини ХХ – початку ХХІ ст...