Про ДІУ

Новини
Публікації

Нотмативні документи

Стандарти
Постанови
Документи

Інформація

Питання-відповіді
Словник
Партнери
Вакансії
Контакти

        Що таке житловий іпотечний кредит?
Житловий іпотечний кредит - це кошти, надані банком клієнту в борг на придбання житла. За користування наданим кредитом клієнт повинен заплатити банку відсотки, а також щомісяця робити повернення позикових коштів, і робити це в терміни, установлені кредитним договором. Придбане за рахунок кредиту житло буде знаходитися в заставі (іпотеці) у банку до повного погашення іпотечного кредиту клієнтом. Іпотечний кредит звичайно, видається на тривалий термін, до 30 років.

        Чим житловий іпотечний кредит на придбання квартири відрізняється від звичайного кредиту?
На відміну від інших видів кредитування, житловий іпотечний кредит може бути наданий тільки для придбання житла, при цьому основним забезпеченням по ньому є застава (іпотека) житла, що купується.

        У чому переваги житлового іпотечного кредиту?
Купуючи житло в кредит, Ви дістаєте можливість жити у своїй власній новій квартирі вже сьогодні, а розплачуватися за неї поступово протягом декількох років. Особливо це вигідно тим громадянам, котрі орендують квартири для проживання: краще платити гроші (часто таку ж суму) за свою квартиру, ніж віддавати їх орендодавцеві.

        Для чого створена Державна іпотечна установа?
Державна іпотечна установа була утворена в грудні 2004 року постановою Кабінету міністрів України з метою розвитку іпотечного кредитування в країні для того, щоб зробити житлові кредити більш доступними для населення.
ДІУ безпосередньо не надає іпотечні кредити громадянам. Видачу кредитів здійснюють первинні іпотечні кредитори, партнери ДІУ – банки або небанківські фінансові установи, що уклали з нею Генеральну угоду про співпрацю. Ця угода передбачає чітку стандартизацію вимог до іпотечного кредиту, предмету застави та позичальника.
Натомість, ДІУ здійснює рефінансування первинних іпотечних кредиторів, шляхом викупу відповідних прав вимоги за договорами іпотечного кредитування. Така схема дає первинним кредиторам доступ до довгострокових і недорогих кредитних ресурсів, що в свою чергу здешевлює вартість іпотечних кредитів для населення.

        Який досвід є в закордонних країнах при створенні подібних установ?
Іпотечні компанії другого рівня (ті, які не видають безпосередньо кредити населенню, а здійснюють рефінансування) функціонують у багатьох країнах світу. Вони покликані зменшити ризики ліквідності банків, що виникають через те, що депозити банків короткострокові, а видавані іпотечні кредити - довгострокові. Ефективність діяльності установ подібного типу залежить від загального рівня розвитку економіки країни й від законодавчого забезпечення їхньої діяльності.


        У світовій практиці існує кілька основних моделей діяльності іпотечних установ:
        • Американська модель.
У США працюють три великих установи другого рівня: Федеральна національна іпотечна асоціація, Федеральна корпорація житлового кредитування й Урядова національна іпотечна асоціація. Вони викуповують у банків їхній іпотечний портфелі, точніше, пакети цінних паперів про право на заставу, випускають під них власні іпотечні облігації (у тім або іншому ступені забезпечувані гарантіями уряду) і розміщають їх на вторинному ринку. Виручені кошти направляються на рефінансування. Американська модель уважається найбільш дієздатною.
        • Європейська модель.
Ця однорівнева модель припускає створення спеціалізованих іпотечних банків, що активно підтримуються як державою, так і системними банками. Вони самостійно випускають іпотечні облігації, при цьому не мають права залучати депозити населення й підкоряються зовсім іншим наглядовим вимогам, чим універсальні банки.
       • Австралійська модель.
Як й у США, в Австралії була створена державна структура. Однак, на відміну від США, вона не стала домінувати на ринку. У результаті банківська система самостійно й успішно випускає іпотечні цінні папери, виходячи на європейські й американські ринки капіталу.
        Україна планує розвиватися в рамках американської моделі. Досвід багатьох країн показує, що якщо Україна не зможе реалізувати проект створення ДІУ, те вона неминуче втратить свій ринок іпотечного кредитування. Прийдуть західні банки й просто його заберуть. У світі є багато країн, де національний іпотечний ринок практично відсутній.

