Как нам врут финансисты: кредитчики, страховщики и фондовики
(Журнал №38(52) 27.09.2007)

Больше всего обманутых клиентов -- среди заемщиков банков или кредитных союзов. Правда, в основном они сами виноваты в том, что стали жертвами обмана. "Уж сколько раз твердили миру" -- следует внимательно изучать условия кредитного договора, не подписывать то, что не читали, а кроме кредитной ставки уточнять размеры комиссий и других платежей! Но некоторые потребители до сих пор верят в нулевую процентную ставку и в кредит без переплаты. Как писал поэт: "обмануть меня не трудно, я сам обманываться рад…". :)
Банки и союзы тем временем изобретают новые способы, как обвести "вокруг пальца" доверчивых получателей кредита. К примеру, по потребкредитам они теперь вообще не называют ставку, а сообщают будущему заемщику размер ежемесячного платежа. В чем подвох? А в том, что клиента лишают возможности сравнить действующую ставку со среднерыночным предложением. Кроме того, сумма, которую называют заемщику, как правило, не учитывает ни комиссию, ни другие дополнительные расходы.
Еще одно новшество потребкредитования -- обязательное страхование кредитного риска. Стоимость страховки, как правило, колеблется от 0,3% до 5%, но у некоторых банков достигает и 12%! При этом на рынке вполне можно найти кредиторов, не обременяющих клиентов такими платежами.
По крупным кредитам (ипотека и автострахование) некоторые банки берут плату за экспертизу документов, за открытие счета, за рассчетно-кассовое обслуживание и так далее. Зачастую обо всех этих расходах заемщик узнает буквально стоя у кассы. Оказавшись в такой ситуации, обиженные клиенты винят во всем банк.
Если такова корпоративная политика сокрытия информации, то клиенты правы в своих обидах. Но бывает, что руководство банка и не догадывается о том, как его самые предприимчивые сотрудники находят новые источники дохода. Избежать неприятных сюрпризов можно. Главное -- дотошно расспросить сотрудника банка об условиях предоставления кредита и всех сопутствующих расходах. Накануне подписания договора можно также перезвонить своему кредитному менеджеру и уточнить, какую сумму нужно иметь при себе. В этом случае ему будет сложно "отвертеться", а в случае чересчур завышенных комиссий всегда можно отказаться от сделки. :)

Взятки -- гладки

"Решившись на покупку квартиры, я обратился в отделение одного крупного банка за кредитом. Мое дело вел начальник отделения. Он взял у меня пакет документов, выразил оптимистичные прогнозы относительно выдачи кредита и пообещал перезвонить после ближайшего кредитного комитета. Прошло две недели, а мою заявку все "не успевали" рассмотреть. В итоге, когда продавцы уже начали нервничать, заявка была рассмотрена, но выяснилось, что членов кредитного комитета не устраивает мой официальный доход", -- рассказывает экономист Валерий Шепко.
Оказавшись в щекотливой ситуации -- с одной стороны, продавцы грозили расторгнуть предварительный договор и оставить себе задаток, с другой, -- банк отказал в кредите, -- Валерий хотел обратиться к другому кредитору, но кредитный менеджер предложил компромиссный вариант. "Выяснилось, что за $200 мне могут сделать справку о доходах с зарплатой, достаточной для получения кредита. Эту сумму я должен был отдать начальнику отделения, а все остальное -- его забота", -- делится Валерий.
Первое, что смутило заемщика, -- неужели члены кредитного комитета не заметят, что это дело уже было на рассмотрении? Кредитный менеджер заверил Валерия, что среди потока дел они вряд ли запомнили именно его случай.
Такой способ подзаработать, как выяснилось, используют многие банковские служащие. Главное -- хорошенько "выдержать" клиента, создать критическую ситуацию, в которой заемщику будет просто некуда деваться. Кредитный менеджер в данном случае ничем не рискует, ведь никаких справок о доходах он не подделывает. Все до смешного просто -- дело передается на рассмотрение кредитного комитета только после получения денег от клиента, до этого момента папка с документами пылится в столе у менеджера. Если кредитный комитет все же отказывает в выдаче займа (что бывает редко, ведь наметанный глаз опытного "кредитчика" сразу отсекает заведомо проигрышные дела), ушлый сотрудник просто отдает клиенту деньги с извинениями, ну, мол, "прости, друг, не получилось".
В такой ситуации действовать стоит решительно. Рассмотрение дела затягивается -- значит стоит обратиться в другой банк. Их, слава Богу, более 150. Устраивают условия именно конкретного кредитора -- вперед, в центральный офис. Там сотрудники, во-первых, более компетентны, во-вторых, более законопослушны -- близость высокого начальства обязывает. :) Кроме того, большинство украинских банков принимают во внимание не только официальный доход заемщика, но и неподтвержденные доходы, а также доходы членов семьи, поэтому фиктивные справки о зарплате -- вчерашний день.
Бывает и так, что кредитные менеджеры просто просят деньги (по сути дела, взятку) в обмен на гарантированную выдачу кредита, настаивая на том, что с "такими данными" оформить кредит по-другому невозможно. Перед тем, как воспользоваться услугами такого "посредника", стоит все же попытаться получить заем в других банках -- возможно, все не так уж плохо.

Страх и ужас

О нечестной политике некоторых страховых компаний вообще ходят легенды. Как правило, обманутыми себя чувствуют страхователи, которым так и не возместили ущерб. Такие ситуации, действительно, не редкость, тем не менее, сам обман страхователя обычно происходит на этапе продажи полиса, а невыплата возмещения или его части -- это уже результат.
Частный предприниматель Виктор Рыбалка при покупке полиса Авто-КАСКО соблазнился невиданно низким тарифом -- 4% с нулевой франшизой. Сотрудник страховой компании заверил клиента, что полис покрывает все основные риски, правда, Виктор не поинтересовался, какие именно. Он решил, что они стандартные. Когда договор уже был подписан, выяснилось, что страховка не включает самый главный риск -- риск угона.
Чтобы привлечь клиента, страховщики часто стараются снизить стоимость полиса за счет сокращения перечня рисков, увеличения франшизы или исключения сервисной составляющей (технического ассистанса и прочего). При этом сотрудник страховщика, как правило, не спешит сообщать клиенту, что дешевизна полиса объясняется такой ограниченной до неприличия страховой защитой.
Есть еще один прием, который используют сотрудники страховых компаний. Достаточно выбрать тип страховки "По первому событию" -- и страховой тариф снижается на 2--3 процентных пункта. При покупке полиса такая экономия радует, зато после первого страхового события выясняется, что страховка уже недействительна. А ведь таким событием может быть и разбитая фара, цена восстановления которой гораздо меньше стоимости полиса…
Бывают и прямо противоположные ситуации. Чтобы получить побольше комиссионных, страховой агент может навязывать лишние, ненужные риски. Пример тому -- разнообразные комплексные страховые программы (Авто-КАСКО, страхование пассажиров от несчастного случая и прочие). Как правило, в них включают заведомо непопулярные риски, таким образом увеличивая тариф до невообразимых размеров.

Ловушка для инвестора

И все же, чемпионом по "кидкам" традиционно считается рынок Forex. (О том, как "дурят" нашего брата-инвестора, решившего стать Соросом, можно прочитать на стр. 24.)
На фондовом рынке все немного лучше. Но "лисьих финтов" и там хватает. Компании по управлению активами энергично зазывают частных лиц к инвестированию в инвестфонды. Доходность такой инвестиции, действительно, намного выше процентов по банковским вкладам. У закрытых фондов можно получить и 40%, и 60%, и все 100% годовых. Правда, это доходность, которую фонды показывают СЕЙЧАС. Перед закрытием, то есть перед моментом выплаты участникам их паев с заработанным доходом, управляющие компании могут специально занижать доходность фонда -- как завышали ее до того. Таким образом, инвестор рассчитывающий получить баснословную прибыль, получает на руки скромную сумму, которая, в лучшем случае, превышает доход от банковского депозита. Защитить себя от такого "финта" управляющей компании практически невозможно. Единственный путь -- вкладывать деньги только в те фонды, чьи КУА уже проводили закрытия, и все прошло чисто, но таких на нашем рынке раз-два и обчелся.
Вот и приходится прибавлять ко всем рыночным рискам такой инвестиции еще и риск непорядочности управляющей компании. Нас ведь предупреждали: инвестирование в фонды -- дело рискованное!

Вся жизнь -- обман

Страхование жизни пока слабо распространено в Украине. Возможно, виной тому ушлые страховые агенты, работающие по системе MLM-маркетинга (а-ля Гербалайф), которые обещают одно, а на деле получается совсем другое. Как правило, они не являются штатными сотрудниками страховой компании, что позволяет им работать по принципу "страховку продал, а дальше -- хоть трава не расти".
Многие агенты или финансовые консультанты, как они сами себя называют, сообщают будущим страхователям заведомо неправдивую информацию об условиях страхования. Самый популярный и безобидный обман -- завышение инвестиционного дохода страховщика. Средняя доходность страхования жизни в Украине составляет 6--12%, а инвестиционная доходность, гарантированная государством, -- всего 4%. Если агент называет большую доходность и, главное, обещает, что она будет гарантирована, следует поостеречься.
Главное, что отталкивает потенциальных страхователей жизни, -- невозможность в случае необходимости "вынуть" деньги из страховой компании. Зная это, агенты убеждают клиентов, что возврат суммы оплаченных взносов возможен в любой момент. Сравнения идут обычно с банковским депозитом -- пришел, расторг договор и забрал деньги. На практике, естественно, все иначе (см. "Деньги", №2 от 5 октября 2006 года, доступно на сайте www.dengi-ua.com). Но в итоге доверчивый клиент, поверив агенту, несет деньги в страховую компанию, а потом получает жуткий стресс, узнав, что в ближайшие годы он фактически не может вернуть себе ни копейки. "Деньги" еще раз напоминают: почти все страховщики жизни первые несколько лет отказываются возвращать даже то, что было внесено самим инвестором, не говоря о начисленном ему доходе!

И что с этим делать?

Как и чему приходится противостоять в общении с финансистами

Продолжение материала:

Как нам врут на форексе (forex)?

Предыдущий материал

Как нам врут риелторы, строители, ремонтники и дизайнеры

Как нам врут продавцы авто и бытовой техники 

Где еще почитать

1. www.dfp.gov.ua
2. www.bank.gov.ua
3. www.ssmsc.gov.ua