Новости
email-подписка rss-подписка Актуально (0)
| 26.12.07 В торгово-развлекательном центре «Victory Plaza» состоялось открытие 4-х зального кинотеатра «Мультиплекс» |
| 26.12.07 Building Media Group поздравляет всех посетителей нашего сайта с Новым годом и Рождеством! |
Без комментариев (2)
| 28.12.07 За 11 месяцев 2007 в Украине были выполнены строительные работы на сумму более 46,198 млрд. грн |
| 28.12.07 В ближайшей перспективе территория западного Крыма будет остро востребована со стороны девелоперов |
Документы (0)
| 13.12.07 Строительная палата Украины подготовила одноименный законопроект |
| 05.12.07 Минрегионстрой и Минкультуры утвердили порядок воссоздания архитектурно-градостроительных объектов |
Земля (1)
| 28.12.07 За неделю цена земельных участков под коттеджную застройку в Киевском регионе выросла, в пределах 0,05% |
| 26.12.07 В Ровно на первом земельном аукционе продали участок за 4 831 530 грн. |
ЖКХ (0)
| 19.12.07 Тарифы на услуги ЖКХ могут снизиться на 20% |
| 05.12.07 67,56 млн. грн. потрачено в Донецкой области для ремонта жилищного фонда в 2007 |
Рынок (0)
| 26.12.07 За неделю цена на коттеджи в Киевском регионе выросла на 0,31% |
| 19.12.07 За неделю цена на коттеджи в Киевском регионе выросла на 0,22% |
Инностранные СМИ (4)
| 29.12.07 ГПБ-Ипотека в рамках амортизации ипотечных облигаций выплатит 150 млн руб. |
| 29.12.07 Открывается новая станция московского метро - "Сретенский Бульвар" |
Экспертизы
rss-подписка
| Кредитные истории |
| Понедельник, 02 Апрель 2007 || email-подписка rss-подписка | |||||||||||||||||||||||
|
В украинских банках давно существует негласное правило: добросовестный клиент платит за недобросовестного. Упростить процедуру выдачи кредитов и эффективнее дифференцировать процентные ставки призваны кредитные истории.
ТЕКСТ: Максим Светличный Во всем цивилизованном мире давно принято негласное правило: нет кредитной истории – нет кредита. Просрочить платежи по кредитам – означает потерять очень многое: попасть в «черный список» и на годы быть отлученным от кредитов. Положительная кредитная история, в свою очередь, увеличивает возможности и сокращает схему получения положительного решения по выдаче кредита, обеспечивает доверительное отношение к заемщику со стороны кредитной организации, а также может способствовать появлению благодарственных писем, дающих гарантию лояльности от кредитора. «В развитых странах мира весь рынок потребительского кредитования базируется на кредитных историях, – объясняет Александр Охрименко, советник председателя правления ОАО АБ «Укргазбанк». – При выдаче кредитов физическому лицу в США или странах Западной Европы, банки особо не интересуются доходами клиента, но при этом обращают пристальное внимание на его кредитную историю. Если клиент даже в студенческие годы не вовремя пополнил свою кредитную карточку, то это уже отрицательный фактор для решения о предоставлении кредита этому лицу». Момент истиныСама по себе кредитная история – это обычный электронный файл, содержащий информацию о заемщике и его финансовые данные, которые относятся непосредственно к выполнению кредитных обязательств. Заполнение данного файла ведет бюро кредитных историй – специально созданное для этих целей юридическое лицо. Формирование кредитной истории происходит не только из данных, предоставляемых банком‑кредитором, но и сведений, добытых бюро из публичных источников, реестров и баз, за исключением тех, что содержат государственную тайну. Согласно законодательству Украины, государственные органы обязаны предоставлять такую информацию по первому запросу бюро. Это позволяет составить максимально полную картину о заемщике. Причем, запросить сведения о конкретном человеке у бюро кредитных историй могут только банки, небанковские финансовые учреждения и предприятия, предоставляющие в кредит имущество или товары с отсрочкой платежа. По мнению Руслана Белицкого, партнера ЮК «Барристер и Партнеры», кредитные истории становятся связующим звеном между заемщиками и украинскими банками. «Причина необходимости формирования кредитных историй – оптимизация рисков банковских учреждений. Выдача кредита напрямую связана с рисками, следовательно, банки защищаются от роста проблемного процента в кредитных портфелях. К тому же, это может быть механизмом удешевления кредитных продуктов для заемщика, репутация которого безупречна с точки зрения рисков банка», – объясняет