        Що таке стандарти іпотечного кредитування ДІУ?
Стандарти встановлюють уніфіковані вимоги до учасників іпотечного житлового кредитування, впроваджують надійні й прозорі процедури видачі, обслуговування й рефінансування іпотечних житлових кредитів, впроваджують систему рефінансування первинних іпотечних кредиторів через ДІУ. Стандарти містять у собі вимоги до іпотечних житлових кредитів і до предмета іпотеки, Позичальникові й оцінці його платоспроможності, первинним іпотечним кредиторам - банкам і небанківським фінансовим установам, страховому забезпеченню й оцінці предмета іпотеки. Наявність єдиних стандартів повинне забезпечити однорідність забезпечення при випуску іпотечних цінних паперів, забезпечених нерухомістю.

        Які умови кредитування по програмі ДІУ?
Кредит по даній програмі може одержати будь-який клієнт банку, що задовольняє критеріям стандартів видачі іпотечних кредитів ДІУ:
        • позичальник є громадянином України
        • наявність документів, що підтверджують офіційний доход;
        • можливість внести 30% первісний внесок;
        • відношення суми щомісячних платежів по кредиту й підтверджених доходах позичальника не повинне перевищувати 40%
        • відношення загальної суми платежів позичальника (кредит + постійні щомісячні витрати) не повинне перевищувати 50%
        • валюта кредиту - гривня
        • мораторій на дострокове погашення кредиту 5 років

        Які переваги іпотечного кредитування по програмі ДІУ?
Відсоткова ставка по кредиту – найнижча на сьогодні на ринку;
Відсутність валютних ризиків – кредит надається у гривні;
Тривалий термін кредитування – до 30 років;
Погашення кредиту рівними частками протягом всього терміну кредитування.

        Хто визначає умови кредитування?
Умови кредитування зафіксовані в кредитному договорі. Умови кредитування визначає банк самостійно. Тут немаловажна роль рієлторів, які спеціалізуються на іпотечному кредитуванні. Вони добре знають ринок послуг по іпотечному кредитуванню, знають умови банків і зможуть підказати клієнтові кращий варіант отримання кредиту.

        Як нараховуються місячні платежі по погашенню кредиту й відсотків по кредиту?
В абсолютній більшості банки працюють по стандартній схемі - тіло кредиту розбивається рівномірно на весь термін кредиту, а відсотки нараховуються на залишок.

        Хто перевірить юридичну "чистоту" квартири?
Документи, що підтверджують право власності продавця квартири, перевірять фахівці банку і рієлтори, які готують угоду. Додаткову перевірку квартири проведуть оцінювачі. Страхова компанія, що страхує ризик утрати права власності, ініціює ще одну перевірку - чистоти титулу. Варто особливо підкреслити, що банк, фінансуючи покупку житла на 70-80% його вартості, у більшому ступені зацікавлений у якісній перевірці юридичної чистоти квартири й дотриманні всіх юридичних формальностей. Таким чином, позиції позичальника й банку стосовно квартири, що купується, цілком збігаються. Більш того, позичальнику досить повідомити банку (агентству нерухомості) тільки адресу і вартість обраного житла, тому що абсолютно всі питання, зв'язані з процедурою укладання угоди, Вам допоможуть вирішити представники банку й агентства нерухомості.
Отже, тепер, при купівлі квартири, Ви не один на один із "ринком", а можете мати у своєму розпорядженні компетентних союзників, що будуть відстоювати Ваші інтереси.

        У чому полягає роль страхової компанії? Хто шукає страхову компанію?
Для одержання іпотечного кредиту Позичальнику необхідно оформити, як правило, три види страхових договорів:
     • Договір страхування квартири, що купується, від ризиків ушкодження й знищення;
     • Договір страхування ризику втрати права власності на придбану квартиру;
     • Договір страхування життя й втрати працездатності позичальника.
Перший договір страхування є обов'язковою умовою кредитного договору й договору застави. Інші види страхування банки вимагають, виходячи зі своїх умов кредитування і кредитної політики. У більшості випадків по іпотечному кредитуванню банки працюють з 1-2 страховими компаніями, із якими сформувалися партнерські стосунки.

        Яка процедура купівлі квартири у кредит?
Процедура купівлі не складна. Коли квартира підібрана, потрібно подати необхідні документи у банк (позичальник одночасно проходить співбесіду з представниками банку), кредитна рада розглядає заяву позичальника і приймає рішення про видачу (невидачу) кредиту. Після цього продавець і покупець приходять разом у банк і підписують договір купівлі продажу квартири (покупець-позичальник ще й кредитний договір). Продавець отримав гроші і, як кажуть, вільний. Покупець-позичальник орієнтовно через 2 тижні (час, необхідний представнику банку чи агентства нерухомості по довіреності зареєструвати договір у БТІ, отримати довідку-характеристику БТІ для підписання застави і підписати договір застави) отримує готові усі документи і з цього моменту починає погашати свою заборгованість перед банком. Усе просто. Але не просто для клієнтів, які самостійно намагаються вирішити усі питання, пов'язані з отриманням іпотечного кредиту. Тому і працюють банки з агентствами, бо деталей тут дуже багато, починаючи від того, як підтвердити свою платоспроможність до того, як вчасно виписати попередніх власників.

