| Висновок: | Дослідження теми стосовно споживчого кредитування та перспектив його розвитку в Україні з теоретичної точки зору та практичного застосування, проведення детального аналізу операцій з споживчого кредитування комерційного банку на прикладі АКБ «Правекс-Банк» приводить нас до ряду висновків.
Загалом банківська система України вже має законодавчу основу для свого функціонування на кредитних ринках. До основних нормативних документів, на яких базується банківська кредитна діяльність відносяться: Закон «Про банки і банківську діяльність», Закон «Про заставу», Закон «Про Національний банк України», інструкції Національного банку України та інші нормативні акти.
Дослідження даної теми проводилося за наступними напрямками:
? це механізм кредитування;
? ситуація на кредитних ринках;
? основні напрямки розвитку споживчого кредитування на Україні;
? особливості здійснення споживчого кредитування в Ощадбанку;
Аналіз операцій по споживчому кредитуванні Правекс-Банку здійснюється відповідно до вищенаведених напрямків.
Отже, в кінці першого розділу можна підсумувати, що споживче кредитування з кожним роком набуває все більшого розвитку. Що ж стосовно самого споживчого кредиту то існує декілька специфічних рис. По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором і позичальником, сенс яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, які надають суб`єктам господарювання для виробничих цілей або для придбання активів, що породжують рух вартості.
По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило, фізичні особи.
По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання певних благ ( товарів, послуг), які вони могли б мати (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва тощо. Надання споживчих позик населенню з одного боку, підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень в цілому, а з іншого – прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.
По-четверте, всі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню життєвого рівня населення (передусім із низьким та середніми доходами ), утвердженню принципів соціальної справедливості. Одним з найбільших банків, який займається споживчим кредитуванням є і АКБ «Правекс-Банк», який на даний момент в основному спеціалізується на різного роду кредитуванні.
Саме кредитування відбувається шляхом реалізації процесу кредитування, який в свою чергу включає наступні етапи, кожен з яких вносить свій внесок в якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку:
1) попередній аналіз ринку та розробка стратегій кредитних операцій;
2) розгляд заявки на отримання кредиту та інтерв`ю з майбутнім позичальником;
3) оцінка кредитоспроможності позичальника та ризику пов`язаного з видачею кредиту;
4) підготовка кредитного договору ( структурування кредиту ) та його підписання;
5) контроль за виконанням умов договору та погашенням кредиту.
Особливо цікавими є методики оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою рейтингу. В першій частині було вивчено теоретичну частину даної методики для того, щоб на її основі зробити аналіз в ІІ частині дипломної роботи.
В другому розділі ми вивчали організацію споживчого кредитування в Правекс-Банку, його кредитний портфель та застосували теоретичні знання по визначенню кредитоспроможності позичальника на практиці. В кінці проведеного аналізу можна сказати, що процес споживчого кредитування фізичних осіб Правекс-Банком відповідає не тільки стандартам і нормативам встановленими НБУ та українським законодавством, а й навіть заслуговує високої оцінки зі сторони світової банківської еліти. Про це свідчить досконалість методики, що складена Правекс-Банком та відповідність її закордонним аналогам. Проаналізувавши дані кредитного портфелю банку, я можу зробити висновок, що незважаючи на велику конкуренцію серед банків, що надають споживчі кредити, кредитування фізичних осіб зростає з кожним роком. Рівень ризикованості кредитного портфелю – мінімальний. Про це свідчить і рівень ризикованої заборгованості банку, і рівень кредитної активності.
Надання споживчого кредиту проводиться по строго встановлених правилах, які є розроблені керівництвом, це забезпечує банку отримати надійного клієнта, і разом з задоволенням його потреб отримати значні прибутки.
Підводячи підсумок аналізу ситуації споживчого кредитування в Україні, слід зазначити, що незважаючи на всі проблеми, досягнутий дуже помітний прогрес у розвитку як житлового кредитування так і споживчого кредитування в цілому. Інтерес банків до початку цих операцій пояснюється, по-перше, існуючим вже сьогодні реальним платоспроможним попитом як на житлові позички так на інші види споживчого кредитування і, по-друге, передбаченням у майбутньому величезного ринку для іпотечних кредитів і усвідомленням того що саме сьогодні можна зайняти на ньому гарну позицію. Що ж стосовно перспектив розвитку споживчого кредитування то, на мою думку, саме в розвитку житлового кредитування українські банки знайдуть чималий потенціал для свого розвитку. Але для цього потрібні цілеспрямовані зусилля не тільки зі сторони банків, а й зі сторони держави, як у наданні певних пільг банкам, що займаються споживчим кредитування, так і в наданні субсидій певним категоріям населення для придбання житла у розстрочку, створенні відповідної нормативної бази, яка б обмежила ризики банків по цим операціям, створення більшої кількості іпотечних банків, які б могли скласти нормальні умови для придбання житла у кредит.
95 сторінок
ЛІТЕРАТУРА : 86 джерел
ДОДАТОК1: УМОВИ КРЕДИТУВАННЯ ПравексБанком
ДОДАТОК2: ГЕНЕРАЛЬНА УГОДА ПРО НАДАННЯ КРЕДИТУ
ДОДАТОК3: СПЕЦИФІКАЦІЯ НА ТОВАР
ДОДАТОК4: АКТ ПРИЙОМУ-ПЕРЕДАЧІ ТОВАРУ
ДОДАТОК5: ПОВІДОМЛЕННЯ ПРО ЗДІЙСНЕННЯ ПЛАТЕЖУ
ДОДАТОК6: ПОВІДОМЛЕННЯ ПРО ПОВЕРНЕННЯ ГРОШОВИХ КОШТІВ
ДОДАТОК7: АКТ ВИКОНАНИХ РОБІТ
ДОДАТОК8: ЗАЯВА індивідуального позичальника на видачу кредиту |