Р. Белицкий. К слову, эксперты советуют потребителям хорошо подумать, перед тем как давать согласие на передачу данных в кредитное бюро. Особенно, если кредит слишком рискованный. Банкирам свой отказ можно объяснить нежеланием распространять информацию о своих доходах и задолженностях перед посторонними лицами, опасениями возможных краж и прочим. Правда, некоторые банкиры могут понять несогласие клиента как дополнительный рисковый фактор и отказать в выдаче кредита. Вадим Березовик, заместитель председателя правления АКБ «Укрсоцбанк», склонен считать, что если заемщик не хочет предоставлять информацию о себе в кредитное бюро, скорее всего, с таким заемщиком банк ограничит сотрудничество. Хотя одно лишь несогласие потенциальных заемщиков передавать данные в бюро редко служит основанием для отказа им в выдаче кредита. Береги честь смолоду… Итак, данные полученные от кредитных бюро, – весьма важный фактор в принятии решения банком о выдаче кредита той или иной особе. Степень ужесточения условий работы с заемщиком зависит от информации, заключенной в кредитной истории. «Если кредитная история будет содержать факты негативного характера, банк вправе повысить процентную ставку, либо вообще отказать в выдаче кредита, – говорит Светлана Спицына, начальник отдела кредитных продуктов OTP Bank. – Каждое финучреждение определяет для себя, хочет ли оно работать с проблемным клиентом». Информация о нарушении заемщиком кредитных обязательств (просрочки платежей) немедленно поступает в кредитное бюро – замедлить этот процесс невозможно. Даже если невыплаты были вызваны объективными причинами, о которых клиент сообщил в письменном виде банку, данные все равно передают в бюро, поскольку сроки их передачи строго обозначены в договоре между бюро и банком. Обнулить или исправить «подпорченную» кредитную репутацию потребитель не может, – утверждают эксперты. Но участники рынка кредитования отмечают, что в отличие от западных методик оценки заемщика, украинские кредитные бюро более либеральны. А. Охрименко утверждает, что факторов, отрицательно влияющих на решение банков о выдаче кредита в развитых странах, гораздо больше, чем в Украине. Подобного мнения придерживается и Р. Белицкий. «В Украине такими факторами являются исключительно факты нарушения заемщиком договорных обязательств с банком, конкретно – невозврат кредитных средств, что часто влечет за собой обращение банка в суд», – говорит эксперт. Летопись долгов Общеизвестно, что чем выше уровень финансовой надежности клиента, тем больше денег он может получить в банке в виде кредита. Это правило банковского бизнеса действует при оформлении любых кредитов. Платежеспособность клиента – это ключевой фактор, от которого зависит не только срок и размер предоставляемого кредита, но и сама возможность его получения. Как утверждает Игорь Шевченко, начальник управления активных операций физических лиц банка «Финансы и Кредит», одним из методов минимизации кредитных рисков для банка является максимально точное определение кредитоспособности клиента. «Если учесть, что кредитоспособность – это наличие у потенциального заемщика предпосылок для получения кредита и способность в полном объеме возвратить его и другие платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, то одним из основных источников получения такой информации и есть некое хранилище данных. Полученные сведения, безусловно, не определяющие при выдаче кредита, однако о многом свидетельствуют в отношении платежной дисциплины клиента, его платежеспособности и пр.», – комментирует эксперт. Кредитная история заемщика постепенно становится основным критерием положительного решения и для украинских банков, поэтому подача сведений в бюро кредитных историй также превращается для заемщика в необходимость. Тем более если для потребителя кредит вполне посилен и всегда может быть погашен из дополнительных источников. «Ссылаясь на более чем семидесятилетний опыт зарубежных стран, при оценке кредитоспособности добросовестные заемщики получают рейтинг выше и могут претендовать на более лояльный подход со стороны банка при выдаче кредита, – поясняет С. Спицына. – Естественно, процедура получения кредита в финучреждениях не станет быстро проще и лояльние. Но не пройдет и года, как условия станут более комфортными – для клиентов это выразится в упрощении процедуры получения кредита и снижении процентной ставки по кредиту». При наличии позитивной кредитной истории снижение процентной ставки возможно на 2–3%. На практике затраты, к примеру, на погашение процентов по пятнадцатилетнему ипотечному кредиту в $50 000 можно будет сократить на $7500–11 000. Однако, не смотря на всю перспективность работы кредитных историй, еще на начальном этапе существования БКИ возникли определенные затруднения во взаимодействии всех сторон кредитного процесса. По словам А. Охрименко: «Анкеты кредитных бюро достаточно детальны и фактически учитывают все нюансы выдачи кредита и его обслуживания. Но сегодня существует проблема обмена информацией между кредитными бюро. В основном, наши кредитные бюро ориентированы на закрытость своей информации и доступность ее только для владельцев этого бюро. Хотя есть отдельные попытки перепродажи такого рода информации между кредитными бюро», – говорит он. Теоретически, такая «несостыковка» на руку заемщикам – вполне возможно, история недобросовестного плательщика и не попадет в другое финучреждение. Хотя эксперты утверждают, что в самое ближайшее время ситуация изменится, ведь сами банки заинтересованы в выявлении недобросовестных плательщиков. Пока должник выигрывает? А пока механизм работы кредитных историй еще «обкатывается», банкам приходится изыскивать другие рычаги решения данных проблем. По словам Татьяны Мишиной, начальника отдела разработки продуктов life страховой компании «PZU Украина», страхование финансовых рисков – одна из возможностей банка обезопасить себя от невозврата кредита. «Все больше банков и кредитных союзов настоятельно рекомендуют, а в некоторых случаях и требуют страхования. При ипотечном кредитовании страхование залогового имущества является обязательным условием кредитора, хотя этот вид страхования – добровольный. Такие требования кредитных учреждений вполне естественны, поскольку кредитор желает максимально снизить риск невозврата денег», – консультирует специалист. В случае возникновения проблемной задолженности финучреждение обязано сформировать специальный резерв – определенную сумму, которую банк попросту замораживает. Для банка это неприятный момент, поскольку он не имеет возможности распоряжаться данными деньгами. К тому же, банк постоянно платит налог на прибыль с начисленных процентов, что вдвойне убыточно. Списать резерв возможно только при попытках банка взыскать долг в судебном порядке, поэтому банки и судятся с должниками – не столько ради взыскания долга, сколько ради получения возможности списать резерв. На сегодняшний день кредитные истории – пока всего лишь перспективный рычаг влияния на заемщиков. Хотя эксперты единодушны: за ними – будущее, поэтому уже сейчас стоит позаботиться, чтобы «не попасть в историю». Ведь различные виды потребительского кредитования тоже набирают обороты. Кто знает, может совсем скоро мы, подобно гражданам Западной Европы и США, тоже будем «жить в долг». И получение различных кредитов в довольно весомых объемах будет весьма актуально и востребовано. Схема работы банка с бюро кредитных историй (БКИ) 1. Клиент заемщик обращается в банк за получением кредита 2. Банк запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ 3. Заемщик дает банку письменное разрешение 4. Банк делает запрос в БКИ 5. БКИ формирует кредитный отчет и представляет его банку 6. Банк на основании полученного отчета принимает решение предоставить клиенту кредит, либо отказать
Учредители и участники работающих в Украине БКИ
* Данные о других финансовых учреждениях бюро не разглашает Источник: Аналитический центр Building
Информация, хранящаяся в кредитной истории заемщика
• Паспортные данные • Идентификационный номер • Сведения о текущей трудовой деятельности • Семейное положение • Информация о кредитном правоотношении (номер и дата оформления, стороны, сумма и валюта кредита, сроки погашения, размер погашенной задолженности) • Данные о просрочке платежей (дата возникновения, ее размер и стадия погашения) • Сведения о признании кредитного договора недействительным • Информация о наличии налоговой задолженности • Решения суда по поводу кредитного правоотношения • Другая информация о заемщике, взятая из публичных источников {
|
|||||||||||||||||||||||
Спецпроект
Путеводитель по новостройкам Киева, ипотечным программам банков: покупка квартиры при бюджете до $200 000 – шаг за шагом.
Журнал
#10(13) 2007 Специальный выпускархив реклама распространение |
Голосование
Партнеры
|
|
|
|
|
|
|
|
|