        Які обов'язкові платежі робить клієнт-позичальник при оформленні кредиту для купівлі квартири?
Хочу звернути увагу на те, що підписання кредитного договору й договору купівлі-продажу відбувається одночасно у приміщенні банку. Платежі при підписанні договору купівлі-продажу стандартні - 1% держмито і 1% відрахування у пенсійний фонд. Інші платежі, такі як страхування майна, касове обслуговування банку, знаходяться у діапазоні від 1,5% до 3% від розміру кредиту. Як правило, нотаріуси, які співпрацюють з банками, "дорогі", тому агентства нерухомості, які уклали з банком договір і працюють системно, по узгодженню з банком працюють із "своїм" нотаріусом, що в результаті для клієнта (позичальника) обходиться дешевше. Страхування квартири від фізичного знищення 0,2-0,4% від оціночної вартості (у залежності від страховика). Сукупні витрати позичальника при купівлі квартири у кредит, тобто послуги по оформленню кредиту й вартість оформлення самого договору купівлі-продажу (винагорода брокера тут не враховується), становлять від 2,5 % до 10 % від вартості квартири у залежності від кредитної установи та розміру кредиту.

        Як визначити мій документально підтверджений щомісячний доход?
Як документально підтверджений доход банк буде розглядати Вашу зарплату по основному місцю роботи, по сумісництву, по трудових договорах, а також процентні доходи по депозитах у банках, доходи по цінних паперах, доходи у виді страхових виплат, доходи від здачі в оренду належного Вам рухомого й нерухомого майна (при наявності у Вас укладених договорів оренди) та інші документально підтверджені доходи. Банк визначить максимальний розмір кредиту, на який Ви можете розраховувати, виходячи із середнього розміру Вашого щомісячного документально підтвердженого доходу за останні дванадцять місяців. При цьому особливо слід зазначити, що банк візьме до уваги сукупний сімейний доход дорослих членів родини. Бувають випадки, що документально важко підтвердити свої доходи. У такому випадку спеціаліст агентства нерухомості підкаже клієнтові, яким способом це можна зробити.

        На скільки років я можу одержати кредит?
Кредит оформляється на термін від 5 до 30 років. Банки надають різні умови кредитування, орієнтуючись на особливості платоспроможності клієнтів. Якщо у Вас з'явиться можливість внести в рахунок погашення кредиту додаткову суму понад планового графіка погашення, Ви, заздалегідь попередивши Банк, будете мати можливість зробити як часткове, так і повне дострокове погашення кредиту. Банк прийме від Вас додаткову суму в рахунок погашення кредиту і перерахує розмір щомісячних платежів, або, на Ваше бажання, зменшить термін кредиту.

        Що буде, якщо я не зможу повернути кредит?
Якщо в ході погашення кредиту Ви по об'єктивних причинах не зможете вносити платежі в повному обсязі, банк постарається допомогти Вам і виробити взаємно прийнятне рішення. Таким рішенням може стати, наприклад, відстрочка платежів у рахунок погашення основного боргу, зменшення розміру штрафних санкцій, збільшення терміну кредиту. Однак якщо ці тимчасові економічні заходи не дадуть позитивного результату і Ви не зможете здійснювати свої зобов'язання перед банком, банк із допомогою агентства нерухомості (про юридичні деталі зараз ми не говоримо) допоможе Вам без виконавчої служби ефективно продати цю квартиру, а на гроші, які залишаються у Вас після погашення боргу та обов'язкових платежів при підписанні договору купівлі-продажу, Ви зможете купити собі інше житло.

        Чи обов'язково страхування при оформленні іпотечного кредиту?
Звичайно, нерухомості, обов'язкове страхування від пожежі, стихійних лих, ушкодження, затоплення, протиправних дій третіх осіб. Крім того, необхідне страхування життя й працездатності позичальника. Згідно вимог ДІУ, сумарний страховий тариф не може перевищувати 1%.

Відіслати питання електронною поштою

Ваше ім‘я:

Ваше запитання: