В отечественной банковской практике распространены две формы погашения ипотечных кредитов: аннуитет и «проценты на остаток». Как правило, в своих информационных и рекламных объявлениях банки не всегда указывают точный способ погашения займа, в большинстве случаев ограничиваясь стандартной формулировкой – «погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами». Однако, понятие «равности» при погашении задолженности перед банком можно трактовать по-разному.
К примеру, если график погашения рассчитывается по принципу «проценты на остаток», то равными будут только платежи, которые уменьшают задолженность по кредиту. В то время как, непосредственно сами ежемесячные платежи клиента, направленные на обслуживание займа, не будут одинаковыми. Размер каждого взноса корректируется на сумму процентов, которые подлежат обязательной оплате. Правда, с уменьшением основной задолженности, сумма начисленных процентов также сокращается, автоматически снижая размер будущих платежей по кредиту.
Аннуитетная форма погашения кредита не предполагает сокращения размеров ежемесячных платежей. Тут наблюдается противоположная ситуация – все взносы, направляемые на обслуживание займа, равны между собой. Каждый ежемесячный платеж автоматически включает в себя все необходимые суммы для покрытия процентной и основной задолженности. От месяца к месяцу изменяется только соотношение между этими суммами, в то время как размер самого взноса остается статичным. Такая стабильность в погашении кредита достигается благодаря специальной формуле, с помощью которой банкиры подбирают такой размер ежемесячного платежа, позволяющий заемщикам равномерно планировать свои расходы на погашение тела кредита и процентов по нему на протяжении всего срока пользования займом. Для вычисления размера аннуитета необходимо знать сумму, срок и процентную ставку будущего кредита. Преимущества аннуитетной формы погашения кредита:
первоначальные платежи по кредиту, рассчитанные с использованием формулы аннуитета, всегда меньше, чем аналогичные взносы при обычном погашении задолженности. А поскольку, как правило, заемщики, оформив и получив кредит, первое время испытывают определенные трудности с наличием свободных денежных средств, то это один из эффективных способов уменьшения размера своих будущих обязательств (особенно, если сумма кредита измеряется в десятках тысяч долларов США).
знание размеров всех будущих платежей по кредиту позволяет более точно спланировать семейный бюджет, а также избежать разного рода неожиданностей, которые часто возникают в процессе стандартного погашения займа. Дело в том, что, составляя график погашения кредита по принципу «проценты на остаток», банкиры указывают в графе ежемесячный платеж только сумму, которая должна направляться на погашение тела кредита, наивно предполагая, что клиент помнит о необходимости оплаты начисленных процентов. Однако практика показывает, что заемщики чаще всего забывают именно об этих платежах, и в день очередного погашения, приходят в банк только с суммой, указанной в графике. Естественно, данной суммы не хватает для покрытия всей задолженности, и заемщик в экстренном порядке должен найти дополнительные средства для своевременного выполнения своих обязательств перед банком.
Недостатки аннуитетной формы погашения кредита:
сумма расходов при классической форме погашения кредита меньше, чем при аннуитетной (см. Таблицу)
также неудобна данная схема и для досрочного погашения кредита. Допустим, если заемщик будет гасить кредит опережающими темпами, то это только будет приводить к сокращению срока кредита, а сумма, которую необходимо будет принести в банк в следующем месяце останется такой же. Из этого следует, что в случае непредвиденных проблем с деньгами в одном из месяцев, заемщику не удастся погасить только проценты по кредиту в отличие от не - аннуитетной схемы.
Процент удорожания аннуитета в сравнении со схемой «проценты на остаток»
Процентная ставка, %
Срок кредита
5 лет
10 лет
15 лет
20 лет
10
8,0 %
15 %
23 %
30 %
12
9,0 %
18 %
27 %
35 %
14
10,0 %
22 %
32 %
40 %
16
12,0 %
24 %
36 %
45 %
18
13,0 %
27 %
39 %
49 %
20
15,0 %
30 %
43 %
< valign="top" width="100">
52 %
По материалам: prostobank.com.ua
Ссылки по теме: Дренажные системы для загородных участков Битва за автономку Мінімальний ефективний план для координації Оконные решетки с элементами художественной ковки Как правильно выбрать пластиковые окна? Стреппинг лента (полипропиленовая лента) Посадка крупномерных деревьев Как относятся банки к старому жилью, охотно ли они идут на ипотечное кредитование? Ипотека и с чем ее "едят" Как устроен камин Оформление дизайна кухни Шкаф купе. Все проще простого. Зачем нужны рейлтеры при покупке квартиры Автоматические системы полива и орошения Он нас считает!
Лакирование, полирование и покрытие олифой
Выбор напольной плитки для ванной, кухни
Как выбрать офисное кресло?
Потолки
Пластиковые окна КБЕ Элита
Рынок металлопроката: вчера, сегодня, завтра
Встроенная мебель в дизайне кухни
Выбор кафельной плитки для ванной
Типы стекол
Бетонные полы
Виды автоматических ворот. Их различия и особенности
Эластичные воздуховоды: прочность и легкость монтажа
Почему при покупке загородной недвижимости необходимо правовое сопровождение?
Подпольный бизнес банкиров
Если вы хотите построить одноэтажный дом
Настилы
Шкаф купе. Все проще простого.
В Киеве построит центр кардиологии
Плетеные стулья
Автоматика для шлагбаумов и ворот.
Как устроен камин
Облицовка стен кафельной плиткой
Шкафы-купе в выигрышном свете!
Что применять для штукатурных работ
Тепло и комфорт STIEBEL ELTRON
Полезная информация о камне
Лакокрасочное покрытие программы DIFFUNDINR для дерева
Частный дом и нет водопровода? Так сделай его сам!
Шкаф-купе Все что нужно знать.
Отделка деревянных стен
Штукатурка
Панельный бум
Утепленный грунт и временные укрытия
Посадка плодовых деревьев (яблоня)
Решение полового вопроса сухим способом
30% расходов на покупку жилья в помощь малообеспеченым
Ассоль, упавшая в камин
Королевская мантия для дома
Что такое Adgeziv-Invex
Сайдинг для отделки фасадов
Пластиковые окна КБЕ
Производство волокнистых утеплителей на основе расплавов базальтовых пород
