О том, возможна ли у нас ситуация, подобная американской, и об особенностях отечественной практики предоставления банками потребительских кредитов и влияния потребительского кредитования на инфляцию мы попросили рассказать заместителя председателя правления — начальника управления финансовых ресурсов ОАО РЕАЛ БАНК Игоря Владимировича Дидковского. 

Берут кредит, не собираясь погасить 

Итак, почему все же произошел американский кризис? Там ведь у каждого американца есть кредитная история, есть бизнес-рейтинг, никто не даст кредит человеку с низким рейтингом, и, тем не менее все это не сработало — получился вал невозвратных кредитов. То ли люди с высоким рейтингом соблазнились легкой наживой, то ли банки снизили требования к заемщикам? 

— Думаю, что в платежеспособности американцев не приходится сомневаться — многие бедные (по их меркам) платежеспособнее наших граждан среднего уровня, — считает Игорь Дидковский. — В США есть закон о потребительском кредитовании, обеспечивающий всестороннюю защиту интересов и банка, и заемщика. 30 лет на погашение жилищного кредита — вполне достаточный срок для среднего американца. Но… какой возник вопрос? Цены на недвижимость начали снижаться. Если заемщики брали кредит, чтобы купить дом, скажем, на миллион, то теперь этот дом стал стоить на 20-30% дешевле. Выгодно стало продавать эти дома (или отказываться от них), чтобы потом купить дешевле. По последней информации, в США сейчас пустуют десятки тысяч домов. Наиболее пострадавшей стороной в этой ситуации оказались банки. Они брали залоги по одной цене, а теперь эта цена намного меньше. Это же рынок: когда все покупают, цены растут, когда все продают — падают. 

— Но это же и есть недобросовестность заемщиков? — спрашиваю банкира. 

— Нет-нет, недобросовестности никакой здесь нет. Люди пользуются своими законными правами на рынке. Правом купить и правом продать. Вот и все, — поясняет Игорь Владимирович. 

Итак, когда есть устойчивый рост цен, обязательно найдутся люди, которые захотят взять кредит, не имея возможности его погасить, чтобы потом продать дом по высокой цене и вернуть кредит, а разницу присвоить. 

В США неплатежеспособному заемщику ни один банк кредит не предоставит, а если он платежеспособен, у банка достаточно инструментов, чтобы получить свои деньги обратно. Так что такая схема более-менее исключена. Просто в США сильно защищены права потребителя, а заемщик — это потребитель, и он может в любой момент этот кредит вернуть. 

В кругу моих знакомых оказался один молодой человек, который сейчас оформляет в каком-то банке кредит на 70 тысяч гривен на покупку автомобиля. Я точно знаю, что кредит он не отдаст: денег у него никогда не было, нет и не будет. Он уже сегодня, еще не получив кредита, — недобросовестный заемщик. В связи с этим меня и заинтересовал вопрос, как наши банки защищены от недобросовестных заемщиков? Скажем, фальшивые справки проходят? 

 

— Конечно, если говорить о нарушении закона, то возможно все что угодно, — предполагает Игорь Дидковский. — Но ведь за подлог документов и ответственность — уголовная, и она рано или поздно наступит. А вообще, защищенность банка в значительной степени зависит от самого банка. Банк может проверить величину уплачиваемых потенциальным заемщиком налогов. Поскольку не все доходы могут быть подтверждены документально, банк может воспользоваться косвенными способами определения реальной платежеспособности заемщика. И если банк не хочет утруждать себя этим, значит, доходность его кредитов достаточна, чтобы покрывать возможные риски.
Чтобы такие косвенные оценки делать, надо иметь возможность собирать эту информацию, т.е. у банка должна быть достаточно мощная служба собственной безопасности. 

Украине финансовые потрясения не грозят 
У тех банков, которые серьезно относятся к кредитованию, так это и есть. А там, где применяются упрощенные схемы кредитования, там доходность кредитов — 50–60% годовых, и эта доходность, видимо, достаточна, чтобы перекрыть все риски. Кроме того, есть способы минимизации финансовых рисков, когда риски перекладываются на страховые компании. 

— Возвращаясь к США, замечу, что там есть процедура банкротства физического лица, — говорит Игорь Дидковский. — Лицо, прошедшее через эту процедуру, очищается от каких бы то ни было долгов. У нас такой процедуры нет: должник будет оставаться должником, пока он жив. Банк будет постоянно ходить за ним по пятам и забирать часть его доходов. 

— А доступность и чуть ли не бесплатность рекламируемых потребительских кредитов — что здесь правда, а что ложь? 

— Это обман. Обман, с которым сейчас борется Национальный банк Украины. Или пытается бороться, потому что нельзя сказать, что эта борьба эффективна и успешна. Но попытки есть. Тем людям, которые вспоминают, что бесплатный сыр только в мышеловке, Нацбанк помогает разобраться в тех цифрах, которые им дают банки. Не все, к сожалению, могут правильно рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту, чтобы сопоставить ее с условиями в других банках. На этих людях банки и зарабатывают. Что такое бесплатное кредитование? Это когда у магазина есть договор с банком о льготном кредитовании покупателей, а доход банка по кредиту фактически закладывается в стоимость товара? 
Ведь надо понимать, что все издержки ложатся на конечного потребителя. Человек видит, что где-то есть дешевле, но там кредита нет, а он не может заплатить все сразу, вот он и покупает, пусть дороже, но в кредит. Кроме того, есть много других способов выйти как бы на нулевую или очень низкую кредитную ставку: например, путем предоставления в процессе обслуживания кредита множества услуг, за которые надо платить комиссию. 

— То есть Вы считаете, что Украине финансовые потрясения из-за невозврата потребительских кредитов не грозят? 
— У нас привыкли, что цены на недвижимость все время растут. И есть причина, потому что у нас не так, как в США, у нас дефицит жилья, офисных и складских помещений. Но, по моему мнению, у нас может получиться — в некотором смысле — хуже, чем в Америке. Дело в том, что у нас много неблагоустроенных, недоброкачественных домов, квартиры в которых оцениваются совершенно неадекватно. И по этим оценкам банки принимают недвижимость в залог. Но при малейших изменениях на рынке недвижимости банки останутся с этими залогами на руках (а недвижимость упадет в цене в первую очередь) — и что им тогда делать? Взаимоотношения между участниками рынка недвижимости весьма многообразны и представляют собой сложную систему. Я не хочу предрекать никаких потрясений, но угрозы могут возникнуть. Что касается других видов потребительских кредитов, то здесь нет оснований для беспокойства. 

Кредитование не влияет на инфляцию? 

Член совета НБУ Василий Горбаль в недавнем интервью «Зеркалу недели» утверждал, что произошедшее в последние годы существенное расширение потребительского кредитования сыграло ключевую роль в росте инфляции сверх прогнозных показателей, потому что суммы выданных кредитов оказались сравнимыми с выплатами из госбюджета в виде роста зарплат и пенсий. Наш собеседник в корне не согласен с этим: 

— Эти кредиты расходуются не на рынке товаров первой необходимости. На эти деньги не покупают ни хлеб, ни масло, на них покупают автомобили, стиральные машины, плазменные телевизоры, компьютеры. Вы видели, чтобы подорожал плазменный телевизор? Напротив, идет быстрая смена поколений сложной бытовой техники, и старые модели дешевеют. Более того, если кто-то сделал дорогую покупку в кредит, у него возникают немалые расходы по обслуживанию этого кредита, а остальные возможности уменьшаются, он вынужден экономить, в том числе и на приобретении товаров первой необходимости. То есть потребительское кредитование не увеличивает, а уменьшает инфляционное давление на том же, скажем, продовольственном рынке. Да и на Западе нет проблемы получить кредит и жить в долг, и все это делают, но там нет такой инфляции, как у нас. 

Игорь Владимирович не исключает возможности того, что кредитование жилищного строительства в какой-то степени поддерживает высокие цены на недвижимость, хотя главная причина другая — жилья не хватает. Но как это может повлиять на стоимость потребительской корзины? 


— Да никак, — парирует банкир, — потому что недвижимость в стоимость потребительской корзины не входит. Если вернуться к макроэкономике, то потребительское кредитование увеличивает предложение денег на рынке — это однозначно, но кредитование усиливает и развитие экономики. Что же касается инфляции, то благодаря имеющему место экономическому развитию в последнее время у нас ощущается тяга к более высоким жизненным стандартам, проявляющаяся в увеличении стоимости рабочей силы. 
Заканчиваются времена, когда можно было говорить, что она у нас дешевая, и часто уже можно говорить о ее дефиците. Спрос на рабочую силу увеличивается, увеличиваются и расходы на ее содержание. Работодатели увеличивают оплату труда, стремясь удержать работников, которые в противном случае уйдут в какую-то соседнюю отрасль, в которой зарплата значительно выше. Но неверно говорить, что потребительское кредитование или вообще доступ к кредитным ресурсам — причина инфляции. 

Причина — в тех пропорциях, которые существуют внутри самой экономики, считает Игорь Дидковский. Он уверен: накопление проблем в экономике приводит к тому, что она становится физически не способной удовлетворять растущие потребности людей. Но было бы намного хуже, если бы при росте цен из-за удорожания ресурсов и изменений конъюнктуры на рынке население Украины стало бы менее платежеспособным, чем сейчас.